本文分为下面几部分：1、重疾险的由来；2、重疾险的分类；3、重疾险都保哪些病？4、重疾险的选择标准；5、买重疾险的核心要素；6、重疾险的理赔标准。
重疾险，有时候又叫“收入损失险”，当被保险人发生重大疾病并达到合同规定赔付条件时，保险公司按照合同约定金额一次性赔付保险金，可用于支付医疗费用、后期康复、家庭正常开支等。
推荐保险金主要用于后期康复和家庭正常开支，重大疾病的医疗费用可以用医疗险进行覆盖。
01重疾险的由来
发明重疾险的人，既不是精算师，也不是保险公司的人，而是来自南非的心理外科医生马利尤斯.巴纳德（MariusBarnard）博士。
1983年8月6日，伯纳德博士与南非Crusade人寿保险公司合作开发出了重疾险。
正如伯纳德博士说得：
我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了!
重疾险就如同我们的一把坚实护盾，为我们抵御重大疾病带来的财务风险，让患者可以得到更好的休息和良好的术后康复，使得家庭的正常生活不至于受到中断和致命的打击。
02重疾险的分类
重疾险的分类方法有多种，大体上可以分为：按保障期限分，按照身故责任分，按照理赔次数分三种。
（一）按保障期限分
1、定期重疾险
特点：保费相对较低，适合预算有限但又想在特定时期获得重疾保障的人群。例如，年轻上班族在经济基础还不雄厚时，可以选择一份定期重疾险，为自己在事业上升期提供一定的保障。
2、终身重疾险
为被保险人提供终身的重疾保障。
（二）按赔付次数分
1、单次赔付重疾险
在保险期间内，若被保险人首次确诊合同约定的重大疾病，保险公司赔付约定保额后，合同通常就终止了。
特点：价格一般比重疾多次赔付的产品稍低。适合那些注重基本保障，且认为一次重疾赔付已能满足需求的人群。
2、多次赔付重疾险
在被保险人首次确诊重疾获得赔付后，合同依然有效，若再次确诊合同约定的其他重疾或者符合一定条件下的同一种重疾复发等情况，还可以再次获得赔付。
又分为“分组多次赔付”和“不分组多次赔付”。分组多次赔付是将各种重疾分成不同的组，每组疾病只能赔付一次；不分组多次赔付则没有这种限制，只要再次确诊的重疾符合合同约定，就可以赔付。同等条件下，不分组要优于分组。
特点：保障更全面，但价格也相对较高。适合对重疾保障有更高要求，担心多次患病风险的人群。
（三）按是否含身故责任分
1、含身故责任的重疾险
如果被保险人在保险期间内不幸身故，保险公司会赔付一笔身故保险金，通常是保额，也有赔付保费的。
特点：保证了无论被保险人是患重疾还是身故，都能得到赔付，但保费要比不含身故责任的高。
2、不含身故责任的重疾险
若被保险人自然或者意外身故（简单说是没有患重疾），则不承担赔付责任。
03重疾险保哪些病？
根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》规定，必须保障的有6种重大疾病，分别是：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭。
之所以规定这6种疾病是必保重疾，是因为根据实际的理赔数据来看，排名前三的重疾分别是：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，三者加起来比例超过90%。
同时，该规定还详细定义了28种重大疾病，对疾病定义、诊断条件、除外责任和术语等进行了详细说明。
当然，这28种疾病只是一个基础，现有在售的重疾险产品可以说100%都包括在内了，并在此基础上扩充了很多种疾病。常见的一般都有100多种，甚至还有200种左右的。还有一些保险公司直接扩充了一种叫“疾病终末期”的病种，用以囊括将来可能出现的新病种。
04重疾险的选择标准
重疾险的选择因素有不少条，大体上可以归为四大类：保障期间、保额、身体状况以及其他因素。
（一）保障期限合适
根据自己的经济状况和保障需求来选择保障期限。如果是年轻人，经济压力较大，可以先选择定期重疾险作为过渡；如果经济条件允许，终身重疾险可以提供更长期的保障。
（二）保额要充足
保额应该能够覆盖被保险人在患上重疾后的治疗费用、康复费用以及可能的收入损失等。一般建议保额建议3-5年的年收入，或者至少30-50万元。比如一场重大疾病的治疗费用可能在30万元左右，加上康复期间的营养费用、护理费用以及因为不能工作而损失的收入，保额如果过低，很难起到保障作用。
（三）身体状况
