“买狗花了500，看病花了5000。”几个月前，80后铲屎官张望在淘宝上给自己买了只雪纳瑞，让她没有想到的是，小狗到家后就开始感冒、发烧，更糟心的是还得了皮肤病。
张望带着狗来到宠物医院进行治疗，近一个月疗程下来竟然花费了5000多元，费用是买狗的10倍。“狗的身价一下子就上来了。”
看病贵，一直是铲屎官们的一大痛点。据了解，每年有50%的宠物有就医经历，30%平均医疗花费1500元，占养宠物总花费的30%。第一财经记者采访的多位养宠人士都表示，给自己的宠物猫/狗看病，花了不少钱，少则几千，多则上万。
正是看好这片宠物“蓝海”市场，国内多家险企加快步伐构建宠物“保险+医疗”生态，由此，给宠物买保险成了近期铲屎官们热议的话题。
记者多方了解到，性价比较低、理赔资料复杂、宠物医疗定价不透明、宠物识别难等成为目前制约宠物医疗保险发展的几大难题。
多险企推宠物医疗保险
一座难求的猫咪咖啡馆；一只猫爪杯，从几百元炒到上千元也难以买到……“宠物经济”愈发火热，越来越多的年轻人选择养猫养狗、吸猫撸狗来缓解生活压力，获得陪伴。
宠物医疗消费的快速增长，为保险行业提供了开发市场的动力。目前，国内多家保险公司推出了宠物医疗保险。
记者梳理发现，目前国内大多数宠物医疗保险主要包含疾病治疗类报销、意外医疗类报销等，根据保障额度不同，年交保费从几百元到上千元不等，此外，在免赔额、报销比例方面也各有不同。
我国宠物保险覆盖率不到1%
与旺盛的宠物医疗健康需求相比，中国宠物保险市场目前还处于萌芽阶段。
实际上，宠物医疗保险在国内发展已久，但却一直不温不火，甚至有产品面世不久就“胎死腹中”。一个重要原因是：宠物身份识别较为困难，让投保和理赔体验不佳。
“狗和猫其实从外表上很难认出来，对宠物医院和保险公司一样有难度，同样是一条白色贵宾，剃毛和不剃毛，放在我眼前，我不太看得出来是不是同一条狗。对于保险公司来说，痛点是没有办法识别标的物，这是一直以来很难做到的问题。”众安保险宠物险产品经理戚蕙对记者表示。
张轩旗表示，由于医疗数据的缺失，对保险公司而言，产品定价和理赔核赔是一个难题。
记者了解到，在国外市场，宠物活体繁殖、售卖等流程相对规范，宠物从出生开始便植入芯片、带有编码，解决了保险公司前端识别难的问题。但与国外相比，由于国内宠物活体市场非常混乱，作为保险公司很难有效识别。
据悉，针对宠物身份识别难题，多家险企引入了AI鼻纹识别验证技术。饲养者只要拍摄宠物的清晰正面照，经AI识别通过后，就能便捷、省心地申请理赔。目前，宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%，未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失等场景。
宠物医疗市场乱象频生
导致中国宠物保险市场还处于萌芽阶段、渗透率不足的另一个原因则是宠物医疗市场乱象频生。
养狗8年的广州市民李女士对记者表示，之前家里的比熊冠状、皮肤病多病齐发，辗转了三家宠物医院，前两家医院费用昂贵，医术却不高，耽误了病情治疗，直到去了第三家医院才有所好转。“第三家医院的医生对于病因、后续的治疗方案、每项检查是为了什么都有详细的介绍，治疗费用也很便宜。领狗看病，最怕的就是没少花钱，病还不见好。”
受访者的抱怨都反映出国内宠物健康和医疗服务市场尚不完善的现状。
“外国的宠物医院也相对正规，我们这里乱象频生，我也养过宠物，宠物医院跟我说这支药是进口的，一百块一支，换一家医院，同样的药，医生和我说三十块一支。”戚蕙说。
巨小萌宠物创始人文建国对第一财经记者表示，目前宠物市场优质医疗资源稀缺，药品定价等不够透明、差异极大，整个行业缺少系统的监督与管理。
“宠物生病以后，就医率仅有13%，医疗费用高昂，大多数宠物主难觅好医院及好医生，宠物医疗需求得不到满足，宠物保险价值难体现。”张轩旗强调。
“保险展业过程中会出现前后端无法把控的情况。一是没有办法识别宠物的真实身份是否唯一；二是没有办法非常完善的管理或控制宠物医院。”戚蕙称，前后两端造成宠物保险难以快速发展，目前各险企也在对前后两端进行管控，从制度上、管理上确保险种能够良性发展。
从目前现状来看，已推出宠物保险产品的险企均在后端市场进行布局，列出指定宠物医院列表，与多家宠物医院进行合作。有险企目前已合作全国7000多家宠物医院，其中不乏瑞鹏、安安等知名连锁宠物医疗机构。
科技赋能、跟进服务
上述广州市民李女士称，“理赔申请、投保须知等过于复杂，担心理赔时会出现扯皮问题，所以就没买。”
比如，有宠物保险需要提供的理赔资料就包括“宠物就诊过程的清晰正面照、宠物就诊时伤口照（如有）、门诊／住院病例或诊断、医疗发票、门诊／住院费用清单、检查报告（如有）、意外事故认定书（如有）等。”
北京市民郭先生表示，“我现在养的狗还是青壮年，还没到能看出明显不适的年龄，5岁-6岁之前，我觉得不太需要。”
另一位北京市民付先生说，“我需要保险可以覆盖我经常去的宠物医院，但是我看到的保险产品并没有覆盖。”
文建国对第一财经记者表示，很多保险产品对保障对象（猫狗）设定了年纪限制，一些岁数较大、已得病的宠物并不一定能获得保障，对宠物主来说意义不大。另外，宠物险免赔额的限制也会导致很多宠物主即便投保也用不到保险。
记者注意到，目前正在销售的宠物保险，大多会赠送投保人一些额外的增值服务。比如，“赠送免费疫苗1针”、“免费邮寄体外驱虫一次”、“免费寄养”等服务。
但记者随机致电了几家定点宠物医院后发现，有的医院对是否与保险公司有合作并不知情，也有医院表示知道有合作，但对具体内容、理赔资料、免费的增值服务等不太清楚，需要再进一步确认。
为了解决上述养宠痛点和宠物保险发展不温不火的现状，在萌宠经济浪潮下，保险行业正利用科技，来实现产品创新，用大数据、人工智能等技术赋能。保险产品和服务也逐步从同质化走向多元化、个性化。
众安保险则与杭州和绍兴市政府展开合作，将宠物鼻纹识别技术运用于城市宠物管理、宠物走失等场景。同时，计划上线快赔服务、医院窗口直赔服务等；此外，希望借助全国7000+合作医院这一业内优势，以及丰富宠物数据积累，整合宠物医疗资源，未来打造宠物医-药-保生态闭环。
“现在，中国的宠物市场还是在不断完善的过程中，已经好很多了，也在不断合规化、合理化，我们会尽量挑选大的、稳定的、有优质服务的医院合作，加强日常对宠物医院的跟进和走访，为了用户方便，不断优化网络，筛选优质定点医院。”戚蕙称。
显然，在铲屎官保险意识未被激发、产品宣传力度不够、医疗需求得不到满足等多重障碍下，宠物医疗保险从落地到被市场认可还有很长一段路要走。