买重疾险、医疗险等健康险，有时候，一些不起眼的小毛病，或者是一些不经意的行为，
往往可能让我们在投保时被除外、加费承保，甚至是拒保。
也有朋友反映说莫名其妙被拒保。
一旦留下拒保记录，我们是不是就再也买不了保险了？
碰到被拒保，我们能怎么办？怎样尽量避免被拒保。
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什么是拒保？
我们向保险公司发起投保申请，审核的过程叫做“核保”，拒保是核保结论的一种。
常见的核保结果一般会有这几种：
此时通常需要加费或者除外承保，加费即多加点钱，但该保的还是会保，将来出险，也会正常赔付；
而如果被保险公司认为赔付风险过高，则会除外承保，将被保人最想保的风险排除在外，其它风险还是可以正常保障。
02
保险公司拒保的原因有哪些？
拒保的原因，简单来说往往是因为赔付的风险过高，保险公司不敢承保，
最为常见的拒保原因有职业问题和健康问题，
其次也可能因为财务和信用风险触发保险公司风控机制，导致拒保。
职业问题一般在投保时较为常见。
保险公司根据各个职业所面临的风险层级不同，将职业划分为六个等级。
其中第五、六类职业属于风险系数较高的一类，这类职业意外事故较为高发，保险公司往往会采取加费承保的形式来减少投保数，对于部分高危职业会直接拒绝承保。
健康问题一般出现在投保和时。
这两类险种的健康告知都较为严格。
身体健康状况不符合投保标准的，投保时就可能会被拒保。
也有的是保险公司基于大数据分析，例如：
综合我们平时的征信情况、收入能力、消费能力等等，是否有“异常行为被大数据捕捉记录；
通过人们平时的挂号、购药、体检等留下的信息进行分析。
所以，买保险并不是那么容易的事，
如果身体状况不佳或者职业较为高危的朋友，其实不是我们选择保险，而是保险在选我们。
03
被拒保之后怎么买保险？
这个需要分情况而定：
对于线下投保的，即使是之前有被拒保的经历，只要再次投保时详细告知被拒保的原因，保险公司会在综合评估后，做出是否承保的决定；
对于线上投保的，如果只是无法通过智能核保的，也可以申请人工审核解决。
一般有以下几种解决办法：
1.尝试多家保险公司进行投保
不同的保险公司，核保的标准并非完全一致。
因此，我们无需执着于某一家公司，在这家被拒保之后，可以选择其他公司的产品。
2.选择健康告知比较宽松的险种和产品
在疾病风险过高，无法投保重疾险和百万医疗险的情况下，可以退而求其次，选择健康告知更为宽松的进行替代。
虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症，但癌症是最高发的重疾，把这个风险保障了也能安心不少。
另外，像意外险和定期寿险的健康告知一般都比重疾险和医疗险宽松，
如果是要承担家庭经济责任，因病被拒保的话，可以考虑先把意外险和定期寿险配置好。
并且，即使是同一个险种，不同产品的核保要求也不尽相同，
被A产品拒保了，也可以再尝试B产品、C产品......
3.情况有改善之后再买
例如因为过于肥胖，BMI值超标被拒保的，之后通过努力减肥，恢复正常体重，此时再去投保，一般都是能够买上的。
在我们身体得到恢复，各项指标基本符合承保要求，并且可以提供对自己有利的医疗诊断，这个时候再去投保，成功的几率会大很多。
例如妊娠糖尿病、妊娠高血压、新生儿黄疸等。
不过对于癌症、心脏病等部分疾病，由于复发概率比较高，即便痊愈了，再次投保也可能会被拒之门外，投保成功的概率比较低。
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预防拒保，这几种操作要记牢
如果还未投保，或者是身体状况不佳，注意以下几点事项，可以减少被拒保的情况发生。
1.尽早投保，重视健康告知
买保险并不着急，只要我想买，就会有一堆人争着让我买。
然而真到了投保的时候，你会发现健康问题其实是投保最大的拦路虎。
保险并非想买就能买到，与风险赛跑，最好还是趁着身体状况还不错时早些投保，因健康问题被拦住的可能性较小，保费也会较为便宜。
特别要提醒的是，
投保时千万不要心存侥幸，认为保险公司查不到自己的健康异常记录，从而忽视核保，给将来可能出现的理赔埋下隐患。
2.不外借医保卡
有些人可能自己根本没生过病，但依旧被保险公司拒保。
很大的可能性就是被保险人外借过医保卡，别人的就医、购药记录反而成了自己的就医记录。
尤其是外借购买高血压、糖尿病等慢性疾病的，保险公司会慎之又慎，能够顺利投保的可能性不大。
只要我们用医保卡进行挂号看病或者购药，保险公司都能查询，即使投保时没有告知，出险之后，保险公司也可以拒绝理赔。
因此，不想投保或理赔被拒的，还是要妥善保管好自己的医保卡，避免外借。
3.优先选择支持智能核保的产品
现在的线上产品普遍都能够进行智能核保，几分钟内就能得到保险公司的核保结论，能否投保，以什么形式投保等。
智能核保较为方便、高效，体现了线上投保方便快捷的特点。
并且就算智能核保不通过，也不会留下拒保记录，影响以后其他产品的投保。
除此之外，线上产品也可以尝试申请邮件预核保，如果想尝试人工核保又怕留下拒赔记录的，可以考虑这种方式。
但并非所有保险公司都支持邮件预核保，因此核保前最好先咨询专业人士。
4.找专业人士协助核保
保险合同较为复杂难懂，奶爸不建议大家自己投保，身体有些小毛病的更是如此，带病投保很容易就会误操作。
如果提交了错误的核保资料，还可能会被保险公司拒保，留下记录影响之后的投保。
如果核保没做好，该告知的没有告知，以后万一出险，可能由于当时自己漏看了哪些条款、对条款定义理解不清晰的，都有可能导致被拒赔。
因此，投保最省心、最安全的方法，
就是找专业的规划师帮我们看一看，避免误操作、理解不恰当而导致被拒保或拒赔。
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我们永远不知道明天和意外哪个会先到来，
唯一能做的就是未雨绸缪，堵住风险的口子，为自己和家人做好保障。