车险年年买，但钱花在刀刃上了吗？4S店销售笑眯眯推荐的“全险套餐”，到底藏了多少坑？老司机开了10年车，撞过劳斯莱斯、淋过暴雨冰雹、遇过医保管不了的进口药……用真金白银的教训告诉各位：车险不是“越贵越全”，而是“该省的省，该花的花”！
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一、这5种保险必须买，少一个都可能“倾家荡产”
1.交强险（强制买，但别指望它兜底）
国家规定必须买，不买不能上路！基础保障最高赔20万，但分项额度低到扎心：撞死人最多赔18万，医疗费1.8万，财产损失2000元。撞个豪车后视镜，2000块都不够赔！必须搭配商业险，否则分分钟“一夜回到解放前”。
2.三者险（300万是底线，500万更稳）
赔别人的车、人、物！一线城市豪车遍地走，撞辆劳斯莱斯维修费动辄百万。300万保额只比200万贵几十块，但安全感翻倍！真实案例：北京车主撞劳斯莱斯，三者险300万刚好覆盖维修费，否则卖房都不够填坑。
3.车损险（新手必买，老司机看车龄）
修自己车的钱！包含碰撞、自然灾害、全车盗抢等7项责任，改革后还打包了玻璃险、自燃险、不计免赔。但车龄超10年就别买了！保费可能比修车费还贵，不如把钱省下来加油。
4.医保外医疗费用责任险（几十块保命神器）
三者险的隐藏短板！对方医药费中的进口钢板、特效药，医保不报的部分，保险公司也能赔。不买？自掏腰包几万块是常事！
5.驾乘意外险（比座位险划算一半）
保自己车上的人！节假日带家人出游，200块保5座×每座50万。座位险保额低、价格贵，驾乘险才是真香！
二、这3种保险销售吹上天，买了就是“大冤种”！
1.划痕险（鸡肋到劝退）
小划痕补漆200元搞定，出险一次，次年保费涨500元！赔的还没涨的多，不如自己掏钱解决。
2.涉水险（北方车主纯属浪费钱）
北方一年下不了几场雨，买它干啥？南方暴雨区可买，但注意：二次点火导致发动机损坏，保险公司一分不赔！
3.全车盗抢险（智商税重灾区）
整车被盗概率比中彩票还低！偷轮胎、后视镜不赔，装个GPS防盗器更实在。真丢了？报警处理，保险公司赔的钱还不够你折腾。
三、老司机省钱秘籍：按场景搭配，立省30%！
-新手+新车：交强+三者300万+车损+医保外+驾乘意外
-老司机+旧车：交强+三者200万（车损可不买）
-豪车车主：三者500万+车轮单独损失险（扎胎、轮毂剐蹭都能赔）
-市区通勤党：节假日加倍险别买！日常风险低，省下的钱够加两箱油。
行业内部技巧：
1.连续3年不出险，保费打4折！小剐蹭私了更划算。
2.生日前1个月续保最便宜！月底销售冲业绩，砍价直接报“老司机推荐价”。
3.指定驾驶人或行驶区域，保费立减15%！适合少开车、通勤路线固定的车主。
四、争议话题：车险到底该听谁的？
4S店为啥拼命推“全险套餐”？提成高啊！划痕险、盗抢险提成比例远超三者险。但咱车主得记住：“保人＞保车＞保财产”，别被销售带节奏。
有人杠：“不买盗抢险，车丢了咋办？”
学姐反问：你家车停哪儿？治安差到天天有偷车贼？装个GPS，锁好方向盘，比买保险靠谱多了！
五、结尾灵魂拷问
祝大家心想事成，身体健康，不劳而获，坐享其成！
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