为什么对于投资来说，IRR数值要越高越好？这个IRR只在挑储蓄险时有用吗？
想知道如何计算IRR，了解如何用它挑选储蓄险，甚至想更进一步用IRR挑投资、选贷款的，
这篇文，你就绝对不容错过！
我会深入浅出地为大家解读IRR，用具体案例来演示，让你一文就能搞懂它！
IRR就是内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
说人话，它是用来看投资是否值得的工具。
为了大家方便理解，直接给大家上例子，当我们有100元，每年存入银行，一年后又取出来，再存进去，假如银行每年给我们的利率是2%，则未来我们的钱，会这样滚动：
存1年：100*（1+2%）=102
存2年：102*（1+2%）=104.4
存3年：104.4*(1+2%)=106.12
......
存N年：100*（1+2%）^N
比如在第3年末，我们拿到了106.12，如果把106.12折算到投入时的现价，再减去本金100元，
这个现金流就会变成公式：106.12/【(1+2%)^3】-100=0，就说明这笔投资不赚也不亏。
如果是拿去投资呢？本金也是100元，投资3年，每年给20元利率，并在第3年年末还会100元本金。
我们打算放弃这个投资，转而把钱放银行，银行得维持多高的利率，才能抹平我的机会成本？
假设i是银行利率，这笔投资的现金流写成公式是，
-100+20/（1+i）+20/【（1+i）^2】+20/【（1+i）^3】=0
计算得，i约是20%，也就是银行需要出20%的活期利率，并维持3年，我放弃这个投资，把钱投入银行才不亏。
这个i，就是IRR，是使一笔投资现金流等于0时的折现率。如果现金流很长，手算IRR就会很痛苦，这时我们就可以借excel来计算。
①在excel中起两列，一列填写年度，一列填写现金流
②在任意的空白处，输入IRR=（现金流起始行数；现金流结尾行数,0）
③摁下回车键，我们就能知道这列现金流的IRR为多少，
可以看到同样的现金流，用Excel计算的结果，和我们手算的是一致的。
所以对于现金流很长的投资，大家可用excel来计算，会更加省时省力。
因为比较IRR，我们就能知道，某款产品是否值得投资。
比如产品的IRR是1%，这种产品就没必要买。因为只要银行长期活期利率大于1%，我们就变相在亏钱，还不如把钱存银行。
如果产品的IRR是3%，那证明它的收益，比目前大部分银行的活期利率高，可以接受。
IRR达到5%，就证明产品很不错了。毕竟除了放贷，也没啥投资的年化收益率能维持这么高。
其实IRR不一定要和银行活期利率比，这里之所以和它对比，是因为银行存款是我们最常碰到的投资。
IRR实际上是用来对比不同投资的，只要一笔投资在初期有资金流出，未来有资金流入，我们就都能计算出它的IRR，用来和别的投资产品比较。这里还有一个建议，IRR要看长期的，
那种一会儿利率给到30%，一会儿负利率的投资，只有拉长现金流，才能得到均值IRR，这种IRR才客观。
当然不是！得看是投资的IRR，还是负债的IRR。我们已经知道投资的IRR要越高越好，我们再来看下负债的IRR。
假设，我们向银行各贷款两笔10万，
A笔，每年还银行4万，共还3年，一共还了12万，
B笔，第一年还5万，第二年还4万，第三年还3万，也是共还12万。
我们从银行的视角出发，列出现金流，算出两笔现金流的IRR
可以看到，虽然还的钱都是12万，但银行能获得的IRR不一样。
银行方当然更希望大家能选择B种还款方式，因为它的IIRR更高。但我们更应该选择A种还款方式。总而言之，挑投资，IRR越高越好；挑负债，IRR越低越好。
了解完如何计算IRR，投资、负债的IRR，怎样才值得选。
我们下一步的动作，就应该是找到高IRR的理财产品并考虑上车了。
股票、高风险基金、房产的收益波动性过大，更适合钱多、抗风险能力强的人，
银行存款、或余额宝等货币基金，年化收益才2%左右，还有下降趋势，适合放5年内要用的钱，随取随用，
（1）增额寿IRR计算实例（以平型关增额寿为例）
①首先我们拿到增额寿的利益演示表，确定年龄和现金价值这些信息，这里的案例是30岁男，交5年，每年5万；
②确定下想要知道IRR的年度，比如60岁；
③因为增额寿退保时，我们只会拿到现金价值，所以IRR计算的现金流就只用输入交费，以及60岁时退保的现价；
④输入IRR公式，选中现金流列，摁回车键，计算出结果。
①拿到利益演示表，确定确定年龄和现金价值这些信息，这里的案例是30岁男，交5年，每年5万，60岁开始拿年金；
②确定下想要知道IRR的年度，比如70岁末；
③因为年金险退保时，我们不仅拿到当年现金价值，过往还拿了年金。所以IRR计算的现金流需输入交费，以及70岁退保的现价，和过往每年的年金；
如果计算的结果出现了错误，无法显示数值，可能是IRR公式出现了错误，
大家可以在一开始的IRR公式中就输入预估值，比如等于0。
完全理解IRR，可能有点困难。但我们在日常生活中，是不需要很深入地理解它的，
知道如何计算，对于投资、负债，哪种IRR对我们更有利，就完全够用了。
最后，如果想要了解某款增额终身寿、养老年金险的IRR，或者对产品还有什么疑问，可以直接点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。。
男
女
获取验证码
风险评估
疾病、养老、教育财务等风险刨析
方案规划
根据个性化需求，从全网范围内的海量产品中优选适合您的保险