“我高档交了40年养老金，个人账户交了几十万，凭什么让我跟你们拿的一样？”
养老金问题由于宣贯不够彻底，造成很多人的误解，争议一直没有休止。也成了个别别有用心的人挑动部分人情绪的抓手。
养老保险问题一直争议不休
希望通过本文让诸位看官对养老金有一个正确的认知，并化解诸多的误解和争吵。那么正解到底是什么？且听我来分解。
一、两派争议不休，各说各的理，真有理还是假有理？
养老金争议中，看到这样一句留言：“我交了40年养老金，而且大多数是按高档交的，现在个人账户余额近40万；你只交了15年最低档，凭什么让我拿得跟你一样？”这是退休后高养老金人员的一句回怼。
低养老金的人大多数会说：“就算你贡献大，工作时都已经拿到高工资了。现在退休了，大家都不做贡献了，凭什么比我们多这么多？”
争论是为了统一思想，如果是扩大矛盾，就没有意义。
又有人说：“我们养老金高，是我们自己缴纳的保险费，现在无非是发放回来而已，发的是我们自己的钱。马云钱多，你咋不嫉妒？”
低养老金的人同样回怼：“是我们不想多交吗？我们企业不如你，老板不给我们多交。你无非是找了个好单位而已，这公平吗？”
如此种种，争吵花样翻新，各说各的理。争论是为了统一思想，如果是扩大矛盾，就没有意义。站位只考虑自己，就是不站在政策和法理角度去讲话，道理永远也理不清。
二、以二、三线城市为例，看看养老金最高、最低各自能拿多少？
笔者以长春这个城市为坐标，男员工，60岁退休，做一下对比计算，看看缴费高档和低档的差距。计算方法后面有详细介绍。
长春市2023年职工基本养老保险缴费表
某大企业39年工龄，60岁退休的员工，个人账户38万左右，缴费系数按2.8计算，退休工资大致在1.06万元左右。个人账户领回周期为139个月，也就是活到71.6岁可以“回本”。
如果要是按最低档0.6系数缴纳，缴满最低年限15年，同样是60岁退休，个人账户余额在5.7万元左右。按之前15年长春市社平平均工资5195元计算，退休的时候，预估退休金1190元左右。
缴费补贴，领取养老金也不同
两个人的缴费差距为12倍，而退休金差距为8.9倍。这也是某些人说：缴纳最低档最“划算”的原因，而“划算”是个伪命题，到手的退休金也低啊！
以上为估算，真实结果随每年的当地社平工资不同而有差异，以社保局计算为准。
三、谈谈养老金的实质，到底是不是福利？
要了解养老金是否“公平”，就要从养老保险的属性来分析。
1、养老保险首先是保险属性。
就是说，养老保险是按照保险产品来管理的。资金的筹集主要靠参与人缴纳的“保费”，就是“五险一金”里面的养老保险。职工扣缴的费用包括单位代缴，个人扣除两部分，前者进入统筹账户，后者进入个人账户。
养老保险实质上是保险产品
很多人认为单位代缴部分“不公平”，原因是大企业交的多，灵活就业和私企交的少。其实这是误解。企业用工是要核算成本的，无论是个人工资缴纳，还是企业代缴，都是计算到用工成本的。对财务来讲，企业代缴的“五险一金”都是员工税前薪酬的组成部分，在工资明细里都有体现。如果说大企业交的多，只能说大企业员工的劳动待遇比较高。但这个高也是要由企业利润来支撑，如果没有创造利润，一切都是空话。作为大企业，某些人诟病的所谓“由财政代缴，吃国家财政”都是不可能的。至少笔者所在企业，从业的40年中，就一直是当地的创税大户，支撑了当地50%的利税，“一企养半城”。
由于养老保险的保险属性，必然多交的，退休金（相当于保额）也就领取的多。
2、养老保险的第二个属性是基金属性。
我国的养老保险资金并不是闲置的，而是委托具有资历的大型投资机构进行管理运作，因此，这笔资金会产生“红利”。而这部分红利也就划归到统筹账户和个人账户。国家每年给退休人员涨养老金，一是福利性调节物价的增长，二是这一部分发展“红利”的回报。
养老保险资金由投资机构运作而获取红利
现在回答吐槽“因为大家都退休了，不做贡献了，每年的涨幅就应该一样”的朋友，试想，你买基金，投资1万，每年拿到1千利息，投资1千，也要求拿1千利息，这就合理吗？如果这样，谁还去缴纳最高档？如果没有人交高档，你现在的收入都可能拿不到。
适当的削高补低是国家福利，但是要求平均肯定是不可能的。
3、养老保险的第三个属性是福利属性。
按照最低档，最低期限缴费的，大致6-7年就可以回本。也就是说，你领取6-7年后，实际上，几乎一直在吃国家福利，你说你亏了吗？
养老保险包含一定的国家福利
削高济低，实际上就是一种国家政策福利，让高收入的人适当调剂低收入的人。另外，随着物价上涨，每年还有一定的上调。
