7月25日，工农中建交邮储六大行均在官网公告下调存款利率，且下调幅度相同。调整后，除邮储银行1年期定期存款（整存整取）等个别品种利率略高，其他五大行各期限最新利率保持一致。其中，六大行5年期定期存款年利率从2%下调至1.8%，标志着六大行挂牌存款利率全线进入“1”字头。对储户来说，以存款本金10万元为例，5年期定期存款每年利息将减少200元。
这是2024年以来存款基准利率首次下调，2023年以来的第四次，且长期限存款利率的下调幅度大于短期限，如今已经看不到2%以上的存款利率。这一波存款利率下调的背景是多方面的。首先，7月22日央行再次降息，1年期和5年期以上LPR均下降10个基点，为银行降低资金成本提供了支持。其次，银行业普遍面临净息差压力增大、资产负债结构优化需求等挑战，使得银行调整存款利率以适应市场变化成为必然选择。*贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR）近年来，受宏观经济波动、金融市场变化等因素影响，银行的净息差持续收窄，部分银行压力较大。为缓解这一压力，银行利用存款利率市场化调节机制进行定价。在本月月初，还发生了一件重大事情：央妈要借入国债。简单点说，就是国家要打压一下国债价格，意在稳定市场。今年上半年国债价格上涨比较大，涨了超8%，这意味着投资者的避险情绪强烈，更倾向于把钱放在保本保息和低风险的理财产品，市场整体收益不断走低。
如果你觉得这件事情离你很远，那你就错了，我们购买的理财产品，债券基金等，其实底层投资的都包含债券。
最直观的表现，当天下午消息一出来，30年期国债ETF立刻大跳水。为什么今年大家会扎堆购买国债这种高安全的产品，导致债券价格飞涨呢？本质上还是定存利率一降再降，以及对未来经济环境的信心缺失。而国债的收益率持续下跌，又会造成国内其他投资产品的收益不及预期，为什么感觉有点恶性循环的感觉？
作为普通人，鸡蛋不能放在一个篮子里，人民币资产固然重要，适当配置一些美元资产也能起到很好的对冲效果。
高净值人群的投资选择
高净值人群在对安全、稳健产品需求的提及率超过以往各项个人需求。近六成高净值人群认为持有安全稳健的产品是最重要的需求之一，这一比例创下新高。
例如上图报告内容显示：不管是在保证财富安全方面，还是资产传承方面，保险都牢牢占据了C位：超过70%的高净值人士已经开始或已在准备财富传承，当中，82%的人选择用保险来传承财富。报告还显示，未来两年，更多的高净值人群倾向增加保险在整体资产配置中的比例，尤其是长期寿险，如增额终身寿险、年金险等。
香港保险收益高香港保险能成为中高净值投资者的首选之一的主要原因，就是客观的预期分红收益年化可达6%-7%。
此外，香港保险产品支持多种货币选择，也是很多内陆消费者选择的主要原因，与此同时香港保险产品的保单功能相对丰富，包括小型简易信托功能、无限次数更改投保人、实现家族传承等。且香港分红储蓄险产品还有灵活现金流提取等功能，能够较好地满足投保人的多样化、个性化财富管理需求。
固定收益类资产主要包括国债、企业债及其他固定收入资产；而权益类资产则主要是股票和投资性房地产。此外，保险公司还会投资于基金，即在香港被称为“集体投资计划”（CollectiveInvestmentScheme，简称“CIS”），以及一些其他类型的另类投资。
保险产品能够为投保人提供多少保证收益和非保证收益，主要取决于其背后的资产投资组合。一个保险产品究竟能给到投保人多少的保证收益和非保证收益，主要取决于产品背后各配置了多少比例的固收类资产和权益类资产。随着权益类资产比例越大，资金也将带来较高的回报。
香港保险公司都是投资全球的，全球层面来说，收益和其他地区保险公司是肯定不同的。
收益保障分红透明
香港保监局更新了指引GN16，要求各大保险公司公开2010年后新保单的分红实现率和过往派息率，为保单持有人提供了更大的保障！
为了协助保单持有人了解保险公司过往分红表现，香港保监局在2015年出台了著名的GN16指引，并于2023年初升级，新GN16于2024年1月1日生效。
保险公司2010年后发出的新保单，以及于报告年度内仍有有效保单的产品系列，都要在官网披露分红实现率或过往派息率。
相比于原来要求2010年后推出且近5年内有新单的产品才需要披露分红实现率，现在拉长披露周期，扩大披露范围，明显更加严格。
分红险是中长期投资工具，初期预期红利较少，较容易实现100%实现率，而越到后期，红利金额越大，越考验保险公司的投资经营实力。
所以，保单年度越长的分红实现率更能反映长期表现。
最后总结
在当前全球经济环境下，香港分红储蓄险可以直接锁定未来几年甚至多年的高息美元存款，不受降息影响，安全稳健。其独特而强大优势:全面保障、合法避税、财富传承、高额收益、灵活选择等，不仅能为国内中高产阶级提供稳定的财富增长途径，更能为他们的未来带来更多的安全感和保障。