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99%的人都知道玩户外要买保险
但99%的人不知道应该怎么买？
户外保险ABC
教你如何买保险
户外旅行可以锻炼身体，放松心情，亲近自然，陶冶情操，受到越来越多人喜爱。因为户外活动存在很多不确定风险，因此，绝大多数玩户外的人都会为自己买一份户外保险。但每次活动到底应该买哪种户外保险？其实很多人都不知道，基本上都是人云亦云，跟风购买。
一、什么是户外保险？
户外运动保险，亦称户外保险，是保险公司专门针对爱好户外运动的人士设计的保险类型，主要为户外运动爱好者提供户外活动时的意外伤害以及救援等保障。户外运动保险是短期旅游意外保险的一种特殊形式。
户外保险是一种专项意外伤害保险，他和普通的意外伤害保险有着较大的不同，尤其在保险责任方面。户外保险特别针对：滑雪、滑水、潜水等水上娱乐运动，以及骑马、急流划艇、登山（3500米以上）、高山探险、极地探险，还包括洞穴探险、蹦极、长途无人区、漂流、野外生存、山地越野轮滑、山地自行车越野、溯溪、自然场地攀岩与下降等特定运动提供保障。
二、为什么要买户外保险？
第一，户外活动存在很多不确定风险，虽然活动中人人都会尽可能规避风险，但谁都不敢保证每次活动100%的安全，磕磕碰碰、人员伤亡在户外运动中是不可避免的，买一份保险就多一份保障。
第二，即使是纯AA制的户外活动，如果队员出了事，作为组织者和队友都有连带赔偿责任，有几起户外事故法院都是这么判的。如果队员和领队都买了户外保险，那么大部分的经济赔偿都会由保险公司承担。
三、购买户外保险注意事项：
1、保险期限的匹配性
一旦活动行程发生变更，驴友应及时调整保险的保障期限。如果出现旅程延误、取消等情况，应向机场或航空等部门索取航班更改的书面证明，以便日后向保险公司索赔。
2、选择好保障范围
量身定制的“户外运动险”，通常是意外险的附加险，投保时需要额外缴纳保费。
其保障范围包括潜水、滑雪、滑翔伞、攀岩、蹦极等普通的非竞技类高风险运动，也有部分公司保障穿越探险、雪山攀登、野外生存等在驴友中流行的高风险户外运动。这类保险其实并不昂贵，驴友们可以根据计划的路线及参与的活动项目选择购买，综合考虑各方因素，进行合理搭配。
在高风险旅行方面，国内保险公司早已有所突破，不少公司都推出了富有特色的境内外旅游保险，为驴友们提供全方位保障。
第一类风险：指海拔3500米以下的普通运动，投保普通意外和意外医疗保险即可。
第二类风险：指海拔3500米以下的激烈运动，需要投保加强型户外意外和意外医疗保险。所投保险可以涵盖：远足徒步、健身登山、山地越野自行车旅行、骑马、划船、轮滑、绳降、场地滑雪、潜水、拓展运动、攀岩、野外生存、漂流等。
第三类风险：指海拔3500米以上的登山户外运动（3500-6000米）、高山探险（6000米以上）、冬季户外运动（2500米以上）、攀冰（包括低海拔地区）、沙漠穿越、登山滑雪、极地探险、洞穴探险等项目。这些项目风险极高，投保都需要单独购买。
3、要了解免责条款
所谓免责条款，就是一旦出现某种意外得不到保险公司赔付的那些规定。
驴友在购买意外伤害保险时，一定要同时购买附加意外伤害医疗保险。因为意外伤害保险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，只有意外伤害医疗附加险才承保由于意外伤害造成的医疗费用。
5、保障额度大于20万
6、可选择特约承保
多数驴友在出行前会购买一份意外伤害保险，并认为无论出现什么意外均可解决全部问题。然而保险专家指出，意外伤害险分为一般可保意外伤害、特约保意外伤害和不可保意外伤害。其中，大多数驴友投保的保单只承保一般性意外伤害事故，而登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受意外伤害则不包括。因此，如果你参加的户外活动要面对以上任何一种风险，都要考虑特约承保。7、飞机保单第二天生效
