商业保险的家庭汇总分析与整理

这一两年，为许多朋友做保单整理，看到了各个家庭观念的大不同。有些朋友，对商业保险依旧一无所知；有些朋友，一家三口，不同公司的商业保险加起来多达40余份，并且仍在不断自查完善中。风险管理的段位有高低，但是不管怎样，现在开始，依然来得及。

常常听到这样一句话：“赚钱是能力，理财是水平。”财富管理的核心理念，就是风险管理。理财除了收益，更需要确保本金的安全；辛勤劳动所得，必须最大限度规避财富损失（家庭成员的重疾、意外、投资失利）的风险。

有些朋友，尽管配置了商业保险，却对自己的配置不甚了解，甚至一无所知，这，也是在风险管理的维度，还有许多上升空间。

1|汇总整理表格

保单梳理，是为了让自己和家人更加清楚：

1.我拥有什么（配置了什么保险产品）；

2.我在哪里购买（公司、理财顾问）；

2.它们能为我带来什么好处（保障内容）；

3.我需要支付多少成本，成本是否返还（每年缴纳的保费）；

4.当我需要的时候，谁能又快又好地帮我解决问题？

（商业保险数量多时，为每位家庭成员整理一张单独的汇总表）

当我们为自己的家庭保单做好梳理，需要发生给付或者理赔时，家人就不需要去翻箱倒柜，或者费力盘点，就可以快速直接拿到整理好的保单信息，联系代理人与保险公司进行及时处理。

2|标准普尔分析法

保险公司的通用办法，是用标准普尔分析法对号入座。

（图片源自网络）

用标准普尔分析法，我们会发现，每个象限所投入的经济成本，在人生不同阶段，并不是一成不变的。当我们的财富积累较上一个阶段，有较大提升时，标准普尔的比例不变，但是数额变高了，这时候，也是我们的保障配置趋于匹配完善之际。

在人生不同阶段，我们会有不同的社会角色，并且层层加码，比如从单身，到进入婚姻，到生儿育女，再到孩子长大结婚，父母老去，在这些人生不同的阶段，我们会应运而生出许多阶段性需求。这样不断变化的人生阶段，也需要我们不断去完善和补充我们的保障需求。

（图片原型源自保险公司）

四大账户的四象限解读：

1.重大疾病账户：按照自身经济情况定位出基本保额与充足保额。基本保额：保费配置不超过年收入的20%；充足保额：保额配置为年收入的5倍，甚至以上。不管是配置基本保额或者充足保额，选择都没有对错，衡量的标准在于，保费成本是否在自己的可承受范围之内，保额是否能满足自己的实际需求（“重疾并不可怕，可怕的是没有足够的钱去进行有尊严的治疗”），在这两者间取平衡点最为重要。

2.人生意外保障账户：意外保障额度需要覆盖家庭所有已发生的负债和未来一定会发生的费用（包括房贷、车贷、赡养父母、子女教育等）；可以做到消费型和返还型保险产品的搭配，拉大保额，撬动杠杆；

因此，逐步完善以上四象限的配置，对于每个家庭而言，有着重要深刻的意义。我们进行保单整理的目的，不是为了短期销售，保险的深度含义，是提供服务。保单整理的技能技巧我们都可以学会，而长期优质的服务，则需要找到优质的服务供应商，这是社会专业分工的意义所在。

与其他行业优秀的专业人士同行，也是在其他行业实现自我成长的重要路径，美好且高效。用一颗热爱工作，热爱生活的心，找到价值观相似的人群一同前行，是一件有趣，也有意义的事。