大家有没有发现,近年来,利率下降已经是生活的常态。
近十年国债收益率走势图
过去几十年,人们已经习惯了在高利率背景下投资,配置各类“高收益”产品。
利率下行背景下,老的投资思路已经失灵:高收益的产品不是下架,就是调低利率。
对普通消费者来说,又想摸高收益,又想旱涝保收,无疑成了一个难解的谜题。新常态下个人资产往哪儿配置合理呢不妨试一试分红型增额终身寿险。
简单来说,这类产品就是在增额终身寿险的基础上,附加了一个分红险。这样设计产品有什么好处呢
让我们举一个打工人容易理解的例子:增额终身寿险的部分,好比是“固定底薪”,利益(有效保额和现金价值)都写在合同里,确定性高。
而分红险的部分,就像是“年终奖”,根据公司实际投资所得来派发分红,可能有意外惊喜。
今天我们测评的主角——同方全球人寿「鑫享盛世」终身寿险(分红型)(以下简称「鑫享盛世」)就属于该类型产品,下面让我们从公司背景、产品亮点、投保须知、投保示例四个角度,带深入了解鑫享盛世:
一、公司背景
保险公司行不行,主要看四点:品牌、风险评级、盈利能力、服务。
从品牌来看,同方全球人寿由荷兰全球人寿保险集团(《财富》世界500强)与同方股份有限公司(由中核资本控股,实际控制人为国务院国资委)各出资50%组建而成。
截至目前公司的注册资本达26.3亿元,资产规模超过340亿元。
中外强强联合,实力可见一斑。
风险评级:
风险评级是保险公司抗风险能力的阶段性成绩,由国家金融监督管理总局综合偿付能力、操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险等维度进行考核,并给出评级结果。
只有偿付能力充足率达标,且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司,才能评为A类公司,而AAA是目前评级最高的级别。
而同方全球人寿已经在2023年三季度、四季度连续两季度位列最高的AAA类评级,妥妥的行业一梯队。
盈利能力:
年报显示,2023年同方全球人寿全年实现保费收入81.7亿元,增速15.6%;资产规模357.7亿元;连续7年可持续盈利。在权益市场波动和内外部经济环境不确定性加剧的背景下,同方全球人寿坚定“价值经营”的理念,实现逆袭增长,充分展现了合资寿险公司的抗压力和业绩韧性。
服务层面:
年报显示,2023年度同方全球人寿个人业务赔付金额5.8亿元,同比增长13%;理赔获赔率98.8%,最快的一单业务仅仅7秒钟就完成,并且,这可是从理赔申请开始到被保人收到钱的全过程耗时,这服务和理赔效率,杠杠的!
二、产品亮点
下面我们对这款产品的亮点做一个深度剖析:
先来看增额终身寿险的部分,它的有效保额会随保单年度逐年复利递增,具有两大特性:
一是保障。基础保障是寿险保障,被保险人不幸身故或全残时,保险公司会赔付保险金,帮助家庭渡过难关,也可以留待被保险人百年之后用于财富传承。被保险人投保时的年龄越小,撬动的保障杠杆越高。
二是增值。「鑫享盛世」第一个保单年度的有效保额为基本保险金额,自第二个保单年度起,每个保单年度的有效保额为基本保险金额及累积红利保险金额之和以2%年复利形式增加,帮你稳住资产增值的“基本盘”。
一句话,稳住“基本盘”,帮你“稳守城池”
再来看分红的部分,分红的意思是保险公司在向被保险人提供增额身故保障的同时,根据公司实际的经营情况,向投保人分配一定比例的红利。
「鑫享盛世」采取的是保额分红形式,在利率下行的大环境下,有机会让我们获得更高的有效保额,现金价值也会相应更高。拓宽“增量盘”,助你“攻城略地”
