随着个人养老金制度在12月15日全面实施，银行、保险、基金等金融机构同台竞技，抢占这一第三支柱“主阵地”。保险，作为与长期资金和养老属性最为契合的产品之一，必然不能缺席这场“盛宴”。
年金险合计90款占比达53%
具体来看，有15家保险机构年金险产品数量在个人养老保险产品中占比超过50%，且年金险是该公司目前在个人养老金领域的主流产品。这些机构分别是人保寿险、泰康人寿、泰康养老、阳光人寿、农银人寿、中信保诚人寿、新华养老、工银安盛人寿、大都会人寿、建信人寿、民生人寿、招商信诺人寿、平安人寿、中意人寿和太平养老。其中，平安人寿、招商信诺人寿、工银安盛人寿、建信人寿、民生人寿五家机构当前仅推出了年金险产品，未涉足其他两类产品。
为何保险机构会不约而同地“押注”年金险产品呢？究其原因还是跟年金险产品的特点有关。所谓年金险主要指投保人或被保险人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。其最大的优势在于年金领取的确定性和长期性。根据投保人选择的养老年金领取方式及和保险公司约定的保险期间，自约定领取年龄起领取养老年金，比如可约定为被保险人年满55（女）、60、65、70周岁后，可以持续领取至终身。若在此期间不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付期间内未领取的保证养老年金。
假设某35岁女性投保某养老年金保险产品，年缴保费12000元，缴费期间20年，养老金领取年龄为55周岁，保险期间至88岁。从55周岁起，保证领取34年，首年领取8886元，每年按3%复利递增，至88周岁共计领取512988元。
加入分红、灵活领取方式险企探索年金险更多可能
《每日经济新闻》记者注意到，保险机构除了上线固定收益的传统年金险，还推出了“固定+浮动”的分红型年金保险产品以及万能型年金保险产品。
相较于传统年金险，万能型年金保险产品除了能提供身故/全残保险金、养老年金等保障责任，还可以追加保费，根据个人需求调整保险规划，但所交保费要扣除初始费用后计入个人账户。这类产品的账户投资较为灵活，投资者在购买产品之后可以根据个人需求进行账户分配，每年还有一次调整账户的机会。例如，若投资市场收益不佳，投资者可以选择稳健账户、进取账户各配置50%资金，明年如果投资市场回暖，也可以将比例调整为30%和70%，进取型账户占大头，寻求更高的浮动收益。
分红型年金保险目前有22款产品，分别为泰康幸福赢家年金保险（分红型）、招商信诺养老年金保险C款（分红型）、中意悠然相伴养老年金保险（分红型）、中美联泰大都会人寿保险有限公司都会颐年（2023）养老年金保险（分红型）、国寿鑫盈宝年金保险（分红型）、泰康长寿人生3.0版年金保险（分红型）、太保鑫长虹年金保险（分红型）、国民美好生活年金保险（分红型）、国寿鑫耀呈祥年金保险(分红型)(2024版)等。
此外，还有多家险企推出了万能型年金保险，例如工银安盛人寿金账户年金保险（万能型）、泰康尊享一生年金保险E款（万能型）、交银人寿个人养老年金保险（万能型）、农银人寿金穗兴民养老年金保险（万能型）等。
虽然年金险产品是当前的主流产品，且加入了一些新的设计，但是消费者在挑选产品时还是要结合自身需求出发，不能盲目跟从。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，专属养老保险、年金保险、两全保险这三类产品各有特点及优势。作为消费者，在选择适合自己的养老保险产品时，需要综合考虑多个因素。
“建议消费者在购买个人养老金产品前，仔细阅读产品说明书，了解产品特点和风险，并根据自身实际情况进行选择。”人保寿险方面建议，消费者投保前考虑自身风险偏好、保障期限、领取方式、公司实力等因素。