“重疾险是最坑的保险！”——有这种想法的人，大概率是被坑过，不止一次，还坑得挺惨。
今天咱们就来掰扯掰扯这个话题，聊清楚重疾险到底是怎么回事，咱花钱也不能稀里糊涂当冤大头，对吧？
就像剥洋葱一样，一层一层揭开重疾险的“套路”和“坑”，让大家心里有个底儿，买不买、怎么买，全都清清楚楚！
一、避开这三种坑人的重疾险
大多数人买过重疾险后，可能都会踩到这两个“经典坑”：
要么踩了“终身寿险作主险，重疾险作附加险”的捆绑型重疾险；
要么踩了“有病赔钱，没病返本”的两全返还型重疾险的坑。
这两种坑肯定90%的人都踩过，这俩坑让不少人一听重疾险就觉得是个“骗局”。
所以后面一听说重疾就觉得骗人，今天就来看看这两种坑人保险的真面目，揭开这两种保险的“套路”！
1、“终身寿险作主险，重疾险作附加险”的捆绑型重疾险
翻翻你手头的重疾险保单，是不是主险是终身寿险，重疾险只是附加险？是不是还承诺你交够多少年，就能拿钱返还？
表面看起来好像“病了赔，没病也不亏”，实际上“套路深得很”：
（1）价格虚高：
把终身寿险和重疾险捆绑在一起，比单独买重疾险高出一大截，保费在寿险上占了大部分。
（2）重疾保障缩水：
附加险的保额一般会受到主险限制，真正赔付时可能发现保障远不够用。
（3）“返还”不划算：
交了几十年，返的钱只是你自己交的保费“本息”，远不如用这笔钱去单独买保障性强的产品+储蓄类收益高的产品。
来看一个很典型的产品，从表面上看，终身寿险和重疾险的组合，很多人以为是这样的：
“得大病赔30万，寿终正寝再赔30万。”
但真相是——不对！保额其实是共用的。
看似两者都赔，实际保额共用，别被坑了！
真相大揭秘：赔付逻辑
假设终身寿险保额31万，重疾险保额30万，实际情况是：
如果生病赔了重疾险30万，身故时只剩1万。
如果没有生病，身故赔31万，但你交的重疾险保费就白花了。
也就是说，交两份钱，只买了一份保障。这个“组合拳”看起来美好，而且身故费用占比高，重疾的保障又有缺陷，这就是个坑！
2、“有病赔钱，没病返本”的两全保险
这种两全打的旗号是“稳赚不赔”：生病了赔你一笔钱，没生病到期还能把保费返还。
但实际上它有bug问题：
贵得离谱：返还型保费通常是消费型重疾险的好几倍，花的冤枉钱，根本不值。
收益低得可怜：所谓的“返本”，大多只是按固定利率返保费，跟你拿这些钱去投资收益相比，完全不划算。
看似全面，实则不够用：因为费用大多用在返还上，真正生病时的赔付可能比单独的消费型重疾险少得多。
返还？别想得太简单
“没关系，我能返钱！”返还的钱真到手？仔细看看,细节藏在这里！
想拿到返还的钱，还得看以下两种情况：
（1）两全到期前理赔重疾了，返还的钱就没了
如果你在两全险到期前因重疾理赔，返还的钱就直接“拜拜”了。
这种情况下，你只拿到重疾赔付，返还承诺形同虚设.
