我们的养老金由两部分组成，具体是：每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金。
其中，月基础养老金=（首次领取基本养老金时基本养老金计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限（含视同缴费年限）×1%；月个人账户养老金=个人账户余额（含利息）÷计发月数。
其中的较难理解的概念我们来一一解释一下。
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首次领取基本养老金时基本养老金计发基数
这个数据每年不一样，我们自己可以上网查得到，比如2022年广东省的基本养老金计发基数是8682元。
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本人指数化月平均缴费工资
本人指数化月平均缴费工资=首次领取基本养老金时基本养老金计发基数×本人平均缴费指数。
本人平均缴费指数：由参保人每年的缴费基数除以当地上年的社平工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出的。
比如你工资10000元，按照工资来缴费，而2022年深圳的平均工资是12964元，那么你2022年的缴费指数就接近0.8。
如果你每年的缴费基数和社平工资一样，那这个指数就是1。
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缴费年限
通俗点说，就是你交了多少钱社保的意思。需要注意的是，如果你是九六年之后开始交社保的话，视同缴费年限为0。
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计发月数
计发月数按下表执行：
2022年6月，李大爷达到了法定退休年龄（60周岁），可以申领基本养老金了：
他在广东省交了25年的社保，全为实际缴费，每年的缴费基数与所在城市的平均工资持平，个人养老金账户里余额是15万，那李大爷退休每个月可以领多少钱呢？
按照李大爷的情况，2022年退休，广东省的基本养老金计发基数是8682元；他每个月的缴费指数是1，平均缴费指数也是1；缴费年限是25年；60岁退休的计发月数是139。
按照公式，李大爷月基础养老金=（8682+8682×1）÷2×25×1%=2170.5元；月个人账户养老金=15万÷139=1079.14元。那么退休第一个月就可以2170.5+1079.14=3249.64元。
大家可以自己翻一翻社保缴费记录，如果你的缴费基数低于社平工资，也就是说缴费基数相对偏低，且缴费年限短，个人账户的余额也不怎么好看……最后可能还比不上李大爷。
再退一步讲，在平均工资为8000+的时候，李大爷到手才3000+，这点钱也不并抗打啊！
还没退休的人，将来还面临一个重要“变数”：根据近两年国家政策导向，逐步实行延迟退休基本已成定局，那未来养老保险的最低缴费年限延长或许也会成为现实。
毕竟，我国老龄化状况不容乐观，未来很可能是“领钱的人多，交钱的人少”，社会养老保障的压力会越来越大。那我们应该如何提高自己的养老金呢？
除了坚持缴纳社保之外，我们还应该做好两手准备：那就是提前给自己储备好一份商业养老金。
以我们最近新推出的乐养多3号养老年金为例，比如你现在25岁，每年存2万进乐养多3号的保单，存10年，60岁退休的时候每年就能多领3万左右（男性32792，女性29308），领取终身！
趁自己现在年轻还能赚钱，每年存一笔钱进行长期复利增值，年化收益比起目前市场上大多数理财产品，都更为可观。
等退休的时候就可以按月或者按年开始领钱，在别人都只能领一份社保退休金的时候，自己每个月或每年都能进账两笔养老金，拥有两笔终身稳定的现金流！
只要活着，就可以一直领，这个月钱花完了没有关系，下个月还有，完全不用考虑坐吃山空的问题，真正过自己舒服的小日子！