一般在重疾险购买之前，保险公司都会有一个标准的健康告知条款，投保人需要尽到如实告知的义务。同时，根据各家公司的特点或者销售策略不一样，每家的健康告知条款会有所区别。
如果是标准体投保（就是没有任何健康告知条款中提及的问题），在产品选择上会有更大的余地。如果是非标准体投保，则需要首先找到适合自己体况的产品，再结合其他因素进行综合考虑。
对于非标准体，保险公司可能采取的策略包括：加费承保、责任除外承保、延期承保或者直接拒绝承保。
（四）其他因素
考虑是选择单次赔付还是多次赔付的产品。如果家族有癌症等重疾病史，或者对未来可能再次发生重疾的风险比较担忧，多次赔付重疾险可能更合适；如果预算有限，单次赔付重疾险也可以提供基本的保障。
2、轻症、中症保障
现在很多重疾险都包含轻症、中症保障，并且有轻症、中症豁免保费的功能。例如，被保险人确诊轻症后，不仅可以获得一定比例（一般为保额的20%-30%）的赔付，后续的保费还可以不用再交，合同继续有效。
3、疾病分组状况
无论是重症、中症还是轻症，有些保险产品会对疾病进行分组。同一组疾病只赔付一次该组的赔付责任就结束了，如果再次罹患的疾病和前次疾病在同一组的情况下，将无法再次获得理赔。显然，疾病不分组好过疾病分组。
4、保费豁免条款
保费豁免分为好几种情况，包括：投保人豁免、被保人豁免、轻中重症豁免。
投保人豁免：投保人身故、致病或者达到了合同规定的条件，则后续保费不用缴纳但是保单继续有效。
被保人豁免：比如，被保险人患轻症或者中症、重症，豁免后期未缴纳的所有保费，保单责任继续有效。
轻中症豁免：一般多次赔付的保险，被保险人得了重症会豁免保费。有些保险产品可以附加或者本身自带轻中症豁免，就是被保险人患轻症或者中症都可以豁免保费。
5、保险公司的评级
最后，选择一家信誉良好、理赔服务高效的保险公司很重要。可以通过查看保险公司的评级、客户评价、理赔数据等来了解其信誉和服务质量。
总结一下：在确保保额的前提下，尽量选购：带多次赔付，不分组，带轻中症多次赔付，带保费豁免的重疾险。
05买重疾险的核心要素
购买重疾险，要抓住三个核心要素：
第一、先保大人再保小孩；第二，先定保额再定保费；第三，先看条款再看公司。
（一）先保大人再保小孩
大人是家庭的经济支柱，一旦发生重大疾病风险，将给家庭带去非常大的影响，如果没有提前准备，可能是灭顶之灾。在现实中，很多父母为了孩子什么都舍得花钱，只给孩子买保险不给自己买。爱子之心值得赞叹，但此种行为实属大大的错误。
请务必先为自己配置必要的基础保障，包括重疾险。
（二）先定保额再定保费
很多人买保险的思路是：我有多少预算买重疾险，看看能买多少保额的。这样往往导致自己的保障需求没有得到满足。
保额要能够在关键时刻提供足够的经济支持。综合考虑治疗费用、康复费用和收入损失等因素来确定合适的保额，避免出现保额不足的情况。
保费支出应该在自己的经济承受范围内，不能因为购买重疾险而给自己和家庭带来过重的经济负担。同时，要在合理的保费范围内，尽量选择保障更全面的产品。
如果保费不足，可以分步购买，先买一部分的保额，将来经济条件允许，再将保额补足。
先定保额再定保费，可以避免保额配置不足。
（三）先看条款再看公司
仔细阅读保险条款，特别是关于疾病定义、理赔条件、免责条款等重要内容。要明确哪些情况可以赔，哪些情况不能赔，避免在理赔时出现纠纷。
同时，在现有保险法的规定之下，保险公司受到严格的监管，同时被保险人的权益受到非常坚实的保护。优先选择合同条款更优越的产品，兼顾考虑保险公司的评级等状况。
06重疾险的理赔标准
在行业规范下，重大疾病的定义和理赔标准是统一的。保险公司在设计重疾险产品时必须按照这个规范来执行，以保证消费者在不同保司购买重疾险时，对于这些疾病的理赔有一个相对公平、一致的标准。
1、确诊即赔
也就是医学上确定得了某种重疾，保险公司就给以理赔。比如恶性肿瘤-重度，只要被保险人经过病理学检查确诊为恶性肿瘤-重度，就可以获得赔付。
2、达到某种疾病状态才能赔
以严重脑中风后遗症为例，要求被保险人确诊180天后，仍遗留一种或多种障碍，如肢体机能完全丧失等状态，才能够获得理赔。
3、实施了某种手术或者治疗才能赔
像冠状动脉搭桥术，要求被保险人确实实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术，才能符合理赔条件。
下表是28种重疾险的赔付标准：
总之，购买重疾险需要我们综合考虑多个方面，根据自己的实际情况做出明智的选择，为自己和家人的未来提供坚实的保障。