今年国庆假期，江苏省宿迁市宿豫区大兴镇北街居民陈健强收到了一份公共安全城乡住房救助保险赔付，家里的房顶也修好了。
原来，9月19日，宿迁市遭遇EF2级强龙卷风袭击，陈健强家刚翻修完换上新瓦片的房顶就被掀开了大半。宿迁市应急管理局地震和地质灾害预防及救援处处长朱红表示，前期该局已为全市居民投保，受灾居民将在近期收到赔付款，降低灾害损失。
近年来，自然灾害发生后，抢险救灾和保险同步启动的事例越来越常见。目前，由应急管理部门牵头或参与开展的灾害类民生保险，主要有政策性农房险、自然灾害民生综合类保险、巨灾险三种模式。对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系主任何小伟认为，曾经“不为人所熟知”的灾害民生保险，其“稳定器”作用逐步显现。
“看似小众，损失缓冲带作用却不可轻视”
完善、用好灾害民生保险机制，既能为群众兜住民生底线，又能为政府减轻财政压力
近年来，各地应急管理部门联合保险机构，探索运用灾害民生保险，强化兜底保障。“放眼整个保险市场，此类险种体量不大、投保率不高。看似小众，损失缓冲带作用却不可轻视。”正如何小伟所言，完善、用好灾害民生保险机制，既能为群众兜住民生底线，又能为政府减轻财政压力。
“江口县多山地丘陵，每年3月至5月经常发生风雹灾害，5月至9月汛期洪涝和旱情交替。”贵州省江口县应急管理局救灾减灾物资保障股工作人员吕林说，为降低灾害损失，该局连续多年为辖区农户统一购买农房险。
“受损的房子早就修好了。雨天湿冷，快进来喝口热茶。”近日，吕林重访受灾现场时，民和镇兴栏村栏杆组村民滕菊珍对他说。
“最新一次的调整拓展了保障范围，涵盖自然灾害、突发爆炸等情况，并将抢险救灾和应急救援人员的最高赔付额提高至80万元。”提起近年来自然灾害公众责任保险的变化，福建省南平市应急管理局应急保障科科长占锋介绍，南平市地处闽北山区，针对城乡不同灾害特点，同步推出自然灾害公众责任保险和农房险。
广义上，不同于小险情，巨灾险是针对地震、洪水、森林火灾等自然灾害，分散可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司机构业务部负责人胡军说：“构建巨灾险保障体系，能发挥保险风险转移、社会‘稳定器’等作用，帮助城乡居民提高灾后重建住房和恢复生产生活保障能力。”
“经过多年推广，四川已有18个市州开展巨灾险业务。承保区域覆盖雅安市芦山县、甘孜藏族自治州泸定县等近十多年发生过重大地震灾害的地区。”四川省地震局震害防御处工作人员刘祥说，当达到震级4.7级、烈度Ⅵ度时，启动巨灾险赔付。
据悉，灾害民生险多为政府负担，部分险种开设了群众自保项目，每份保费为2元到20元不等，赔付金额从千元到万元左右。何小伟认为，这种方式更依赖地方政府财政，如果保额过低或者财政无力支持，那么保险发挥的作用将变得十分有限。
“让风险看得见、算得明”
各地探索发挥市场这只“看不见的手”作用，让专业的人做专业的事，让风险看得见、算得明
今年夏季，“杜苏芮”“海葵”等台风陆续来袭，部分地方群众生活受到严重影响、财产遭受严重损失。各地应急管理部门通过线上线下等方式，向辖区群众公布申请保险补助的方式。
《“十四五”国家综合防灾减灾规划》指出，到2025年，自然灾害防治体系和防治能力现代化取得重大进展，基本建立统筹高效、职责明确、防治结合、社会参与、与经济社会高质量发展相协调的自然灾害防治体系。
今后，单一政府救灾救助模式将逐步向完善政府救助、保险保障、社会救济、自救互救“四位一体”的自然灾害救助机制过渡。在此趋势下，各地探索发挥市场这只“看不见的手”的作用。正如占锋所言：“要让专业的人做专业的事，让风险看得见、算得明。”
丽水市位于浙江省西南山区，2022年全市生产总值1830.87亿元，比上年增长4.0%。丽水市应急管理局防汛减灾处处长胡来福说：“开展巨灾保险工作，用市场化手段完善社会治理方式，充分发挥保险在风险管理、辅助灾后重建等方面的功能作用，为辖区防范灾害风险、保障改进民生、维护社会稳定、促进共同富裕提供有力支持。”
辨识风险、预防风险、分散风险，是中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司重要客户业务部总经理助理蔡建良和同事在工作中绕不开的话题。他说：“通过保险公司历年赔付数据，能够掌握部分灾害易受损点位情况，再结合应急管理部门汛期风险点位信息，我们能够更精准地通过保险机制预防和分散自然灾害等可能造成重大人员伤亡、财产损失及社会负面效应的风险。”
梵星村坐落在贵州省江口县怒溪镇西北山区一处隆起的山麓之巅，全村辖7个村民组，共1517人。今年1月，梵星村一户村民严先生因家中电路老化起火，导致紧邻的4户村民家中受损。接到村民报案后，吕林和向建军等组成工作小组，沿着蜿蜒的山路赶到现场。
