“保单也能贷款？”上个月初，做服装生意的市民唐女士还清了60万元贷款，而这笔救急的钱是她通过保单分红从保险公司贷出来的。
根据上半年四大上市险企披露的2012年年报来看，截至2012年年底，四大上市险企的保户质押贷款规模达到680.17亿元，相较2011年的525.75亿元增长近三成，增速达到29.4%。同时，险企保单质押贷款利息收入增长更为明显。
此外，项俊波还表示，保监会加大保险资金运用改革力度，鼓励保险公司创新资金运用，服务小微企业。部分机构通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，探索与小微企业共赢发展的途径，如资产管理公司通过资产支持计划购买小贷公司的小额信贷资产包，为小贷公司增加可放贷资金，间接支持了小微企业发展。
伴随着保单质押贷款业务的快速发展，有专家建议，其背后隐藏的信用风险需要警惕，险企应该建立相应的风险控制机制。
而为了应对可能存在的保单质押贷款保户无法还款的情况下，各家保险公司也纷纷作出相应的风险控制机制。其中，中国平安建立了以风险评级为核心的信用风险管理机制。太保则根据不同险种约定，最高可贷金额为保单现金价值的70%至90%不等。
尽管保单质押贷款很便捷，新华保险财富规划师也特别提示消费者，购买保险产品，保障是最重要的。保单质押贷款是一种应急而非常规的融资手段，更不宜通过“保单质押贷款”进行高风险投资。对于已经贷款的客户，保单贷款是以保单的现金价值为抵押的，一旦贷款本息和超过保单现金价值，保单合同就会自动终止，失去保障功能，所以应注意及时还贷。
近日，平安人寿重庆分公司更是积极响应集团“足不出户上门服务”的服务倡导，为尊贵VIP钻石提供保单贷款上门服务，得到了会员高度赞扬。
李先生为平安VIP俱乐部钻石会员，因生意急需资金周转，便通过其服务专员向公司申请了保单质押贷款请求，贷款金额高达130万元。平安人寿重庆分公司接到客户保单贷款的申请后，核实了客户身份为尊贵的钻石VIP会员。为给尊贵的钻石VIP会员带去尊崇感，公司立即特派保全服务人员上门为客户办理保单贷款事宜，让客户“足不出户”体验了公司对VIP会员提供的便捷服务，倍感尊崇。
保单贷款以其方便快捷受到了许多人的欢迎，但事实上，保单贷款而并非是十全十美的。
其次，保单贷款需要支付利息。“保单贷款”并不是保险公司免费提供的，投保人需向保险公司支付相应贷款利息。
第三，保单贷款的期限较短，通常要在6个月内归还，若投保人到期不能归还，不但要支付罚息，甚至会因利息总和超过保单剩余现金价值而被保险公司终止保险合同，进而失去保险保障功能。
1、冲着未来融资而办理保险，须知是否为“可借款险种”。保险险种五花八门，但是有些无法开办借款。比如在寿险中，只有像分红保险、教育金等具有保单价值的产品才可办理保单借款，而意外险、一年期的健康险等不能办理。
2、投保人、被保人、借款人最好一致。中小企业办理保单贷款时，借款人与投保人、被保人最好一致，这样方便保单贷款地顺利进行。如果不一致，申请贷款时需要被保人签署书面同意书。
4、注意贷款周期，以免形成滚利。目前，保单贷款的周期通常为6个月，到期后虽然可以续贷，但是在该周期结束后中小企业应立即还清贷款利息，否则利息会在第7个月起计算入贷款额，形成利滚利。
5、注意保费豁免。在寿险保单中一旦产生保费豁免，该保单将失去质押贷款效力，中小企业应仔细研究保单条款，以免引起不必要的损失。
近年来，为了缓解资金压力，一些保单持有人把保单抵押给保险公司或银行以获取贷款。专家提醒，短期资金周转可以使用保单质押贷款，炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。
专家说，保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%；而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月，利率参考银行同期贷款利率计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。
小编获悉，新华保险今年初对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道，通过技术升级、简化流程等方式提升贷款时效。截至一季度数据，从客户申请贷款之日起到资金到账平均时效达到1.4天，三个工作日到账率为93%。
面对中小微企业主为主要客户群的资金融通需求，新华保险2013年3月起全面“升级”保单质押贷款功能。贷款额度上限提升，大部分产品的贷款额度上限调整为贷款时保单现金价值的90%。对于符合一定条件的保单，可再适当上调此比例。
上个月，魏女士给自己的孩子购买了一款长期分红险产品，一次性缴清保费104万。上月底，魏女士因项目投资急需资金周转，想到保单贷款功能，急忙准备保单、身份证等资料，申请的当天，83万元贷款到账，贷款利率5.75%。
贷款额度根据现金价值而定，国寿、平安、太平洋人寿、信诚等大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单现金价值80%，新华人寿等公司将额度提高到90%，太平人寿的一款分红险产品，将贷款额度提高到现金价值的95%。
“保险产品最大的弊端就是不能中途退保拿出钱来。”保险代理人说到，目前，大多数保险公司的保险产品都已经具备了保单质押贷款的功能和服务，用来弥补保险产品中的资金固定性，贷款金额根据保单的现金价值而定。