如果你缴纳的不是职工基本养老保险，而是城乡居民养老保险，国家在缴费中还有一定的补贴。但城乡居民养老保险级别低，只能算是职工养老保险的补充。
长春市2023年城乡居民养老保险缴费表
综上，养老保险是以自行缴费养老为主，国家福利为辅的养老形式，而不是纯粹的国家福利。所以，把它当作福利来争吵“公平”和“不公平”是没有意义的，因为出发点就错了。
四、养老金是怎么算出来的，计算方法合理吗？
养老金分为三部分。
1、基础养老金
国家养老金盈余可以保障发放需要
基础养老金=（（当地市县上一年社平工资+指数化缴费工资）/2）x总缴费年限/100
指数化缴费工资就是缴费系数x上一年社平工资
从这个公式中可以看出，上一年社平工资和指数化缴费工资的平均，就已经考虑了高缴费群体向低缴费群体的调剂。这就是国家的政策福利。
2、个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户本金及红利总额/计发月数
60岁退休，计发月数=139，71.6岁领取完；55岁退休，计发月数=174，69.5岁领取完；50岁退休，计发月数=195，66.25岁领取完。工作年限的明显差异，也是退休金出现较大差距的原因。50岁退休非要和60岁退休的人去比养老金，现实吗？
个人账户养老金公正地体现了缴费不同的待遇区别
目前国人的平均寿命已经超过了77岁，这里面的国家福利你看到了吗？
3、过渡性养老金
我国的养老保险制度建立于1991年，笔者有记录的第一次缴费就是1991年。
建立养老保险制度之前，全国所有城镇人口都是国家分配工作，国家统一开支和养老；因此，1991年开始的养老保险制度首先是在国企试点的。
过渡期退休的老人生活也要有保障
开始实施养老保险制度（1991年）之后马上就面临退休的职工，工作期间所领取的工资里，并不包含养老工资。为保证过渡期职工老有所养，所以，国家把1992年之前的工作年限叫做“视同缴费”，并计发养老金。这其实就是以往财政开支养老金的一种变形，目的是实现过渡期人员与养老保险制度的直接并轨，避免出现两个笼子。
过渡期养老金=当地市县上一年社平工资x缴费系数x视同缴费年限x1.4/100
这个系数是经过社保部门测算的，比较平衡合理地给予了过渡期人员退休待遇。
4、工龄基础养老金补贴
对超长工龄的人，政策考虑了一定的补贴
持续工龄超过20年的超长工龄职工，还有少量的工龄补贴。
21-25年工龄部分加发=（当地社平工资+指数化缴费工资）/2*5*0.15%
26-30年工龄部分加发=（当地社平工资+指数化缴费工资）/2*5*0.2%
30年以上工龄部分加发=（当地社平工资+指数化缴费工资）/2*30年以上工龄*0.25%
这部分金额不大，比如前面讲到的月退休金过万的职工，最多也只能拿到五、六百元。
五、视同缴费、事业单位人员真的是没交钱吗？
按前面的解释，所谓视同缴费，无非就是以往的财政开退休金的一种形式转换而已，只是不再由财政开了，而是给了一个过渡期，由“视同缴费”来解决。这样就让刚实施养老保险制度就即将退休的职工直接和职工养老保险制度并轨，避免由两个笼子来开支。
所以，说“视同缴费就是没交钱，不应该开退休金”，是不公允的。如果这样，大家家里那些在企业做了一辈子的，八、九十岁的爷爷奶奶们，现在一分钱都拿不到。这公平吗？
过渡期职工也必须老有所养，防止出现老无所依
包括公务员，也是普通劳动者，依法取得劳动报酬，也创造价值，同样是纳税人。只是他们为国家打工，是参与国家管理和公民服务的一种职业，和国企、民企、私企那些行政管理人员类似。不能简单说成：“公务员没交钱，是财政养了他们。而财政的钱是我们交的钱。”这是不是太不公允了呢？何况公务员一样要有较高的技能，很多公务员岗位本身也是一种复杂的劳动，不是谁想干都能干好的。他们的劳动价值要由国家来统一评价，进而确定这个群体的养老金水平。
当然针对个别人，肯定会有不合理的情况发生。部分从公务机关转移到企业的，从此缴费系数降低，退休金也就少了许多。如果计较这个，那些企业经营不善，提前下岗转灵活就业的人呢？
六、非体制内人员的养老保险并轨
随着多种经济体制，包括民营、私企、灵活就业等的出现，为了日益增长的非国企就业人口的养老保障，职工养老保险才逐步向非国企人群推进。
多种经济形式从业人员都要纳入养老保险体系
1992年之前，离开体制内“下海”的城市人口真的是太少了。后纳入职工养老保险体系的民营、私企、灵活就业人员大多数是实施基础养老保险制度之后参加工作的。当然，还包括一部分经营不善的企业下岗人员，这部分人落差比较大。
