Bsir，专业保险挑款师，手把手教你怎么买保险
大家好，我是保镖Bsir的助理莱斯利。
经常听朋友抱怨：“买保险时，2分钟完事儿，可真到理赔时，一分钱拿不到。”
生气地总结：保险都是骗人的！
细细一问，被拒赔的原因都挺雷同——“投保前未如实告知”。
这里主要是《健康告知》问卷没填好、不会填、或者被忽悠。
其实，保险有时候就像婚约，是一份长久的保障。就像结婚前，双方要如实交代情史，否则婚后冒出前任们的纠葛，婚姻的互保就无法继续。买保险呢，就需要如实告知病史，你需要了解保险公司能给你什么保障，保险公司也要看看你值不值得这份保障。
所以，《健康告知》和婚前调查一样，至关重要！
今天莱斯利就来教大家如何应对《健康告知》。
什么是健康告知
《健康告知》问卷，是在医疗险、重疾险和寿险投保前的必要环节，是保险公司对被保险人身体情况进行的摸底。问卷涉及投保历史、身体异常指标、异常症状、外科手术史、重大疾病史、慢性病史、家族遗传病史、抽烟饮酒和用药习惯史、职业风险等。
“《保险法》第十六条规定，投保人有“如实告知义务”，若投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险公司可以解除保险合同，并且不承担赔偿责任，甚至还可以不退还已交保费。”
因此，《健康告知》一方面为保险公司控制承保风险，另一方面也保护投保人未来权益，经过健康告知后保险公司作出的承保决定，将受到法律的约束。
（截图来自“百惠保重大疾病保险”健康告知）
原则：着眼当下，有问必答，不问不答。
看完问卷，想必大家都很头痛。从小到大，病历换了好几本，又不能大数据搜索，连我妈都不一定记得我得过什么病，就算我想掏心掏肺地告诉你病史，也不能保证能回答全面。
但是，只要是问卷，就一定有答题原则，就像“三长两短选最长”一样。
回答《健康告知》要坚持的原则是：着眼当下，有问必答，不问不答。
什么意思
首先，“着眼当下”，指的是你只用基于身体现况，来回答问卷。
简单来说，你只需要调取过往体检报告、门诊、住院等已存在的医疗纪录，作为你回答问卷的参考，对于一些尚未去医院确诊的情况，不是必须告知。
这里最重要的误区是，为了买保险，特意去体检。这是万万不可的！一定记住，知道的越多，反而越不利于自己。除非保险公司要求，否则，切勿擅自为了买保险而去体检。当然，因为保额较高或者健康告知保险公司核保部要求的体检除外，不属于上述莱斯特所述情况。
其次，“有问必答，不问不答”，这得从两方面来看：
二是病症范围方面，问卷中有问到的疾病，就回答，没有问到的疾病，不需要额外去告知。例如，问卷只提问“有没有过重度脂肪肝、慢性胃肠道疾病、III度烧伤等”，那么轻中度脂肪肝、急性肠胃炎、轻度烧伤等情况就不用提了。
答卷具体攻略
01查看最近6个月内的体检报告
问：你有什么病吗？
答：我没病。
以上，是每个人很自然的反应。
但正如我前面提到的，要根据已经存在的医疗纪录来回答《健康问卷》，因此除了体检报告，你认为的“没病”与“健康”，都没有事实依据。
如果保险公司要求提交体检报告，一般只认可投保前6个月内的体检；如果保险公司没有要求提交体检报告，建议自己参考最近一次的体检报告，以及其他医疗记录等来回答《健康告知》。
02理性对待“我有病”
回答《健康告知》，对某些人来说，仿佛是一个承认自己“有病”的过程，常常伴随抵触情绪。
明明医生说我很健康，为什么保险公司就认为我有病呢？
这里希望大家明确，医生和保险公司对“健康”的衡量标准，并不一样。
有时候，即使存在异常指标，医生并不会建议你接受治疗或服药，但保险公司仍然会判定该异常指标为风险点。
为什么？
因为医生只对门诊当天的情况进行诊疗，回头你还能去复诊，再做跟进治疗；而保险公司多数情况是“一锤定音”，投保的那一刻就决定了未来几十年的保障，会考虑该异常指标未来演变、影响、发展成其他疾病的风险高低。
例如，良性肿瘤如果大小较小，医生一般不会建议立刻动手术切除。但是诸如肠道息肉、胆囊息肉、甲状腺瘤、肺结节等良性肿瘤，如果没有保持监测，未来也有从良性变为恶性的可能。保险公司看到这一风险点，就可能将该器官的癌症作除外决定。另外，如果已经做过良性肿瘤切除术的客户，最好等待康复一年以后，再投保，仍需要在询问手术史的问题中如实告知手术情况。另外，良性脑瘤尽管是良性，一般也会被认为是重大疾病，需要告知。
03医保卡借别人用过，有影响吗？
在被保险人第一次申请理赔时，保险公司首先会调查医保纪录。如今，医保卡实名制，医院大数据联网，连在药房买的感冒药都能查得清清楚楚。
因此，投保前一定一定一定要理一理医保卡纪录的”污点“。
医保卡外借，分为就诊和买药两种情况。一般会优先调查就诊纪录，门诊、住院、手术、体检等情况，都会记在医保卡归属人名下。
