现在很多人都有使用网上借贷，动不动就消费分期。经过了解很多对贷款利率有一些误解，粗看觉得产生的利息也不是很高，但是年化利率到第是多少，这里面的玩法是怎样的呢。
拿某个借贷平台举例，比如借款10000元，分12期还完。每月需要还款约912.69。
图片不完全，每个月金额差不多，12期
不仔细分析的话，很多借款平台有显示出借款的日利率是多少，而消费分期一般往往只显示了每月还款数或利息数，利率是多少则自己经过一番计算。比如上面的例子按照表面的逻辑陷阱计算利率就是：952.38/10000=9.52%，也就是说年利率是9.52%。这样计算就错了。
其中，P为本金，F为每期现金流，r为月利率（内部收益率IRR）。有公式就好办了，Python的numpy有现成的IRR计算公式，分分钟搞定
importnumpy_financialasnpf#计算内部收益率irr=round(npf.irr([-10000,912.69,912.69,912.69,912.69,912.69,912.69,912.69,912.69,912.69,912.69,912.69,912.79,]),5)print("内部收益率IRR={}%".format(irr*100))#计算年化收益率（复利公式）pa=round((irr+1)**12-1,4)print("实际年化贷款利率={}%".format(pa*100))运行结果为：
内部收益率IRR=1.428%实际年化贷款利率=18.55%
年化利率为复利（利滚利），因此用这个公式：
所以你看到了吧，实际的年化利率是18.55%，而不是9.52%。
A和B两个人都去买基金，他们都有10000块钱。A定投，每个月投资833.33块钱，投了12个月，总投资10000，最终金额是10952，最终收益率=（10952-10000）/10000=9.52%；B一次性购买，第一个月就购买了10000，12个月后最终金额也是10952，最终收益率=（10952-10000）/10000=9.52%；最终他们的年化收益率是多少呢？B很明显，就是9.52%，但是A呢？他第11个月投入的833.33才放了一个月而已，你要让这部分的钱收益算成是12个月的，这样算年化收益是有问题的。那应该怎么算呢？就是IRR公式，打开Excel表格，将每个月投入和最终金额输入，然后使用=IRR(B1:B13)这个公式。
但这里计算出来的是每期收益率，我们应该算一下年化收益=(IRR(B1:B13)+1)^12-1
对，没错，这个才是A的真实年化收益率18.03%，接近B的9.52%两倍！！！
当然下次如果有类似每月同样金额然后计算最终收益率，如果你不想这么麻烦，毛估估直接*2也是没太大问题的
importnumpy_financialasnpfprofile=npf.irr([833.33,833.33,833.33,833.33,833.33,833.33,833.33,833.33,833.33,833.33,833.33,833.33,-10952])print(profile)print(pow(profile+1,12)-1)运行结果如下：
0.0139118697386892980.18032739694153732
总结：大部分的网贷（指大平台日利率5%左右的），信用卡的账单分期和现金分期，平均年利率基本就是接近18%。所以使用要谨慎保持清醒的认识。