大家好，我是懂保君。在今年7月份，国家医保局发布了“按病组（DRG）和病种分值（DIP）付费2.0版分组方案”。
如果大家对这件事情没有感知的话，下面这个热搜大家应该刷到过：
要先了解下什么是DRG。
PART.01
DRG是什么？对我们有哪些影响？
简单说来就是按病种支付，同病同价。
同一个病种，按不同的严重程度，整套治疗的花费会被提前“估价”，就相当于给了一个“打包价”。医保局就都按照这个提前定好的价格，来给医院“打钱”。超出这个标准之外的费用，医院要自己承担，最终可能就落到各个科室、各个医生来承担。
打个比方：
小王肺炎了，去医院看病。
以前，最后总共用医保报销了多少钱，医保局就会给医院多少钱。但现在，就是看在DRG的分类里，肺炎的治疗费标准是多少了。
如果是8000，医保局只会给医院8000元。
如果治疗期间花费7000，那剩余的1000元，医院就可以自由支配。
如果治疗期间花费10000元，那多出的2000元，医保就不管了，医院就得自己承担。
也就是说，如果同样的疾病，但是并发症较多可能会出现超过标准费用的情况。所以问题就来了，当实际治疗费用超过医保局“一口价”的时候，那超出来的治疗费用，最后都是由谁来承担的呢？医院可不是慈善机构，医院也是要盈利的；而天下的医生又不可能都像热搜上的外科医生那样自费给患者动手术，不现实，所以，最终的还是需要患者自己来承担。那么，这将会给咱们老百姓带来什么样的影响呢？1、住院天数减少：医保局从没有规定过患者最多住院15天就要出院，但这似乎是医院的默认做法。
2、院外买药会更常见：
像癌症的特效药，甚至是进入医保目录的昂贵药，医院考虑到DRG的额度，都会让患者自费在外面药店购买。
比如发生心梗做手术要放心脏支架，以前有进口支架和国产支架之分，病人可以根据自己的情况来选择。
但是现在没得选了，因为医院为了要控费，在公立医院的普通部只有国产支架。3、治疗费比较贵的重大疾病，可能会要求转院：
打个比方，患者因为术后出现急性感染，引发休克，然后不幸送入ICU抢救，那么，患者的实际住院花费，将比DRG的划定价格多出很多费用。
而医院为了避免类似的情况出现，可能以后会尽量少收重症患者，或建议转去相应特殊分院等。
PART.02
普通人如何应对DRG改革？
这里给大家2点建议，其中第2点很重要：
1、医保必须参加
基本医保作为国家重要的福利，没有健康告知，不论既往症都能承保，是一定要参加基本医保的。不管现在或未来医保如何改革，医保我们是一定要参加的。
2、一定要买商业险，还可以选择0免赔、无社保的中高端医疗
对于有一定经济能力的人来说，推荐购买商业医疗险。但在DRG改革的背景下，选择有社保和无社保的医疗险，也可能会体现出较大的差别来。通常我们都是以有社保的身份来投保百万医疗险，价格较为便宜。
但DRG改革在传统就医背景下，也会带来一些问题：例如用药不自由，看病受限制，想用的进口药在普通住院部买不到，外购药成本增加等。
所以经济宽裕的朋友，还可以选择无社保版本的中端医疗，不论是否经过社保报销，都能100%的赔付，还能拓展公立医院的特需部、国际部。
PART.03
中端医疗险，
我该如何选择？
1）30天-70周岁投保，60周岁以上不需要人核。
2）支持智能核保+人工核保。
3）6年保证续保，理赔过或者下架了也能续保，且等待期仅为30天
4）医家医有4个计划，计划一、二报销普通部（若发生大病能报销特需、国际部，这一点很好），计划三、四覆盖特需、国际部，小病也能去特需。
5）额外覆盖121家(计划一二)、256家(计划三四)知名私立医院。如果选择计划三、四，还能报销博鳌国际医院、博鳌超级医院、博鳌恒大超级医院。
