我有位朋友，很会点菜。每次聚会吃饭，就把点菜重任交给他。不知大家在选择保险时，有没有这样一位点菜高手在身边？
理财专家提醒，作为家庭的财富管家，在一定预算里，学会点一张保险菜单，对家庭财富的保驾护航很重要。那么，如何根据预算、家庭的风险点，点一份满意的保险菜单？让我们先认识一下菜谱上有哪几道菜？
保障类产品：定期寿险、附加险、意外险、财产险(费用型)。
特点：费用型，保费低，保障高。杠杆作用，每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。
储蓄类产品：终身寿险(分红型、万能型)、两全寿险(分红型、万能型)。
特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。可以年缴也可以趸缴。
投资类产品：投资连接保险。
特点：投资类保险轻保障重投资，满足投资需求。一个产品涵盖若干个账户，风险由低到高，每日公布净值，客户可根据对股市和债券市场的判断，来选择账户进行资金配置。根据行情变化，进行账户间灵活转换，把握投资机会。适合有一定投资经验者。投联缴费方式为趸缴。
每个家庭的结构都不一样，这里献上三款套餐供参考：
“温饱款”
适用人群：社会新人，单身阶段，收入较低。
保险组合：定期寿险(费用型)＋附加意外伤害(费用型)＋附加住院医疗(费用型)。
解析：社会新人工作不久，一方面没有很多积蓄，另一方面要考虑到将来结婚生子要花费很多，所以保费支出不宜太高。保费支出低，但保额不能低。然而养儿防老，父母只有一个孩子，花了这么多心血在孩子身上，如果有闪失，老人家怎么办？所以千万不要为节省保费而牺牲保额，所以为此类人群选择消费型的保险，特点就是保费低保障高。考虑到没有能力把所有保障都做足，这个年龄段暂缓考虑重疾险和养老险，这方面需求可等经济条件改善再作调整。
“小康款”
适用人群：人到中年，事业有成，已婚育子，收入稳定，有房有车有贷款。
保险组合：家庭：家庭综合意外保险(费用型)＋车险(费用型)。
先生：重疾终身寿险(分红型)+附加定期寿险(费用型)＋附加住院医疗(费用型)。
太太：重疾终身寿险(分红型)+附加定期寿险(费用型)＋附加住院医疗(费用型)。
宝宝：两全寿险(分红型)＋附加住院医疗(费用型)。
解析：人到中年，重疾风险加大。因此在“温饱款”基础上，增加重疾和医疗保障。选择一张家庭综合意外保险，也是较经济的办法，它覆盖全体家庭成员，还可包含房产。保额根据两个人的收入状况进行分配，一般说，家庭顶梁柱的保额需充足。孩子的两全寿险将来可作为婚嫁金或教育金，但保额不宜过高。
“丰盛款”
适用人群：退休在即，子女独立，收入丰厚，有房有车。
先生：重疾终身寿险(分红型)+附加定期寿险(费用型)＋附加住院医疗(费用型)，两全寿险(万能)＋投资连结险。
太太：重疾终身寿险(分红型)+附加定期寿险(费用型)＋附加住院医疗(费用型)，两全寿险(万能型)。
解析：拥有高质量的晚年生活和将资产妥帖传承是此时规划重点。财力相对较丰厚，投资经验也较老道，适合在“小康款”的基础上增加趸缴保险。如果比较保守，可选择万能险：终身寿险和两全寿险。前者适合资产雄厚者，将来把资产定向免税转移给受益人；后者适合本人在晚年享用。如有一定投资经验者，还可选择投联险来满足投资需求。