本报通讯员肖雄高如燕本报记者季小舟北京报道
退休的钱，你攒好了吗？
●误区一：老年人理财要绝对保守虽然老年人普遍风险承受能力较低，但并不是每个老年人都只适合投资保守型产品。有的老年人家庭资产较为雄厚，做投资理财希望能从中获得高收益。在进行投资前，老年人同样需要做一份风险承受能力测试，如果结果是风险承受能力较高，那么老年人同样也可以购买风险较高、收益较高的产品。
●误区二：银行理财产品可以保障本金很多老年人认为，把钱放在银行里面最安全，不管是储蓄还是购买理财产品，至少能保证本金。但是，银行理财产品作为一个投资品种，同样有着一定的风险，不是所有的银行理财产品都可以保证本金安全。不同的理财产品投资方向不一样，收益率和风险存在很大的差异。老年人在购买时要注意，产品是否附有保障本金条款。
●误区三：基金应该长期持有不动“基金应该长期持有。”这是很多理财师都经常挂在嘴边的一句话。因此很多老年人在购买的基金亏损之后，也不闻不问。其实，正确的理解应该是，基金是一种长期的投资行为和方式，并不意味着购买了某只基金之后，就长期不动。老年投资者也可以根据市场行情，进行波段操作。
●误区四：保险总有点浪费保险作为一种纯消费型风险保障工具，足以支持您的家庭财务责任，在风险出现时，不至于影响您的资金链，并对您的养老金规划、医疗保障作充分安排。同时，通过科学的保险规划，能够充分发挥资金的投资价值，既有较好的投资收益，又能为家人提供一份充足的保障。从无价保障的角度看，保险绝不是一种浪费。
退休老人理财轻松实现旅游梦
对于老年人理财，中国民生银行的全面金融解决方案中的“金色年华”理财规划，可以根据不同老年人自身的理财需求，为老年人定制个性化的全面财富规划，让老年人在健康养生的同时，也能健康养“财”。杨阿姨是中国民生银行的客户，退休前是中医学院的一名医生，今年69岁，儿女已经成家立业，老伴过世。家庭财务基本情况：●杨阿姨的社会保险保障比较好，单位有固定的退休金和医疗保险。年收入在5万左右（税后），目前每月生活开销支出1000元，休闲购物娱乐每月500元。●现有积蓄52万元，其中流动资金2万元，定期存款35万元，银行理财产品15万。有一房产，在白云区机场路的单位福利房，无负债。●每年2万元旅游费用。理财目标：旅游规划：杨阿姨想2-3年后，通过理财规划，利用投资收益而不是固有资金去完成一次欧洲10国旅游。规划中使用的假设：通货膨胀率：4％旅游费成长率：5％安全现金持有量：10000元风险偏好：根据风险承受能力测试结果，杨阿姨属于保守型投资者。
家庭资产状况分析
●资产负债分析杨阿姨是一名医生，已经退休，知识水平较高，具有一定的社会地位，拥有112万元的总资产，没有贷款，负债比例为0，目前的资产情况还是相当安全的；但从资产结构来看，不动产占53%，结构过于单一，抗风险能力较弱；银行金融资产没有合理组合，结构过于保守，获利能力和风险分散能力较弱。
●家庭财务目标分析增加保险，提高保障。通过合理金融资产组合，增加投资收益，从而达成欧洲旅游的目标。
●保险需求分析许多人因为觉得“不太吉利”而刻意回避寿险的问题。但是，家庭主要收入成员出现意外，无疑对家庭会造成很大的财务影响，风险的存在的确是要正确面对的，适当的保险安排是很有必要的。然而杨阿姨年龄已经超过正常的保险投保年龄，目前商业保险市场上的人身健康险、意外险等险种都对投保年龄有相应限制，例如，绝大多数的人身健康险最高投保年龄在60岁，续保可至69岁；而人身意外险一般最高投保年龄在65岁左右。
家庭保障计划
理财小结：杨阿姨原本想在2-3年后利用理财收益去欧洲旅行，经过理财规划后，预计在一年后就能提前达成她的目标。老年人尽管需要采取保守稳健的理财方式，但是只要制定好合理的理财目标，经过科学的规划是能实现的，老年人同样能享受到经济成长带来的财富和快乐。