另外,产品也充分考虑了客户对于流动性的需求,在满足减保条件下(一般是5个保单年度后),可以通过部分减保,取出现金价值对应的资金使用,保有资金的灵活性。
也支持保单贷款。急需用钱,又不想减保或者退保影响保单的现价,可以将保单抵押给保险公司进行贷款,最高可贷保单现金价值的80%。免
授信,免担保,到账快,低成本,可多次循环,这么宽松的标准在行业内也是罕见的。
总结来说,「鑫享盛世」的好处就是:保身价,稳利益,分红可期,资金运用灵活。帮助你穿越经济周期,实现又稳基本盘,又有机会摸高收益的目的。
三、投保须知
了解了同方全球人寿保险公司的实力,又对「鑫享盛世」这款稳中求进的产品感兴趣,那就可以抓紧“上车”了。不过“上车”之前,需要看看自己是否符合投保要求。
第一,在投保年龄限制上,「鑫享盛世」为各年龄层的投保人提供了投保机会,年龄范围很广,从出生7天的婴儿到65岁的长者,都可以成为这款寿险的保障对象。
第二,对于缴费期的设置,「鑫享盛世」为投保人提供了多种选择,可以选择趸交(一次交清),也可以选择3、6、10或15年交费。
第三,「鑫享盛世」的保险期间为终身,保障长达一辈子。
第四,「鑫享盛世」没有等待期,投保后即可生效,为投保人提供即时的保障。
总结来说,「鑫享盛世」利益有保障,分红可期待,资金运用灵活,是更值得推荐增额终身寿险。
四、投保示例
下面,让我们用一个案例更深入拆解该产品。
以近年来因政策调整受到影响的教培行业为例:
40周岁的同先生,是一家教培机构的分校长,疫情+双减政策影响下,机构被迫转向非学科类培训,业绩受到影响,同先生的薪资和分红也受到了影响。好在机构提前布局,转型及时,业绩重回正轨。
为了防范将来再出现类似的经济风险,更好地进行财富规划,仔细对比后,同先生为自己投保了《同方全球「鑫享盛世」终身寿险(分红型)》。分6年交费,每年交10万,基本保险金额为451370元,保险期间为终身。
40岁,保险合同生效后,同先生即可获得终身高额身故/全残保障;
50岁,此时保单的现金价值已经超过累计已交保费(不含分红利益);
60岁,此时保单现金价值已增至71.9万(不含分红利益;若含分红利益,利益演示为97.1万);
80岁,若同先生健存至80周岁,此时保单现金价值增至106万(不含分红利益;若含分红利益,利益演示为201.7万);
90岁,若同先生90周岁寿终正寝,此时可获赔付127.5万(不含分红利益;若含分红利益,利益演示为287.8万)。
下图为利益演示表:
最后,我们来回顾一下,如果你是稳健型投资者,手上恰好有一笔长期闲置的资金,又不甘心选择低利率产品,那么不妨选择同方全球「鑫享盛世」终身寿险(分红型):
一来可以帮你锁定一部分确定的现金价值,助力资金稳健增值,不惧利率下行;
二来可以共享分红,有机会让你享有更多浮动利益的空间(分红不保证);
三来可以为家庭经济支柱提供人身保障,即时生效,为家庭增加护盾;
四来可以为家庭预留一笔备用金,可用于子女教育、家庭应急、未来养老等;
五来可以定向资产传承,避免家庭财产纠纷,促进家庭和睦。
如果你对这款产品有兴趣,欢迎通过同方全球人寿官方自营的FLP金融生活规划师进行咨询。
*此产品为增额分红型终身寿险,备案名称为:同方全球鑫享盛世终身寿险(分红型),由同方全球人寿保险有限公司承保、理赔并提供服务,产品详细内容以保险合同条款为准。
*为表述方便,上文提及的复利为保额增长率,并非投资收益率,犹豫期后解除合同退还合同解除时的现金价值,可能会遭受一定的损失。
*保单的红利分配是不确定的。保单的红利水平是不保证的,在某些年度红利可能为零。