很多户外目的地，需要乘坐飞机到达，一般人乘坐飞机时，习惯在机场购买一份交通意外险。但大部分保险公司的保单并非即时生效，而是要从购买行为产生后的第二天开始生效。所以，你最好提前一天以上购买坐飞机的交通意外险。
要获得一份专业的安全保障，在投保时一定要确认自己所要进行的户外运动是否包含在保单的保障范围之内，同时注意这种户外险是否附加了意外医疗险，是否可以在危急时进行紧急援助等内容。
四、理赔注意事项
五、常见保险争议
什么情况下保险公司不赔？客户与保险公司最大的争议是什么？
1、猝死保不保？
猝死是指：外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡，且医疗机构出具的被保险人死亡诊断为猝死。
由此可见，猝死多因体内潜在的进行性疾病在某种因素的作用下突然发生而造成外观健康的人非暴力、非外伤性死亡。
意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的，满足这四个条件使身体受到伤害的客观事实。
显然，猝死与意外伤害的定义不符，因此意外险无法对猝死给予赔付。小编看了多家保险公司意外险条款后已证实。在不少意外保险条款中，会明确将猝死列入免赔责任，此外，包括中暑、疾病、药物过敏等也都在免赔范围内，因此，投保人只需仔细一些就会清楚了解到，若被保险人不幸猝死(除非可证明是因为意外事故猝死，而非因病猝死)，家人是无法从意外险获得赔偿的。
不过，在一些具体的案例中，也确实一直存在争议。遇到这样的情况，一般是通过法律途径，由法院判决最终是否赔偿。
那如果意外险不能规避猝死风险，什么险种可以保障呢？下面我们一起来找寻答案……
A、寿险：基本都赔
相对于意外险来说，寿险寿险的范围更广。寿险以是人的生、老、病、死、残为保险标的的保险的统称。而意外险只是寿险的一种。在生活中流传着这样一句人寿险的说法：不死不赔，死了就赔。
无论是因意外事故死亡的，还是因长期疾病身故或突发猝死的，都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。
B、重疾险：酌情赔偿
有些重疾险也有保猝死风险，这取决于产品的责任范围。若产品本身只针对疾病产生的医疗费用予以赔偿，那么被保险人猝死将无法获赔。而若产品包含死亡责任，有病理明确的具体死因的，可以比照是否符合保险条款中的重大疾病定义，符合的就可以从保险公司获得死亡赔偿金。
比如史带“保游天下”赛事保障计划，一天只要8元，可以承保意外身故10万，猝死5万，医疗1万，医疗运送和送返10万。
2、什么是高山病？
高山病也称“高山适应不全症”，是人体对高山缺氧环境适应能力不足而引起的各种临床表现的总称。主要症状有头晕、头痛、耳鸣、恶心、呕吐、脉搏和呼吸加速，四肢麻木，严重的可引起昏迷。吸氧后症状可缓解。又可分为高山反应、高山脉水肿、高山昏迷、高山高血压、高山红细胞增多、高山心脏病、慢性高山适应不全混合型等七种类型。最要命的当数高山肺水肿和高山脑水肿，这两种高山病发病快，死亡率较高，要给予足够的重视和警惕。
如果你去高原旅行，最好选择明确承保高原反应身故和医疗的保险。
3、什么是急性病？
有些户外保险，保障范围有急性病身故和医疗。那么什么是急性病？
急性病是指发病急剧、病情变化很快、症状较重的疾病：急性胃十二指肠穿孔、气胸、急性阑尾炎、乙脑、急性胰腺炎、急性腹膜炎、急性食物中毒、急性上呼吸道感染、急性胆管炎、急性脑膜炎、霍乱、鼠疫、流脑、埃波拉病毒感染、流行性出血热。
4、境内和境外
几乎所有的户外保险，境内和境外都是分开的，包括年险。所以，购买保险的时候首先要考虑的就是活动范围，国内和国外的必须分开买！
5、单次和年险
6、全球救援服务
户外保险除了看保额，最重要的一点是救援服务，特别是出国旅行。建议出国旅行选择全球医疗和救援体系比较完善的跨国保险公司，如美亚、安联等。
下面我归纳下要点：
1、领队责任：“保游天下”领队责任保障钻石计划（3款），其作用是领队在户外活动中负有赔偿责任的时候，由保险公司负责赔偿。
