大赛道里的细分赛道里，谁能真正解决用户痛点，谁就将建立真正的差异化护城河。
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-InsuranceToday-
新时代、新生代、新中介
保险的时代正在改变，新时代已来。
某大型险企发布保险消费者白皮书数据：31-40岁客户占比29.7%，40岁以下客户占比64.6%，Y世代已是名副其实的保险消费主力客群，而Z世代也正在进入保险消费旺盛的人生阶段。作为“互联网原住民”的新生代，生活方式和消费行为表现出自我主导、注重体验、擅长社交、强调个性等鲜明特征。
由此，机遇和挑战并存。大型保险公司都在看向客户，贴合新生代的消费需求，不断的在进行变革。而由此催生的机会也隐蕴在新中介的赛道里。
不谋全局者，不足以谋一域；不谋万世者，不足以谋一时。新中介赛道，既是宽的，又是窄的。如果可以锁定一个细分领域，即使很小也有成为独角兽的可能。这将是进化后的中介生态，将打开的一片更大的天空。
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实例剖析C端赛道之争的内核点
2016年，蜗牛保险在行业内首创了「社群科普+付费咨询+人工智能」的闭环模式，模式跑通后，吸引到了大小上千家公司涌入跟进，而蜗牛保险一直在赛道中保持领先——据了解，蜗牛保险目前服务了全国340个城市的600多万用户，处理疑难投保案件超100万件。在此过程中，蜗牛保险也在过去四年实现了营收40倍的增长。
要理解蜗牛保险的模式，可以从保险链条的三个端口中的四个案例来一探究竟。
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售前：科普避免“买错”
解决购买前的问题，蜗牛保险从13年成立之初就在做保险科普，希望帮公众树立正确的保险意识。
随着16年率先尝试私域流量运营，首创包括买保险的基本原则、家庭风险分析、家庭各成员保险配置方法等在内的系列语音课程，并将其运用在社群运营上，课程每个月都会根据市场变化的情况进行更新。截至目前，已累计解答用户保险购买前的各种基础问题1.2亿条。
案例一：18万买7份保险全部被拒保
刘小姐了解到情况后，统计了这几年在7份保单上的所有花费，合计18万，考虑到既然无法获得理赔，能否全额退还保费，垫付治疗费用。可惜的是，在当时情况下退保，能拿回来用作治疗的钱，不足保费的一半。
后来刘小姐也感慨，如果早些了解正确保险的基础科普知识，不至于一份健康险都没有配置，导致需要治疗的时候才发现一分钱也赔不了，还白白亏了十万块。
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售中：如何“买对”产品
买对产品并非只是买便宜，更重要的是买到符合自己身体健康状况、赔付更有保障产品。蜗牛保险的操作方法是，梳理用户自身及家庭的风险情况和薄弱环节，为用户寻找对其最有利的承保条件，并非一味追求性价比。显然，这个模块蜗牛的差异化重点是，跳出行业都在强调的“买”，聚焦到用户更精准痛点的“买对”上。
案例二：亚健康人群如何够买保险
浙江杭州吴女士，在过去体检中发现包括甲状腺、乳腺、肝胆、妇科、消化系统等13个异常情况，这些异常涉及多个器官，同时由于身体情况的不断变化，保险公司不容易判定身体真实情况，不找到专业人士协助挑选产品和核保，容易出现大规模除外甚至拒保情况。
案例三：低价如何买全保障？
今年6月，江苏刘先生不足两岁的孩子，被确诊为急性淋巴细胞白血病。小朋友的疾病让人非常心痛，不幸中的万幸是，他在一年前按照蜗牛保险规划师的方案，为孩子配置了保险，在申请理赔后两家保险公司给予合计260万的重疾险赔付。
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售后：如何搞定艰难的理赔
理赔是用户购买保险时最难预见到也是最核心的痛点所在。事实上，出现用户理赔难的绝大多数原因，就在于投保时没有做严格的健康告知，其次是销售人员夸大了功能和理赔范围、由于产品复杂性导致的条款理解偏差等，因此根治被拒赔的核心在投保时就“买对”其它因为争议出现的理赔难问题，主要得靠规划师的专业和敬业了。
如何通过理赔端倒逼向前续产业链变革，蜗牛也做出了探索。
今年8月，蜗牛行业首创推出了“省心买，放心赔”，通过其投保的用户，只要如实进行健康告知，若后续出现拒赔，除了免费法律援助外，再提供上限为50万元的补偿。将导致理赔难的主要问题前置到了投保端，剩余风险再用一份保险做了转移，有望大幅度降低理赔难。
案例四：60万重疾保单被拒连追3月发现破绽顺利索赔
2019年6月，北京的陈女士通过蜗牛保险投保了2份重疾险和1份百万医疗险。11月底因为感冒去看医生，初步诊断为肺炎，需要进行肺部CT，但由于排队等待，一直到12月21日才完成CT检查，5天后得知是左肺上叶结节。遵医嘱随诊，半年后发现新增右肺中叶结节，立刻在2020年7月16日进行了手术切除，术后病理检查诊断为肺腺癌。得知病理结果后，陈女士立刻在蜗牛理赔专员的协助下整理了所需的材料，向保险公司提交了理赔申请，却在几天后收到保险公司的拒赔信息，理由是“等待期内出险”，得知结果后，陈女士选择接受拒赔结论。
上述几个案例切中的是保险销售链条里消费者直面的数个痛点，困扰行业、消费者多年的顽疾，围绕保险产业链条的延伸和精耕细作，机会的沃土犹在，但正确的事情往往很难。
在重服务的赛道上，如何真正从从用户需求出发，深耕痛点，为行业和消费者带来真正的变革，具有更大的商业想象力。