各大银行降息的事，大家都知道了吧？
先是6大行宣布，要降低利率，3年降到1.75%，5年降到1.8%，
然后，其他银行也紧跟其后，基本都降到了这个水平线上下。
显而易见的是，这个利率绝不是终点，甚至，年内还有很大概率会再降。
身边就有些朋友，存单到期到银行转存，
因为利率太低了，银行经理就顺势介绍起了增额寿...
然而，大家都普遍存在着这样的疑惑：
这些银行推荐的增额终身寿，到底咋样？和线上增额寿有何区别？怎么选？谁更牛？
今天咱们就来测一测8款银行热销的增额寿，看下利益表现如何？
PS.根据监管信息，8月底预定利率3%的增额寿、年金险、重疾险、医疗险会停售，9月底预定利率3%的分红型产品停售。
增额终身寿怎么挑不踩坑
首先我总结了挑选增额终身寿的三个判断标准：
现金价值可以简单理解为保单账户里的钱，只有当现金价值超过已交保费之后，才是自己赚的部分，也是资金灵活性的一个体现；
标准二，看产品的真实保单利益。
很多人都说增额终身寿的保单利益，是锁定在合同里面的。
这句话让很多人误解，
以为合同里写的什么有效保额按3.0%递增就是真实保单利益。
但实际上，这个增额比例代表的只是有效保额的增长，影响的是身故赔付；
而增额终身寿险的最大价值其实是在于它的——保单现金价值。
毕竟我们主要目的不是为了身故赔付，
而是想通过它进行财富增长，然后通过减保提取保单现金价值，供教育、投资、养老等各种生活场景使用。
所以，我们要算保单利益，从它入手就可以了。
只要用现金价值算出来的内部回报率IRR无限接近3.0%的，都是好产品。
提醒一下，
9月起新备案普通型保险产品预定利率上限为2.5%
10月起新备案分红型保险产品预定利率上限为2.0%
预定利率下调，直接影响了产品的现金价值表现。
这个时候，抓住了预定利率3.0%的传统型增额寿，就是抓住了这个时代的“红利”！
标准三，看功能与规则。
尤其是减保是否灵活？有哪些限制？直接影响流动性；
支不支持第二投保人？等等。
银行热销增额终身寿大PK
基于这三个标准，我扒出了8款线下银行热销的增额寿，
分别是工银安盛的鑫如意拾号、农银人寿的金穗致享、建信的龙耀世家臻爱版、中银三星尊享人生二号、中邮悦享传家、招商信诺和瑞六号、光大永明的光明至尊臻选版、以及中信保诚的京彩多多。
我们假设都是30岁男性，年交10万，交5年的情况：
这9款产品中有4款，分别是鑫如意拾号、金穗致享、尊享人生二号，以及悦享传家，
到第5年的时候，现金价值已经超过了所交保费。
农银人寿的金穗致享，现金价值涨到了51万，全场最高。
另外几款产品，包括海保鑫玺越，
都要等到保单第6年，现价才能超过已交保费，实现“回血”。
虽然鑫玺越慢人一步，但是增额寿作为长期的财富保障类产品，更看重远期的保单利益表现。
第5年还是第6年“回血”，差距可以接受。
第二步，看真实保单利益。
我们先对比下这9款产品的现金价值，也就是最终我们能拿到手的钱。
从第9个保单年度开始，鑫玺越现价开始领跑全场。
基本上到第10年的时候，产品的保单利益差距就拉开了。
海保鑫玺越遥遥领先，此时保单的现金价值已经达到了61.2万；
接下来是中银三星的尊享人生二号和光大永明的光明至尊臻选版，分别是60.4万和60万；
然后是招商信诺的和瑞六号，现金价值59万。
到第30年，几款产品大多实现了「已交保费翻倍」的小目标。
鑫玺越现金价值，达到了110万，是已交保费的2.21倍；
此时农银金穗致享和中银尊享人生三号，现价不相上下，在109万左右；
光明至尊臻选版紧随其后，现价是108万+，紧接着是和瑞六号106.6万，悦享传家106.2万。
到第70年，仍然是鑫玺越位列第一，现金价值达到360万，比其他产品高出几万；
中邮悦享传家则是银行主推增额寿产品里最为优秀的，紧随其后，也有356万。