买药的情况中，如果长期帮别人买慢性病的药，例如乙肝、高血压、糖尿病、痛风等药品，就很难脱离“干系”，因为这类病在服药后可以控制数值在正常范围，难以辨别病情，保险公司不会接受“健康”的结果。所以就出现很多20出头的小伙子、小姑娘，因为用医保卡给爸妈买药，导致自己买不上保险的情况。
过去，有些保险公司接受客户为自己医保卡外借的情况论证事实，可是如今市面上已很少有接受论证的公司了。
举例来说，在电影《我和我的家乡》中，葛优饰演的张北京为了不借钱给表舅治疗甲状腺瘤，想方设法地刷自己的医保卡给表舅用。虽然是喜剧的剧情，但认真来看，假如未来张北京计划给自己购买重疾险或者医疗险，就需要向保险公司证明，自己并没有甲状腺瘤，以及医保卡是借给表舅的事实。
但是，根据我国《社会保险法》第八十八条规定：以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。
张北京必然不会为了买保险而去交罚款甚至坐牢，这意味着他也就永久地失去了买商业保险的资格。
04家族病史怎么申报？
《健康告知》一般会明确询问：“是否有直系亲属（父母、兄弟姐妹）在60周岁前得过以下疾病：癌症、心脏病、中风、糖尿病、多发性硬化症、阿尔兹海默症……”
如果存在，需要提前弄清楚家人是哪一年岁发病，如实告知即可。
家族病史对核保的影响，首先要看你投保的产品包不包括对该疾病的保障。例如，小王的家庭有心脏病史，但是对他投保防癌险就没有影响。
另外，就要看这一家族病的发生概率，发病率极高、危害大的疾病，可能遭遇保险公司拒保，或者除外、加费决定。例如，小芳的妈妈40岁左右时患得乳腺癌，小芳的小姨在50多岁因乳腺癌过世，那么小芳得乳癌的几率就极高。如果小芳投保重疾险，保险公司可能除外对乳癌的保障，但是其他保障还是会给予小芳。
05智能核保没通过，人工核保能过吗？
在实际的投保过程中，有面对面的线下投保，还有简单快捷的线上投保。
线下投保不必多说，可以和保险顾问逐条过条款，有问题可以及时问。
线上投保更多依靠客户自己判断问题。一般情况，客户看完《健康告知》问卷，如果需要详细告知一些病情，就会进入智能核保环节。
智能核保按照器官和疾病种类，将常见病清晰分类。
人工核保分为在线人工核保与邮件核保，会有核保员再就病史的细节和你交流，也可能要求你提供医疗资料作记录。
忘了也不要怕，你还能补充！
讲了这么多，可能有些朋友已经坐立不安，回忆起一些忘了告诉保险公司的事。
请先不要慌张，其实，保单生效后，如果有遗漏或者错误告知的信息，可以主动联系保险公司客服，作补充告知。保险公司会根据你更新的信息，再次核保，重新作出核保决定。只是这时候，你要作好心理准备，核保结果可能会作出改变。
如果更新的信息不符合该保险产品的核保要求，有可能被拒保，已经交的保费不一定会退还，交了几年的保费可能打水漂（解除合同一般都会或多或少有损失）。
再次证明，投保前一定要认真对待《健康告知》！
最后一击：两年不可抗辩条款
看到这里也还是不要慌，为了降低“保险智商税”，银保监会贴心地制定了“两年不可抗辩条款”，所有保险公司旗下的长期保险产品都必须遵守：自保险合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
这包括：
1、如果投保没有如实履行健康告知，保险公司在知道此事之后的三十天内，有权解除合同，超过三十天后就没有解除权了。
2、合同成立两年之后，保险公司不得解除合同，出险照常理赔。
3、如果保险人在合同订立时，已经知道投保人没有如实告知，那么之后也无权解除合同，出险照常理赔。
”
简单说就是，只要保单生效达两年以上之后，即使被保险人没有如实健康告知，保险公司仍要为其赔付。
比如，张小姐在2015年确诊乳腺纤维瘤，2016年她为自己投保一份重疾险，并且没有告知保险公司关于乳腺纤维瘤的病情。2020年她确诊乳腺癌，保险公司在理赔调查中得知乳腺纤维瘤病史，双方产生理赔纠纷，很大概率，由于保单生效超过2年，张小姐受到“两年不可抗辩条款”的保护，依然可以获得重疾险赔付。
不过，假如张小姐在2017年，也就是保单生效不足2年时确诊，则可能遭到保险公司解除保险合同，并且不返还保费的处理。
写在最后
根据中国银保监会消费者权益保护局发布的《2019年保险消费投诉情况》显示，在涉及人身保险公司投诉中，理赔纠纷9054件，占人身保险公司投诉总量的20.60%，涉及的险种以疾病保险、意外伤害保险和医疗保险为主，主要反映理赔时效慢、理赔金额争议、理赔资料繁琐等问题。
莱斯利建议，“货比三家”永远不会错，多核保几家保险公司。每间保险公司的核保标准不同，如果本身有一些病史，可以试着多核保几家公司的同类产品，拿到核保决定后，选择对自己最优的核保决定，再下订单。例如，老李为乙肝带菌患者，希望投保重疾险，A公司对其作出加费决定，B公司则以标准体承保，那么在产品没有太大差距的情况下，当然优先选择B公司。
另外，莱斯利更建议，大家掌握好前面所说的《健康投保》回答攻略，认真答卷，一次就好，省去后面许多的麻烦。