最近，有些人可能已经发现了，因为之前得过新冠，自己在购买一些商业险的时候被拒保了，拒保原因是得过新冠肺炎，属于不能承保的既往症。
说起既往症，很多人就觉得，这就是一个保险公司拒绝客户的手段，凡是装在里面的，不是拒保就是拒赔，一看见它就烦。不过，话虽这么说，我们还是要了解清楚，这个当中，到底是怎么回事。
先看看对于新冠肺炎的既往症是怎样判定的：
新型冠状病毒肺炎既往感染者是指以前感染过了新型冠状病毒，现在没有出现感染。一般情况下做血清抗体检查的时候，会表现为IgG出现有阳性的表现。大多数情况下不需要使用药物来进行用药，也不需要隔离观察。
按照症状的轻重程度不同，对于新冠肺炎的感染者大致可以分成五档：
1无症状：感染病毒，但没出现症状
2轻型：临床症状轻微，影像学未见肺炎表现
3普通型：具有发热、呼吸道症状等，影像学可见肺炎表现
4重型：临床症状明显，有气促等症状，多个指标异常
5危重型：出现呼吸衰竭、出现休克或者合并有其他脏器衰竭，需要ICU监护治疗
根据我们对保险产品的一般设计逻辑的理解认为，如果被保险人感染了新型冠状病毒还没有痊愈，或者，没有能够证明其已经痊愈的报告的话，根据既往症的定义，今后和肺部有关的治疗是会被免责的。
感染新型冠状病毒肺炎，根据国家卫健委员的官方指导文件，最明显的一个症状就是肺部磨玻璃影，如果有明显的遗留痕迹，那么，在投保时，就会有一定概率会除外肺部，或者是直接拒保。
也就是说，对于上述情况的新冠肺炎患者，今后在投保产品时，最直接的影响是，将来和肺部有关的症状，将不在承保范围内。在实际操作中，确实存在有些保险产品被拒保的可能性。
不过，具体会不会被拒保，或者出现除外责任的情况，还是要跟着产品的种类来。
像意外险、年金险这类产品，因为它们的承保范围基本上与被保人过去的疾病情况无关，所以通常不会有健康告知，所以在购买的时候，并不需要担心。
医疗险、重疾险，这两个是重点。正常的商业医疗险和重疾险，都是有健康告知的，大家熟知的百万医疗险，保费低，保额高，用常识都能想到，它的健康告知要求是很高的。买进来的人如果太“容易”得病，那对保险公司来说就更容易“赔穿”，所以在产品设计上，肯定要严一点。重疾险因为是“确诊即赔”的规则，它保额看起来好像比百万医疗低，但是一旦赔起来，都是直接按保额来，不像医疗险是跟着报销来的，所以实际情况经常是赔出去的比百万医疗还要多一些。所以，自然而然地，对于可能引发重大疾病的潜在隐患，当然摸底工作要仔细一点了。
可以快捷地在互联网渠道购买的保险产品，其中有些对于健康告知是要求全部满足的，任何一项不满足都不能通过核保；在支持智能核保的情况下，可以根据投保时问询的选项来进行系统自动判定，方便有部分条件不满足的被保人进行正常的购买。如果还不能通过的，就需要进行人工核保，或者是无法购买了。
严格：新冠肺炎无论是现症或是既往症，全部做拒保处理
中等：部分险种或产品支持人工核保，比如有些重疾险可以进行人工核保、医疗险拒保
而根据症状轻重程度不同，保险公司在客户投保时也会对此有一定的差异化处理：
无症状（无需住院治疗的感染者），核酸阴性满1个月以上，可以视为健康体进行投保
轻型（有因新冠肺炎的住院和治疗记录），需要满足核酸转阴且无后遗症，出院后恢复正常社交工作3个月以上的，才可以投保
普通型、重型、危重型，主要是做过有创治疗的，核酸转阴且无后遗症的，基本需要6-12个月，才能考虑重新参加投保
（以上仅作举例说明，具体情况需要投保时根据实际选择的产品，可向保险公司或专业保险机构进行咨询）
可以肯定的是，无论是从当前全球范围内对于疫情防控的态势，还是保险公司对于新冠既往症患者的核保尺度所反映出来的谨慎态度，都可以看出其中存在着未知的风险。
另外，还有一些产品，过去它们需要健康告知，但现在，更宽松的条件，给很多带病体创造了正常投保的机会。
另一个是各地推出的“惠民保”普惠保险产品。虽然它仍然属于商业医疗保险，但由于是政府主导的普惠项目，价格首先就比一般的商业医疗险要低得多，在投保环节，往往是不需要健康告知或非常宽松的健康告知，这些都是有利于被保人的条件。