（2）到期前没发生重疾，才有可能返还
只有在没有发生重疾理赔的前提下，保险公司才会把钱返给你。
这笔返还的钱，严格来说，也就是你自己交的保费。
看清返还的“真相”啊各位。
3、价格低的很完美的“噱头险”
有些重疾险价格便宜得让人心动，一看好像特别划算，
但你知道为什么便宜吗？
（1）保障内容缩水
A.便宜的背后，通常是保障被“偷工减料”了，可能只保障“重症”+“轻症”，缺少了“中症”，缺胳膊少腿的便宜，确实要好好再研究下。
B.保障的病种数量可能大幅减少，只有几种“常见重疾”才赔。甚至有些病种虽然写在合同里，但赔付条件苛刻得离谱，几乎很难真正拿到赔偿。
C.有些业务员有了让保费看起来“完美”，只把保额降低到很低，买的时候以为捡到了便宜，真出事了，赔的钱根本不够用，甚至可能只是杯水车薪。
逻辑拆解，原本只有10万的重疾赔付，业务员的解释如下：
“10万重疾+5万中症+3万轻症=整个保单18万保额”，偷换了保额的概念。
（2）赔付范围严重限制
A.可能只保障“初次确诊”重疾，复发或者多次发病就不管了。
B.或者理赔时会附加各种前提条件，比如“必须达到某种状态”才赔，结果你生病了也不符合标准，直接被拒赔。
看似便宜，实则赔少得可怜
这种，最后花了钱却起不到真正保障的作用，纯属白买。
记住：保险的价格和保障是挂钩的。不要一味追求便宜，买之前一定要仔细看清保障内容和赔付条件，避免花冤枉钱还落不到实处！
总结：看似稳赚，实则是个坑
保障共用，赔付打折：花了两份钱，保障却只有一份，赔得也没想象中多。
返还套路深：不是退保就是身故，前期退保亏得多，后期还可能因通胀吃亏。
完美“便宜险”：不是保障少了，就是保额低了，看似保障全面，却一知半解。
买保险就是为了应对未知风险，别让这些“看似完美”的设计误导你！结论：真想“生病赔钱，没病也有钱花”？买份消费型重疾险+单独理财产品，性价比甩它十条街。
买保险记住一条：保障是核心，别被那些“高回报”或者“看似赚了”的包装迷了眼！
我主打一个能劝一个是一个，不能让保险公司割到大家的韭菜。
二、重疾险怎么买才不会被坑？
看了上面的分析，可别直接把重疾险打入“冷宫”！
重疾险并不是坑，也不是骗人的，只是你可能没买对。完全否定重疾险的价值，那可就错过重疾险了。
1、重疾险的独特作用
（1）收入损失的补偿
重疾险的意义不在于医疗费用的报销，而是弥补生病期间的收入损失。比如，你在治疗期间无法工作，甚至家人可能要停工照顾你，这时赔偿金就是重要的“经济靠山”。
（2）分散经济风险
重大疾病通常伴随着高昂的治疗费用和长期的康复开销，而重疾险可以让你不必掏空存款，减少经济压力。
2、如何选择对的重疾险
买对才是王道！挑选重疾险，要尽量避开“坑”
注意看好产品保障是否包含以下三大部分：
（1）要看高发病种是否齐全
不要在意这个产品包含的病种有多少，一定要在意它包不包含高发病种。
重疾包含病种有的产品达到120种，一样样挑选，那太费劲了简直。
A.国家规定的28种法定重疾（核心保障）
国家《银保监会》统一规定了28种重疾，这28种重疾占了保险理赔的95%。
无论哪家保险公司，定义都是统一的，这四项标准包括：
B.12种高发轻/中症（额外留意）
轻症和中症的保障是很多重疾险产品的亮点，但有些产品可能会“缺斤少两”。
特别是这两种病种，容易被忽略，慢性肾功能衰竭或慢性阻塞性肺病
购买前仔细看轻症、中症的病种表，确保这类高发疾病被包含在内。尤其是慢性病的保障，非常实用。
C.16种儿童高发重疾（为孩子买重疾险必看）
在给孩子买重疾险时，要特别看看这16种高发疾病是否包含：
大多数产品针对儿童特疾还有额外赔付的条款，保障更全面。家长购买时要特别查看是否包含这些疾病。
总结：挑选重点
看28种法定重疾：这是基础，必须有。
儿童高发疾病：为孩子买保险时要特别留意。
（2）可选保障责任有哪些