2、个人责任。保额8万~100万，其中：美亚5款，安联7款，体育赛事1款。其作用是个人在户外旅行中负有赔偿责任的时候，由保险公司负责赔偿。
3、猝死。一般都不保，安心游和体育赛事。
4、高原反应。明确保高原反应身故的只有一款：户外高原。有的保险中只列明了高原反应的医疗，而且保额很低，基本上没什么意义！
5、救援服务。大部分保险都有医疗送返，国内的较低，国外的较高。这项内容的意义在于，当你出现意外的时候可以通过救援机构动用包括直升机在内的救援服务，是抢救活人而不是等待死亡赔偿！比如在尼泊尔徒步和登山。
6、急性病。一般的意外保险是不保因病身故的，所以有些保险增加了急性病身故。急性病主要包括：急性胃十二指肠穿孔、气胸、急性阑尾炎、乙脑、急性胰腺炎、急性腹膜炎、急性食物中毒、急性上呼吸道感染、急性胆管炎、急性脑膜炎、霍乱、鼠疫、流脑、埃波拉病毒感染、流行性出血热。
7、交通意外。一般来讲，意外包括了交通意外，但有些保险规定了如果是交通意外可以给予双倍赔偿。
六、户外旅行保险推荐
一、境内
1.旅游：“保游天下”安心游境内保险
特点：高保额、急性病（含猝死）、救援服务、个人责任
注意事项：本产品不承保被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、蹦极、驾驶滑翔机、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。
可承保休闲旅游、业余跑步、远足徒步、登山运动、定向运动、拓展活动、场地趣味活动、自行车运动、场地轮滑、自驾车旅行、游泳、滑雪场滑雪、景区骑马游玩等运动。
购买链接：
二维码：
2.户外运动
涉及户外运动的种类非常多,比如潜水、溯溪、徒步、登山、穿越、自驾等等,不同的户外类型风险不同保障侧重也各不相同,总体来说户外运动实际突发意外较多,尽量选择较高保额,且涵盖医疗运送和紧急救援的保障比较适合。另外在挑选户外险时也要注意核实从事的户外项目是否在保障责任中。
1）保游天下-“李白行”户外运动保障
注意事项：本保障计划承保的高风险运动项目包括：海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存、徒步穿越无人区（沙漠、戈壁等）；定向运动、拓展活动、场地趣味活动；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行；游泳、潜水（下潜深度不超过18米）、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流；人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动；骑马游玩、马术培训、马术比赛（竞速赛、绕桶赛）、丛林飞跃、飞盘、高海拔登山、海上摩托、热气球（娱乐性质）、速降。
2）“保游天下”探索者户外运动保障
特点：保额高，保障全，包括救援服务、个人责任、包含航班延误
注意事项：不满10周岁的被保险人的意外身故伤残保险金额以20万元为限，已满10周岁未满18周岁的被保险人的意外身故伤残保险金额以50万元为限。
旅行意外医疗责任，计划一、二、三保额分别为3万、5万、8万，免赔100元后100%赔付；旅行急性病医疗责任，计划一、二、三保额分别为0.3万、0.5万、1万，免赔100元后100%赔付。旅行意外住院津贴责任，给付天数不超过90天。
3）高海拔探险：美亚“畅游神州”境内旅游保障计划三
特点：高风险、保额高、无海拔限制、救援服务、个人责任等。
注意事项：本产品保障范围广泛,承保攀岩、漂流、滑雪、潜水、骑马、登山(无海拔高度限制)等户外运动,并承保旅途中的高原反应、中暑等急性病,但滑翔翼,跳伞活动等空中活动不承保。
3.自驾游
1)“保游天下”平安自驾游综合保障计划2代
特点：自驾车专属、医疗运送或送返、自驾车意外可叠加，非营运车也可保