查看现场情况、记录受损房屋位置和平面图、核查户主身份信息、填写快速处理单……到现场后，工作小组逐步摸清房屋受损情况，核定赔偿标准。有着多年农房保险业务经验的向建军说：“以前核查、理赔流程和步骤相对复杂些，如今通过一张快速处理单，村民签字确认后，即可上传至公司平台进行审核。同时，村干部对情况进行公示。确认无误后，赔付款到账。”
“一张单”全包的快速理赔通道，给投保群众带来了便利。火灾发生后第四天，严先生和邻居收到了赔付款。除了政府统保每户2元的农房险外，因梵星村已被纳入第四批中国传统村落名录，这里房屋多为桶子屋、三合院、四合院为主的木结构建筑，因此严先生和邻居还购自行购买了20元每份的自保保险。
“综合计算，严先生可获得总计15000元的赔付。其中统保部分5000元，自保部分10000元。”向志芬查看年初的工作日志后说。
梵星村原名张家坡村，因从前樟树多，又称樟家坡、张家坡。经常前往一线勘察灾情的吕林说：“这些房子已修葺一新。天气渐凉，村民们都很感谢及时的救助。”
年初安排部署、年中推进+培训、年终总结会，这是江口县应急管理局推动农房险工作的三个关键阶段。吕林说：“针对可能发生的自然灾害风险，应急管理部门和保险公司按照合同标准，加强防灾减灾宣传、风险辨识、科学核灾、标准赔付等工作，助力灾后重建、恢复生产生活。”
一扇木门受损赔偿多少、倒一面墙定损多少、家中部分损毁和全部受损如何商议……近年来，各地应急管理部门和保险行业企业以合同形式明确灾情核查、赔付流程、赔付标准等关键问题。占锋说：“制度让权利和义务更清晰，保险运用更灵活、更便捷。”
“保险定制像自助点餐，丰俭由人”
灾害民生保险种类多样、特点各异，各地需根据具体情况，确定保险深度、密度，用好保险机制
无论是定制保险，还是全覆盖式综合保险，关于灾害民生保险未来走向的探讨，一直是学界和业界聚焦的话题之一。正如何小伟所言：“灾害民生类保险能否走得更远，与地方财政基础和灾害基础情况有关。保险定制像自助点餐，丰俭由人。在危险发生后，正常的生产生活节奏被打乱，这类保险有一定的保障作用，有会比没有要好很多。”
嫁到孙村镇玉溪村水金洼村民组30多年的村民饶良英已经记不清经历过多少次紧急转移。她说：“山里的天，娃娃的脸，说变就变。水退去了，危险过去了，还是想回家。”
旌德县位于皖南山区，天气变化复杂，山洪、泥石流等灾害频发。方奇平简单算了一笔账，2020年洪灾，紧急转移36户70余人，安置10天，镇里花费9万元。
如何以最小的财政投入撬动最大社会效益，保障群众利益？旌德县应急管理局主动对接中国人民财产保险股份有限公司旌德支公司，提出定制化需求，制定突发自然灾害“守护宝”保险，保障因自然灾害导致的人身伤亡、紧急疏散、转移安置、应急救援等费用支出。
旌德县应急管理局局长姚盈民介绍，按照每人1元的标准，为全县11.2万余名常住居民购买了保险。今年3轮强对流天气，旌德县共转移安置群众30户57人，花费1.1万元，获得赔付5250元。
农田被浸泡、城市被淹没、桥梁被冲毁……今年夏季，多个台风导致多地出现极端强降雨天气，带来大范围经济损失。中国人民财产保险股份有限公司旌德支公司总经理汪先军分析，“一般来说，微盈或者微亏是较为理想的保险模型。‘守护宝’这种个性化定制保险，因赔付额度最高为十万元，可由一家保险单位承保。如果是巨灾险，引入联保体、再保险机制，能够更好地分摊风险”。
中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司机构业务部主管胡军介绍，在较早推进巨灾保险的四川，共有41家全国性财险公司、5家再保险公司组成共保体共同承担风险，根据地震震级、烈度和房屋受损程度进行逐户定损。四川省还创新建立多层次风险分担机制，通过保险机构赔款、地震基金、政府紧急救助、保额回调等手段，扩大承保能力。
“经过公开招标，丽水市确定了6家联合体为承保单位。”丽水市应急管理局办公室副主任孙帅介绍，截至目前，丽水市巨灾险保费5659万元，合计总赔款1979万元。
解决“谁承保”后，如何用好保费？经过多年探索，丽水市探索设立风险减量资金、建设防灾减灾示范乡镇等方式，完善灾前预防措施。胡来福说：“抽取每年据实列支年度总保费的5%，作为风险减量服务费用；按照不超过年度风险减量服务费用30%的标准，对各地防灾减灾典型示范乡镇创建工作予以适当补贴，盘活财政涉灾预算存量，探索‘应急管理+保险服务’风险减量管理体系。”
丽水市素有“九山半水半分田”之称，下辖的遂昌县焦滩乡防灾减灾基础较为薄弱。完善防灾减灾体系、建设物资装备库、建强应急救援队伍、加强防灾减灾救灾知识宣传……自被确立为首批防灾减灾典型示范乡镇以来，焦滩乡乡长王俊波和同事忙着用好风险减量服务费，建强基础设施，惠及辖区群众。
目前，浙江省宁波市等地已将保费的10%至20%用于防灾减灾。何小伟说：“灾害民生保险种类多样、特点各异，各地需根据具体情况，确定保险深度、密度，用好保险机制。”