你问生病了寿险能不能报销不能。有没有理财功能没有。能不能返本不能。很多人一听，这样的产品我才不要，但这种被人嫌弃的险种在重大风险发生时却往往很有用。通过这篇短文，我跟大家从几个方面聊聊寿险哪些人不能买，哪些人寿险不能买？
寿险，简单来说，就是以被保人的身故为赔付条件的一种保险。无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔。当下市面上的寿险产品，保障责任除了身故以外还包含了全残(等级最高、最严重的伤残)，满足其中一项，即可获得赔付。
1.定期寿险
定期寿险是只保一阵子的寿险，保障期限可以自己设置，例如保20年、30年，或是保到60岁、70岁等。如果买了保到60岁的定期寿险，被保人在60岁前去世，保险公司会赔付。如果被保险人活超过了60岁才身故，保险公司则不会理赔，所交的保费也不会返还。
买定期寿险要注意两件事：
2、一定要指定受益人
很多人第一次感觉到自己有了身价，是在买了保险以后。买寿险时记得要指定受益人，即便当下选择了法定受益人，收到保单后也要记得要尽快做保全更新受益人，避免受益人未来领取保险金的麻烦。原本你的初衷是想把钱留给某个人，但是如果没有进行指定，那么TA就不那么容易完整的拿到这笔钱了。
一款好的定期寿险必备的要素，也有两点。
(1)价格便宜：定期寿险价格一定要便宜，而且理赔条件简单。不需要有多好的服务，只要没有复杂的理赔流程或者复杂的材料要求，被保险人身故全残就理赔，这就符合一款好的定期寿险的第一要素。
(2)免责条款少：一般的定期寿险免责条款无非三类，投保人或被保险人故意导致保险事故发生(被保人自杀、投保人故意杀害被保险人)、被保险人从事违法活动(犯罪、抗法、吸毒、酒驾、无证驾驶等)、不可抗力因素中的人祸(战争、暴乱等)。选择在基础的条款之上免责越少的产品越好。如果一款定期寿险的免责条款仅包含保险法要求的三条免责，当属业界良心。
2.终身寿险
终身寿险由于赔付的必然性，保费相对贵一些，因此适合配置终身寿险的人群特性，首先是要有能力支付保费的。再者，由于终身寿险带有一定的财富传承功能，想要把一笔钱免除未来可能发生的债务可能性，安全无争议并且以加杠杆的方式传承到后代手中，非终身寿险不可。
举个例子，有一个富爸爸想要给自己的子女的所有财产都准备好了，包含房子、车子、股权、股票，但是他还想在身故后给孩子留一笔现金。假如这个富爸爸通过现金的方式给子女留500万的话，会出现许多风险，例如：
一次性拿出500万占用现金流
钱趴在银行里会面临着贬值的风险
子女缺乏自制力或受到诱惑提早把钱败光
富爸爸在经营企业的过程中或身故前出现债务，这笔钱就不一定能安全的传承到子女的手中
有明确传承目标的人，通过购买终身寿险可以享受到几个明显的优势，包括：
1)加大杠杆：投保人每年只要交一部分钱，就锁定了500万的保额。不用一次性拿出500万，也可以稳稳地确定指定受益人在投保人身故后可以拿到500万。
2)定向传承：终身寿险的保险理赔金发放是由保险公司执行的，对于财产的分配只涉及受益人及投保人，只要受益人的身份得到确认，就可以根据投保内容得到相应的财产，不受其他继承人的任何影响。
3)降低税负：大额的终身寿险保费缴纳可以在一定程度上降低资产净值，从而降低传承时可能的税收基础。身故受益人通过终身寿险获得的保险金，领取时是不收税的，可以减少财富损耗。
4)债务隔离：最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》和《保险法》明确规定，如果人身保险合同指定保险受益人，人身保险赔偿金就不能作为遗产进行分割。因此终身寿险赔偿金不被列为偿债资产，可实现债务隔离。企业主可以通过终身寿险将家庭与企业的现金流进行区隔，建立一道“防火墙”，避免家企业混同的风险。
5)资金融通：终身寿险有保单贷款功能，且一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行，贷款利率相对较低。在投保人资金周转困难时，可以通过保单贷款补充现金流，不需求人，就可以替自己解决燃眉之急。
第一、钱紧的人—如果你的预算有限应该优先配置基本的医疗，意外和重疾责任，生存阶段的生活品质肯定比身后更重要。
第二、不承担家庭经济责任的人，主要强调孩子不应该配寿险，特别是大人都没有配置足够的寿险更不应该给孩子配寿险。
反过来说，什么样的人需要配寿险
第一、承担家庭经济责任的人——顶梁柱。
第二、有房贷、车贷经营性负债的人。
第三、参与高风险活动的人(此处省略)。注意：这里说的这三种人是作为「被保险人」区别于谁做投保人，谁做受益人。
寿险主要为了转移身上负债风险的保险工具，而这三类没有负债压力的人群是不需要考虑寿险：
第一类没有房贷车贷压力，也没有赡养父母压力的单身人群可以不考虑寿险;
第二类是未成年的小孩，这类人群更多考虑的是一份意外险和医疗险，毕竟不需要承担任何社会或家庭责任;
第三类是退休的老年人，因为他们已经完成了人生责任(还清房贷、子女成年)，这个阶段应该考虑的是享受养老生活，更多考虑的是意外险和医疗险。
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