基础保障（重疾+中症+轻症）通常已经足够满足大多数人的需求。但如果预算允许，可以根据自身情况选择一些附加责任，提升保障力度。以下是几项常见的可选责任：
A.重疾多次赔付
如果得了重疾赔了一次，保险还能继续有效，再得其他重疾还能再赔一笔钱。
有些重疾，比如癌症、心脑血管病，容易复发或转移。
如果只赔一次，后续风险就没人兜底了，多次赔付更安心。
重疾险多次产品分类：
分组赔付：重疾分组，每组只赔一次，比如癌症一组，心脏病一组，互不影响。
不分组赔付：不限组别，病了就赔，但这种一般更贵。
适合谁？
家里有遗传病史，或者担心病情复发的人。
想保障更全面、预算够的人。
B.身故/全残保障：
加上身故责任后，无论是疾病还是意外导致的身故，保险公司都会赔付基本保额。
如果发生全残（完全丧失劳动能力），也可以获得赔付。
希望保障更全面，避免“白交保费”的人。
家庭经济支柱，考虑到万一发生意外，可以给家人留下一笔保障资金。
C.恶性肿瘤/心脑血管疾病多次赔付：
重疾险一般规定：同一种重疾只赔付一次，理赔后保单终止。但癌症、心脑血管疾病这类病种复发率高，有多次赔付的保障会更安心。
常见条款
恶性肿瘤多次赔付：间隔3~5年后癌症复发或转移，保障依然有效，赔付不止一次。心脑心脑血管疾病多次赔付：比如脑中风后遗症再次发作，或发生不同类型的心血管疾病，同样可以多次赔付。
有家族病史的人：特别是癌症、心脑血管疾病高发家族史的人群，建议优先考虑。
注重长期保障的人：希望覆盖病情反复或多个病种的情况。
D.投保人/被保人豁免：
绝大多数的重疾险都自带被保人豁免（被保人出险，保费不必再交，合同继续有效）。
现在不少重疾险，支持额外附加投保人豁免。特别是给孩子投保时，加上投保人豁免是非常有必要的，一旦父母不幸先出险，后期保费也不必再交，保障持续有效。
附加责任怎么选？
基础保障最重要：重疾+中症+轻症，这些必须要有。
根据需要加附加保障：
重疾多次赔付：怕复发就选它。
恶性肿瘤/心脑血管多次赔付：针对癌症和心脑血管疾病。
身故保障：家里顶梁柱可以考虑。
投保人豁免：给孩子买保险必选。
（3）还要选对重疾险的分类
重疾险大致分为三类：“消费型重疾、储蓄型重疾、返还型重疾”。
A.消费型重疾险：便宜实用，
不含身故责任或不保障终身，保到60岁、70岁这样的固定年龄。
交出去的保费仿佛“消费掉了”，因此称“消费型”，预算有限的人，想用更少的钱买更高的保额，能让你的保障杠杆最大化。
B.储蓄型重疾险：一分钱都不会浪费
包含身故责任，保障期限终身，不管是得了重疾还是身故，都能赔钱，相当于把保费“存”在保险公司。因此称之为“储蓄型”。
预算充足且看重保障终身的人。如果觉得就算没得病也想把保额留给家人，可以考虑这种。
C.返还型重疾险：看似美好，其实坑多
疾病、身故都能保，保单到期没有出险，可以返还一笔生存保险金，但要注意，对于重疾和身故这两项责任，保险公司很多时候只赔付其中一项。
保费贵，而且返还的钱往往因为通货膨胀“缩水”，性价比很低。花的钱多，保障不一定好。
预算有限：考虑消费型重疾险
重疾险的作为收入损失险，买保险的关键是保障，花最少的钱把保额做到最高才是最主要的，花更少的钱获得同样的保障，不要为了“返还”花冤枉钱。
预算充足：优先考虑储蓄型重疾险
即便一生没发生重疾，完美避开“重疾险种”，保额还能通过身故留给家人，相当于做了财产传承。
消费型适合追求性价比的普通人，储蓄型适合预算足够且想保障终身的人，返还型基本可以不考虑！
三、总结
说了这么多，其实所谓的“坑”，只是因为你对重疾险了解不够。
重疾险好不好赔，关键看两个方面：
你是否如实做了健康告知
选的产品保障内容是否到位
如果以上条件都符合，还是不能赔，有郑重协助你理赔
当然如果你找对了人买保险，做好了健告，条款讲解明白，是不会出现这种不合理的拒赔的。
条款理解清楚+健康如实告知=重疾险“没坑可踩”。
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