目前国家要求用工单位，无论是民营还是私营，都要给职工缴纳基本养老保险和基本医疗保险。通过制度确保所有就业人员的养老保障。只是，民企、私企、灵活就业人员选择的缴费档位大多数相对较低。这和这些组织的盈利能力有关，头部民企，如华为、百度、腾讯、阿里等，可能缴费就比较高。
没有固定用人单位的灵活就业人员，就要自己购买基本养老保险了。表面看，灵活就业需要同时负担统筹账户和个人账户，很多人说“不合理”。但实际上，有固定用人单位的，单位代缴的统筹部分，其实也是个人应发工资的一部分。灵活就业人员只是由单位代缴变成了自己缴纳。
灵活就业人员可以自主选择缴纳养老保险
最后要说的是，国企的人员也不都是网传的“高缴费”，差距也很大。缴费高的，都是核心经营管理层和高技术岗位人员，也就是贡献比较大的人群。低岗位人员缴费也比较低。当然，平均缴费比其它形式就业的要高一些。
为了保证所有城镇退休人员老有所养，国家一直在对养老保险制度进行完善。包括：全国统筹，把经济发展不平衡各地区的养老金放进一个笼子；养老保险由国企扩展到民企、私企、灵活就业；财政开支人员和企业人员并轨；逐步为农民发放补贴，并随着年龄增长增加额度。还有一个重要的政策，不知道大家注意到没有：头部国企利税的5%转入养老金统筹蓄水池，补充养老金基数。也就是说，养老金制度随着经济发展，一直而且不断在完善之中。
可以放心，国家不会“赖”掉你交的钱
所以，你大可放心，国家不会“赖”掉你交的钱，也不会用你交的钱来给别人开支。凡是进入养老保险体系的每一个人，都是劳动者，只是分工不同，不存在谁纳税，谁不纳税之说。没必要互相诋毁攻讦。
七、老年农民补贴是养老金吗？
老年农民的补贴不是养老金，金额不多，但是纯粹的国家福利。因为养老金是自己缴纳的养老保险，而老年农民补贴全部是国家给的。
老年农民为什么不能立即由国家养老？我国60岁以上的人口有2.64亿（七普数据），农村占1亿多，你觉得只是农村老人免费由国家养老，而城市60岁以上的老人要自己缴纳保险，有可能吗？
国家发展了，对老年农民也会逐步增加补贴
换个角度讲，农民所谓的“工资”就是土地，土地是国家的，国家斌予了农民50年耕种权。年老的农民，土地还在名下，可以转租，土地有时还会有直补。而城镇职工退休了却只能靠以自己缴纳为主的退休金来养老。
儿女养老也是保障之一，因为老人把儿女养大，为父母养老，这是儿女的义务。不能只埋怨国家不给自己家里的老人“养老”。如果城乡的两亿六千万老人都由国家福利来养，钱从哪里来？不还都是纳税人多交税来养？如果大幅度提高你的纳税，你就满意吗？其实还是一回事。
所以，现阶段农民养老=土地红利+儿女养老+国家福利（补贴+五保户）
很多人羡慕的五保户，你的村里有吗？
农民养老有一个补充选择，和城市职工养老保险一样，缴纳城乡居民养老保险。
八、养老金到底是交划算还是不交划算？
按照最低档缴纳最短年限15年计算，大致六年多能拿回本金。如果按照投资原则计算，利息高达年15%以上。你再回头看看银行存款、国债3%左右的利率，你说划算不划算？
养老金收益性很强，应该积极缴纳，而不是退保
之所以感觉到划算，是因为国家养老金政策考虑了对低收入人群的倾斜，一是国家适当补贴，二是削高济低导致的。
形式上，缴纳最低档（60%）、最短年限（15年）最划算，但是养老金也会很低。
所以，笔者认为养老保险应该缴纳，一是为了晚年有保障，二是养老保险从投资角度看，也是划算的。至于交多少，要根据各自的承受能力，能多交就多交一点。
国内有一个养老金纠纷案例，有一个人违规替不愿意缴纳养老保险的人缴纳养老保险，然后给被替人一定好处，缴纳人每月领取别人的养老金，后被处罚。他为什么会这样做？就是因为他知道养老保险的收益性很高。
九、放下争吵，阳光生活
国家养老保险体系在不断完善，相信未来会更完美。而且随着经济发展，对低收入人群的福利也会逐年提高。
但贡献有大小，劳动有价值高低。养老金由于立足于在职期间的保费缴纳金额，有高低区别也是必然的。至于高低差距多少合理，估计这个话题永远也掰扯不明白。人的欲念不同，频道不同，诉求标准都不一样。
比宽度，更要比生命的长度
还是那句话，身体健康永远是比养老金更重要的财富。既要比宽度，更要比长度。笔者天天拉着老伴走路锻炼，就是要拓展长度，也未必比开着豪车旅游（宽度）的人不快活。
什么是幸福？幸福就是有的吃，吃的下。用俗话讲，就是退休金能让我饿不着，身体好让我吃的下。比那些看似宽裕，却一身病，走不能走，吃不敢吃的人，我们未必没有他们幸福！
退休前，只有赚钱才能活着；退休后，只要活着就能赚钱。所以，健康生活最重要。