如果现在客户拿着保险合同问你，现金价值是什么，你能答上来么？
如果发现这款产品很不划算，找到了保险公司要求退保。提交退保申请后，保险公司同意退保，但只能退还“现金价值”。退保难道不应该退还保费吗？怎么变成退还现金价值了，现金价值又是什么东西？
对于刚接触保险的朋友来说，肯定都会有这个疑问。今天就来聊聊这个问题。
1.现金价值是什么？
所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。
一般保单的前期现金价值是比较低的，后面会逐年增加，这是因为刚开始的时候保险公司承担的风险比较大，也需要支付一定的运营费用，所以保险公司会扣除的费用比较多，另一方面也是因为保险公司不想让大家退保，以此来增加客户的毁约成本。
2.为什么保单会有现金价值？
说到这里，可能有人会问：保单现金价值我知道是什么了，可为什么扣除风险保障和保险公司各项费用后，还会剩下那么多钱呢？这样一来，我们不就多交了很多钱吗？
当然不是，这里牵涉到两种完全不同的保费计算方式：自然费率和均衡费率。
先来说自然费率。自然费率是指，保费是随着被保险人年龄增长而增长的缴费方式。
随着年龄的增长，身故或患重疾的概率会大大增加，为了应对风险，保险公司收取的保费自然也会增加，一年期的百万医疗险就是采用这种收费模式。
这种缴费方式看似十分合理，但在长期险中却较难实行：
1.缴费期限如果和保障期限相同，被保险人年老之后，收入下降，很难负担不断增加的保费。
2.每年都不一样的保费，消费者理解起来也比较麻烦，不利于保险产品推广。
所以现实中，长期险几乎都是采用“均衡费率”，即每一年的保费都相同。
这样一来，保险公司前期收取的保费肯定会大于身故或重疾的成本，而后期收取的保费则小于身故或重疾的成本。
例如，30岁被保人买了一份终身重疾险，第一年缴费5000，但实际上被保人30岁这一年风险成本只有500，也就是说多交了4500元给保险公司。同样的，接下来的几年肯定也多交了。
这些前期多交的保费保险公司会拿去投资，用来补偿后期的费用。
这也说明了并不是所有保险都有现金价值，终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、分红险等长期保险才具有现金价值，而一年期的人身意外险、家财险等产品并不具有现金价值。
3.现金价值的应用有哪些？
现金价值一般在保险合同的前面几页就有，它是在投保人退保时领取的。如果你有用保单贷过款或者缴费时选择了自动垫缴，退保的时候会从现金价值里先扣除掉我们欠保险公司的贷款和利息。了解现金价值的概念后，最主要的还是应用，个人购买保险时，现金价值主要应用在以下三个方面：
1.退保
现金价值在退保条款中最为常见，被保险人申请退保时，都只能退回现金价值。在保单缴费的前几年，累积的现金价值很低，一旦发生退保，几乎拿不回什么钱。所以狮子邦建议，购买了长期保单后，不要轻易退保。
如果无力承担保险费用或者急需资金的话，可以利用保单的60日宽限期，或选择自动垫付、减额缴清等方式。
2.保单贷款
在有保单贷款功能的保险单中，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的80%。
3.分红
在分红时使用。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红并不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是按照现金价值来比例分红的。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。
4.写在最后
总结一下，现金价值指的是一张保单在当下时刻到底值多少钱。一般期限较长的人寿保险才具有现金价值，而一年期的保险则不具备现金价值。
在长期险中，保险合同前期的现金价值很低，退保会造成较大损失，所以如果没有特殊情况，不要进行退保操作。