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各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天要谈论的话题是：我有社保了还需要买商业保险吗？当然，我们在前面做过专题。我们今天继续来谈这个话题，就是在我们实际销售过程中，如何来应对客户的这种疑问。
我们前面说过“社会保险是基础，商业保险是支柱”。他们之间并没有矛盾，是互为补充互相帮助。社会保险就像我们穿衣服的时候的裤衩、胸罩，最多到衬衣、衬裤。当我们真的要体面地出门，还需要有像样的外套，商业保险就是外套，但你也不能只穿外套出门，所以这两个东西谁也离不开谁，都很重要。
首先，如果我们的客户跟我们说：“我有社保了还需要买保险吗？”我们应该这样说：“正是因为你有社保了，我更需要跟你谈谈保险，请问您觉得社会保险有必要吗？”
我相信大部分人都会说有必要，因为每个人找工作都要问单位给不给交“四险一金”这样的话题。其实我们找工作，希望单位给交“四险一金”，或者“五险一金”，就是社保，就是因为我们知道人生有风险，需要一定的保障。
那么社保都有什么项目呢？我们今天再复习一下“五险”，首先是医疗，其次是养老，还有工伤、失业、生育。那么所谓的“一金”就是住房公积金。这就证明，我们所有人都知道，人生会有医疗的风险、养老的风险、伤害的风险、失业的风险。那么生育的话题，我们今天不在这里探讨。
其次，我们要跟我们的客户探讨，他拥有的是哪样的社保呢？
是城镇职工的社保（就是单位帮助缴纳的社保）？还是我们作为个体户自己缴纳的社保？还是新农合的社保？还是许多城市享受的“一老一小”的社保？
所以，各位当我们探讨这个话题，我们的客户就会发现其实他对自己的社保并不是很了解。接着我给客户探讨的话题就是“您觉得社保够用吗？”
我相信许多客户并没有去详细地学习和了解过自己拥有的社保是一个什么状况。
接着我们跟客户做逐项的探讨。
01
社保的医疗部分
比如我们社保中的医疗部分。它首先会有一个起付的额度（就是门槛）。那么有的地方是一千多，有的地方是两千多。然后接着开始按比例报销，不同的范围内报销的比例不一样，接着还有一个限额。所以我们一般生病住院，总是要自费一部分医疗费，而商业保险的医疗保险就可以对这部分医疗费进行报销。那我们社保的医疗部分对有些药品，有些手术，有些器材也是不报销的。但如果我们买了重大疾病保险和一些专门的住院医疗保险，也可以进行报销，或者是补充。
这几年国家在推动大病医保，有些城市有大额医疗补助保险。那么这些也都有起付额度，或者是比例报销，也都有限额。当我们遭遇一些重大疾病，花费比较高的时候也都是不足够的，需要商业保险进行补充。
02
养老部分
这个养老金的额度，除上我们退休之前的月平均工资，我们就称为“替代率”。我们一般讲“替代率”就在40%到50%最多到60%左右。也就是说一个人，如果退休前月工资一万左右，那么退休之后，他能领取的就是四千到六千左右这样一个额度。
当然，要保证我们基本的生活尊严依然是不足够的，这就需要我们自己提前做些补充。这个补充，有的单位会做单位的一些养老补充，更重要的是我们个人要对自己的未来负责，也需要积极主动地购买一部分这样的养老保险。
03
工伤保险
工伤保险，只对特定的工伤进行负责，对其余的一些意外伤害都不负责，包括我们医疗险的医疗费报销，也对一些意外伤害也是不予报销的。
04
失业保险
失业保险，那么这个小众的话题，我们今天不过多去讲。
05
生育保险
生育保险，其实我们的额度也是有限的，如果我们想在一些很好的医院进行生产，多花的费用远远会超过可以报销的额度，甚至有些医院不在报销的范围之内。所以，这些都是需要我们根据自己所期望的生活品质和自己的能力，进行一些商业保险的补充。
我们必须明白社保的基本原则就是“低保障、广覆盖、保而不包”。社保的优点特别医疗部分，对许多慢性病，那么每年都要花钱的，有它的优势。但对高额的花费，它每年都是不够用的。
社保还有许多限制，比如说异地就医不管，将来会进行全国的联网，也许可以实现异地就医也可以报销。住院赔付的天数也有一些限制。第三者造成的一切伤害它也会不管。刚才讲的自己起付的门槛费，包括自付的部分，我们都需要去思考。
另外我们社保并没有保障额度。也就是我们说的保额，在人去世了之后，它只能对一些损失进行补偿，并不能赔付一笔钱，让家人的生活质量保持不下降。
我们今天这样讲，并没有说社保没有用、不好的意思。社保很重要，很有必要。但是我们必须学会在社保的基础上，补充自己的商业保险，让自己的保障更丰富、更完美、更安全。
所以我们今天的话题，希望对我们的各位代理人伙伴有所帮助，也希望对各位客户朋友有所启示。如果我们真的要变专业了，就需要自己大量地学习，去百度搜索我们当地的社保政策，来了解我刚才说的这些话题的具体的额度。谢谢大家。