然后我们再算下产品的内部收益率IRR：
可以非常直观地看到，
从第10个保单年度开始，鑫玺越始终是9款产品里的Top1，
第30个保单年度，IRR可达2.87%，到第70年，可以达到2.95%。
而银行主推增额寿产品，风格明显更稳健，在内部收益率上，也体现得较为明显。
像这几款产品里面比较出众的农银金穗致享、尊享人生二号，它的内部收益率最高也没超过2.93%；
工银鑫如意拾号，IRR最高为2.87%，建信的龙耀世家臻爱版不超过2.85%，中信保诚的京彩多多，甚至只有2.84%。
经常有小伙伴留言问我XXX增额寿怎么样。
实际上我认为增额终身寿险算是蛮好评估的一个险种，不管产品形态怎么变化，踏踏实实算下它的真实收益率，就能知道个大概了。
和瑞六号的表现不太符合预期，就不参与第三轮的PK了。
第三步，看功能与规则。
我们买增额终身寿，主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率，以及它的灵活性嘛，
所以产品的减保规则，也是大家比较关心的点。
（因为保单前10年申请减保对现价造成较大损失，建议到保单后期才进行减保操作，因此我们忽略合同生效满5年这条规则）
盘点下来，发现目前增额寿产品的减保规则差异非常小，普遍分成两类：
●规则1：年度减少的基本保额，不得超过合同生效时基本保额的20%
●规则2：年度减少的基本保额对应的现金价值之和，不得超过实际已交保费的20%
直接说结论，规则2（鑫玺越对应的规则）会更加友好。
因为在缴费期满后，实际已交的保费是不变的，上面案例中就是50万。
因此减保限额=累计已交保费*20%=10万。
不管现金价值增长到多少，每年最高只能减少总保费的20%，也就是10万，这种规则是最简单的。
而规则1，年度保险金额数值每年都在增长，且我们领取后，次年的【年度保险金额】也会降低。
如果连续每年取20%，剩余的年度保额越来越少，对应的现金价值也会越来越少。
另外，除了部分减保，
如果需要急用钱，或者短期内有确定的更好的投资收益，我们还可以通过保单贷款来使用账户里的资金。
这8款产品都支持保单贷款，
最多能贷保单现金价值的80%，贷款期限最长不超过六个月。
鑫玺越的保单贷款利率，目前属于行业较低水平，为5.5%。
贷24万，3个月，那利息是3300块。
海保家便利性也有保证，官方公众号就能操作。贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。
再者，鑫玺越还是上述产品中，为数不多附带第二投保人功能的。
借助这个功能，我们可以很好地保证保单的私密性，在投保人不幸身故时，维护投保人的意愿，甚至可以避免保单成为遗产后，家庭内部进行财产争夺。
看到这里，究竟哪款产品最能打，相信大家心里早就已经有答案了。
调整后增额终身寿，利益会少多少？
这里重点提醒大家一下，监管发文，9月1日起调整后，从预定利率3.5%到2.5%，
虽然只相差的0.5%，但财富型保险的长期利益能相差十几甚至上百万，交的钱越多，损失越大。
具体差多少？举个例子，
我们拿鑫玺越和2.5%的产品做测算对比：
可以看到，一次性投100万，复利3%比复利2.5%的利益：
10年，多12.8万，相当于一家六口一年生活费......
60年，多167万，每月存1万，要存13.9年
80年，多354万，每月存1万，要存29.5年
这么看来，预定利率3.0%的保单利益威力还是非常惊人的。
遗憾的是，目前一些3.0%产品已经开始正大光明地消失，不是都到8月底，而是最晚8月底。
部分产品还是当天通知，当天停售。
我还是那句话，对于鑫玺越这个宝藏产品，且行且珍惜吧~
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