6）住院部分可以选择0元、1万起理赔，报销比例100%；选择1万起理赔，6年累计1万起付线，而且包含的118种重疾，都能0元起理赔。
7）罹患118种大病后，在保证续保期间豁免剩余保费，继续保继续赔。且每天额外给大病津贴，150-300元每天。
8）未成年人投保，对等待期后发现的先天疾病也能赔付，最高赔付2万。
9）可以附加门诊治疗报销：可选0元起理赔，能报销自费药和自费项目。并且可以报销留观费用、中西医理疗比如正骨、针灸、语言治疗，以及中草药费用（不含滋补药物）。
10）可以附加200万保额癌症特药，包含126类癌症特药、临床继续进口药械37种（比如乳房填充物、膝关节、髋关节）、覆盖博鳌、天津自贸港、大湾区特许药品。
11）多人投保，保费可以打折。最高85折
12）可以报销国内6家质子重离子医院。
13）支持核保复议。也就是如果目前身体不太健康，核保结果显示除外，未来也是有机会恢复保障的。要知道支持核保复议的重疾很少，医疗险就更少见了，这一点很人性化。
14）另外信美相互提供了多达10项的增值服务，从基础的重疾绿通、住院垫付，到住院护工、术后上门护理、肿瘤基因检测等等服务。
15）接受客户转保。以前买过其他百万医疗或者中端医疗的客户，符合下述要求就可以转保到医家医，免除等待期。
保费水平
医家医在创新了这么多责任之后，保费依然控制在比较便宜的水平。
我们对比了6年期续保的君龙臻爱、一年期的安盛卓越馨选2024，发现医家医的保费甚至会更低一些。
需要注意
1、年龄限制
若被保险人为0-6周岁，可单独投保1万免赔额的住院险；
若被保险人为7-16周岁，可单独投保0免赔额的住院险；
若被保险人为0-16周岁，想投保门诊险，需与其父母至少一人共同投保。
61-70岁不得单人投保住院计划，且只可投保1万起付线版本。
2、关于保证续保
住院险保证续保期间为6年，6年内续保不受理赔影响。
门诊部分、特药和器械部分，为1年期非保证续保。
3、关于齿科
能报销意外事故导致的牙齿损伤而接受的清创、止血、止痛、拔残根的门急诊治疗费用，但不包括任何牙齿修复和牙齿整形的费用。
4、重点常见免责项目
具体免责可见条款或保单。
PART.04
无社保中端医疗险值得买吗？
配置商业医疗险，很多人首先想到的就是百万医疗险，除去自费1万之后，可以报销剩余的治疗费用。但要注意的是，投保百万医疗险，需要以社保身份投保，用医保结算后，才能100%报销，否则只能报销60%。也就是说，只要你以社保身份住院治疗，一样会收到DRG的影响。而想要突破DRG的影响，又想享受到优质的医疗服务，那就要考虑中高端医疗险了。可以去公立医院国际版/VIP部甚至是私立医院就医，享受到优质的医疗资源和就医体验，还能100%报销。
比如30岁女生，选择信美相互医家医的计划二，0元起理赔版本，无社保投保，附加癌症特药，不加门诊，保费是1057元。
如果生病或者受伤住院，可以走自费就医，医家医可以全部报销，一年限额200万，6年累计限额600万。还有121家民营医院也能报销。
而且万一是118种大病，比如重度癌症、心脏搭桥，那还可以去特需、国际部住院，就医环境好很多。
还是很不错的。
PART.05
懂保君总结
毫无疑问，医保的改革是为了控制医保基金的支出，保证长期稳定可持续医保体系，从长远来也是为了咱们老百姓。
但我们也应当清楚，医保确实有自己的报销限制，比如药品范围、新技术新药品、限额等等。
所以在有能力的情况下，选择一份无社保版本的中端医疗，能做到直接0元起100%报销，会节省很多心力和资金的。