40岁买百万医疗合适吗一年大概需要多少钱
随着长寿时代叠加老龄化社会的到来，人的寿命越来越长，老年人越来越多，但年轻人越来越少，造成社会养老的负担越来越重。
未来解决办法只有两条路，一是推迟领取年龄，二是减少领取金额。
如果40岁，手里有100万现金，如何合理规划，来实现未来的养老资金储备呢？
大家常规想到的可能有以下几次种方式：
就按长期能保持3%利率算，100万存20年到60岁，大约本利合计有160万，如果60岁开始每年按消费12万算，十几年就花光了。
其次想到的，可能是去炒股、买基金，股票、基金确实是一个可能获取高收益的途径，按照美国经济学家马科维茨(Markowitz)提出经典资产投资组合理论，每个家庭都应拿出30%左右的资金去配置进攻性股票和基金，长期看收益是大于黄金、房产、债券、存款的。
但养老是一个确定性的需求，股票和基金的高收益是不确定的，也有可能亏损，需要选股、择时等专业的金融功底，不然很容易被割韭菜，股市“721规律”就是说股市中70%人亏损、20%的人打平、10%的人赢利。本人炒股也超过10年，前几年赚的，去年都亏掉了。
最多人想到的可能就是买房，据统计国人70%以上的资金都在房产上，房产过去20年确实迎来一大波红利，早上车的都获得了资产增值，我也是。
但接下来买房是否还能获得高收益，这个就不确定了，如果在一线核心城市核心城区的还有可能，如果是二线以下城市，有可能买房就砸手里了。
这个也与人口老龄化有关系，再过20年，65岁以上人口可达30%，年轻人少了，对房子的需求会大量减少，户子出租或变现会变的很困难。
除以上几种常规准备养老金的方式，重点讲一下通过商业保险的方式。
商业保险解决养老有两类产品，一个是商业养老金保险，另一个是增额终身寿险，这两种方式哪种合适呢？
先看一下商业养老金的方式，以标题40岁男，手里有100万现金，如果买当前买商业养老保险产品，从60岁开始每年领养老金，一直领到去世为止，看可以每年领多少钱。
以目前市场领取最高的长城明爱金彩年金险为例，看下面计划书：
从60岁开始，每年可领124000元，每月可领10540元，再加上每月可能6000元社保退休金，要求不高的话，生活应该比较滋润。
8年就可以领回全部本金，领到80岁可领260.4万，如活到100岁可累计领496万！
接下来再看下如果选择增额终身寿险的方式，也按40岁男，100万，从60岁开始，每年从保单中领取124000元。
也选目前市场收益率最高的乐享年年为例，计划书如下：
可以看到，从60岁每年取124000元，一直可以领到81岁，累计领取额为272.8万，这个时候保单里只剩下25795元了，可以说81岁基本就领完了。
如果拿这100万就是为了养老，目标很明确，希望细水长流，永不枯竭，活多久领多久，每年有12.4万的现金，那么选年金险是最正确的。
如果除了养老，还要考虑资金的灵活性，每年不想按固定金额领取，多用多取，少用少取，急用时全部取出来，那就适合选增额终身寿险，具备按需支配的灵活性。
年金险和增额终身寿险都可以用来规划养老，都具有极高的安全性和确定性的收益，会以保单合同的形式固定下来。保险公司的安全性是受到国家严格监管的，如果一家公司经营出问题，国家会指定另一家保险公司接管，保单利益不会受损失。像安邦保险现在被保险保障基金接管，改名大家保险。
好了，讲了这么多，你GET到手里有100万，如何合理规划养老金储备的正确姿势吗？
最后再提示一下：
目前预定利率3.5%的好产品陆续都下架了，案例中提到了乐享年年是目前市收益率最好的产品，3.31日下架了10年交以上产品，只剩1年、3年、5年交产品，这种产品保险公司有预售额度限制，估计在4月5日就会售完下架。
年金险也一样，监管部门最近召集各保险公司开会，要求把3.5%的产品调整取3%左右，担心这样的产品买的太多，长期保险公司投资收益覆盖不掉造成系统性风险。
像20年前保险公司推8%的产品，当时银行利率10%，目前保司亏惨了！
如果你还把全部资金存入银行定期或买国债，OUT了，真不如拿出一部分入手目前3.5%的年金险或者增额终身寿险，长期收益非常有优势。
今天重点讲100万如何规划养老，实质就是如何让100万以确定性方式实现利益最大化，年金险和增额终寿险是一个不错的选择。
不同年龄、不同性别，一次交或分期交，什么时候领取，每年金额有较大差别，总之越早规划越合算。
如需要测算，欢迎留言或私聊。
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