注意事项：本保障计划承保下列运动项目：海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存、徒步穿越无人区（沙漠、戈壁等）；定向运动、拓展活动、场地趣味活动；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行；游泳、潜水（下潜深度不超过18米）、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流；人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动；骑马游玩、马术培训、马术比赛（竞速赛、绕桶赛）、丛林飞跃、飞盘、高海拔登山、海上摩托、热气球（娱乐性质）、速降。
二、境外
境外旅行时应该根据出行国家的消费水平选择保障额度,如行程涉及潜水、热气球等高风险运动，需要核实保障范围。另外出行欧洲办理签证强制要求购买3万欧元保险，并且不同国家和不同地区的大使馆都有略微差异，比如上海意大利使馆要求结尾延长5天，广州使馆要求头尾各加2天，因此建议投保前可以和客服进行确认保证签证顺利办理。
1、旅游
1）安联国际旅行保险—亚洲计划
特点：国际救援、个人及宠物责任、猝死、公共交通双倍给付、保障全面
注意事项：如投保一年期保障计划，不限出境次数，单次旅行每次最长期限为183天，在超过旅行天数限制后所发生的事故，不承担保险责任；短期计划限出境旅行一次。
本产品由安联保险提供紧急救援服务，客户服务热线：境内：400-800-2020，境外：+862085132999。
2）史带“保游全球”国际旅行保障
注意事项：如投保一年期保障计划，不限出境次数，单次旅行每次最长期限为183天；本产品承保出行全球（不含中国大陆地区）。
2.户外
1）美亚“乐悠游”境外旅行保障
注意事项：本计划仅承保从中国大陆出发的旅行，不承保任何直接或间接由于计划或实际前往或途经古巴、伊朗、叙利亚、苏丹、朝鲜、克里米亚地区，或在上述国家或地区旅行期间发生的保险事故，且必须于旅行出发前投保，保险期间需覆盖整个旅行。
2）美亚“万国游踪”全球旅行保障计划
3）“保游全球”利宝完美国际旅行保障
二、其他
1.驴友年险：“保游天下”户外年度保障
注意：本产品可承保客户在户外活动及日常生活、工作（1-2类职业人员）中的意外事故。本保障计划承保下列运动项目：海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存、徒步穿越无人区（沙漠、戈壁等）；定向运动、拓展活动、场地趣味活动；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行；游泳、潜水（下潜深度不超过18米）、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流；人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动；骑马游玩、马术培训、马术比赛（竞速赛、绕桶赛）
2.领队年险：领队保障钻石计划
特点：领队责任、高原病、中暑、食物中毒
注意：本产品承保下列运动项目：海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、蹦极、山地穿越、露营、固定路线洞穴体验、野外生存、徒步穿越无人区（沙漠、戈壁等）；定向运动、拓展活动、场地趣味活动；自行车运动、山地自行车越野、场地/越野轮滑、自驾车旅行；游泳、潜水（下潜深度不超过18米）、溯溪、划船、帆船、帆板、皮划艇、漂流；人工/自然场地攀岩及下降、攀冰、滑雪运动；骑马游玩、马术培训、马术比赛（竞速赛、绕桶赛）、丛林飞跃、飞盘、溯溪、高海拔登山、攀冰、海上摩托、速降。
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看到这里小伙伴们是否对保险的有了更全新的认识呢，万一出险了又应该怎么办呢？徒步君也整理了具体的理赔流程。