在大家最常咨询的问题中，“退保”绝对可以排得上前三名。
退保的理由也是五花八门：
有的是买了不划算的人情保单，有的是手头资金周转不开，有的就只是看到了新品上市，所以要退…
大家要明白呀，退保可是会有损失的，这么稀里糊涂的买，又稀里糊涂的退，到头来岂不是要被割两茬韭菜？
所以，不管任何时候，退保都要慎之又慎。保险不要轻易买，更不要轻易退。
退保会出现哪些问题？
弄明白了退保的问题，才能衡量当下的产品要不要退。
1、金钱损失
对于一款长期缴费的保险，通常有两个退保场景：
1）犹豫期前
随时可以退保，保险公司会全额返还保费，相当于淘宝的七天无理由退货。
2）犹豫期后
如果要退保，就不能退保费，而是退现金价值。
通俗点说，现金价值就是退保能拿回来的钱，每一份长期险保单，都会有对应的现金价值表。我找了一款消费型重疾险：
大家可以看到，这款产品在多数情况下，现金价值都是低于保费的，尤其是前几年，现金价值更低。
什么原因呢？
一方面，保险公司每卖出去一份保单，都是有成本，虽然客户没有出险，但保险公司的成本是实实在在发生了。
就像雇个保镖，不能说过去一年平安无事，就否定保镖的工作，不给人家发工资吧。
另一方面，保险是一份正式的法律合同，大家都要受到合同条款约束。如果投保人可以随时无条件解约，还没有损失，保险公司岂不是亏死了。
换个角度，如果保险公司可以随时解约而不受惩罚，作为消费者，谁还敢去买保险呢？
约束总是相互的。
所以，退保之前，大家一定要算清楚一笔账，退保我损失了多少钱？新买保险我又省下了多少钱？
2、健康告知、等待期、年龄问题
1）重疾险、寿险，都有健康告知，30岁投保，身体健康，标准体投保；
可保不准接下来就会有健康问题，比如31岁体检发现甲状腺结节，再买其他保险，很可能会被除外责任承保，甚至拒保。
这时候，说啥都不要退，老产品可能就是性价比差点，新产品可就是保障缺失了。
2）不管是医疗险、重疾险，还是寿险，投保新产品都有等待期，少则30天，多则180天：
等待期出险，保险公司可是不赔的。
3）年纪越大，保费往往越贵，30岁投保一个价，35岁再投保就完全是另一个价了。
即便新产品确实好，但结合年龄一看，可能就不划算了。
3、警惕退保黑产作妖
有些人本来并不想退保，受到了一些不法分子的蛊惑，才决定退保。
从2020年开始，各地银保监局就发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》。
大家可以去网上搜一下“退保黑产”，官媒的报道很多。
其实，犯罪分子的手法并不复杂，主要是利用了大家的保险知识盲区，以及对保险的不信任感。
通过刻意放大某一个并不那么重要的缺点，让用户感觉自己掉坑。
再主动提出，可以帮用户全额退保，收取高额的手续费用。还有的甚至直接骗取消费者资金，从事非法集资、诈骗等违法犯罪活动。
大家要知道，任何一款保险，即使性价比再高，也不可能十全十美。
同一款产品，既能在销售嘴里吹上天，也能在退保黑产那儿踩到底。
所以，大家决定退保之前，一定要想清楚，当初是为啥买的？现在又是为啥退的？多咨询几个人，问问清楚再说。
退保可能的替代方式
正因为退保有种种问题，那么退保之前，可以先试试以下方式：
1、减额交清
有些人买的产品比较差，但退保损失又比较大，这时候就可以考虑「减额交清」。
通俗来说，减额交清就是部分退保，保费不用再交，保额同步减少，保单仍在。
比如张三购买50万保额某重疾险，年交保费8000，交了好几年，市场突然出现另外一款新产品，性价比很高。
这时候，张三就可以向保险公司申请减额交清，接下来每年8000的保费就不用交了。保险公司会根据张三当前保单积累的现金价值，同步减少保额，比如从50万减到10万。
这样就避免了退保产生损失，张三也可以拿出预算去买心仪的产品。
不过，并不是每款产品都支持减额交清，年金险、增额终身险大部分都支持，重疾险则有部分不支持。
2、自动垫交
有不少人退保，并不是因为保险不好，而是资金一时无法周转，不得已退保。
一方面，绝大多数保险都有60天的宽限期，只要在60天内把保费补齐，保障就依然还能继续。
另一方面，即使超过了60天，有些保单还提供「自动垫交」，相当于用现金价值去支付保费。
好处是，保额不会变，保单也不会变；
但缺点也有，垫交这部分保费会被当做贷款，需要额外支出一部分利息，从现金价值中扣除。
3、保单复议
还有些朋友想退保，是嫌当初买的不完美。
但他一直耿耿于怀，总是想退保重买。
这时候可以试试保单复议，比如海保人寿、同方全球，都有这项服务。
如果未来做了结节手术，术后恢复得又比较好，申请保单复议就有希望通过，把除外的疾病再补上。
哪些情况值得退？要注意什么
1、新旧产品差别很大
大家要理解，这个差别很大，起码是「同样价格保障差很多」或者「同样保障，价格差很多」才算。
如果只是，赔付比例略有提升，比如一种轻症赔30%，一个赔40%，或者同样保障，保费差个几百块，我劝大家就别折腾了。
举个例子，3年前，张三30岁，投保*福重疾险，30万、30年交，价格是7498元/年。
最近张三看到一款新品重疾险，某*忧，感觉很划算，打算退保重买。
这时候，老产品积累的现金价值9248元；后期还要继续交费25年，一共18.7万元。
两者相加，一共付出的成本是19.7万元。
投保*忧重疾险，按照张三现在33岁的年龄，30万、30年交，每年5340元，总保费16万元。
一共可以节省3.7万，这差别就挺大的，而且新产品的保障更好。
所以，如果你替代方案保障也没差多少，每年保费也只是差了几百块，那就没必要折腾了。
现在很多人，看到一款新品就要问下：我要不要退了重买？
说实话，真的没必要。
2、保费占比不合理
保险配置，要遵循「先保障，后理财」，有些用户正好颠倒了，医疗险还没买，年金险、分红险倒先配上了，这就有点舍本逐末了。
另外，孩子保费占比过高，也是不合理的。
给孩子买保险，看似保障的是孩子，但实际上减轻的是家长的经济负担，毕竟家长才是最后出钱的那个人。
如果家长，也就是经济支柱，发生大病或者严重意外，收入中断，积蓄又不够，再没有一份保险的话，这个家肯定要陷入经济困境了。
所以，我建议这类朋友调一下保单结构，退掉不合理的保单。
写在最后
保险不是一次性买卖，一次决策关乎未来几十年的保障，所以我劝大家，保险不要随便买；
另一方面，退保有损失，如果前后保障没有衔接好，还会导致保障真空期，所以保险也不要轻易退。
如果一定要退保，首先要衡量两点：
1）经济上是否划算？同样保障是否能够节省足够多的保费？2）健康状况是否允许？是否能直接通过健康告知，标准体投保？
最后，还有一个小建议，一定要等到新产品过了等待期，再去退老产品，这样才能无缝对接。
不然，老产品退掉了，新产品还在等待期，要是这时候确诊重疾，真的就欲哭无泪了。