据市民李先生介绍,在11月份为自己的车险续保时,发现自己三年内未出险的汽车,车险保费竟然不降反涨了。2021年年底缴费时,李先生的车损险保额144000元,相比2020年年底缴费时的保额169000元下降将近25000元,他所支付的保费却从1600元上涨到2000元。
李先生说因为是一年购买一次，去年的价格不是很记得，一开始感觉不是很明显，但自己调出保单对比的话，发现差别还是挺大的。按我们的理解，出险次数不增加，每年的保费应该有相应的减少，但是今年却比去年要增加几百块钱。李先生透露，自己的这辆车是一款家用燃油车，以前也曾有过保费上涨的情况，但是上涨幅度没有此次明显。
同时，网上也有不少车主吐槽,反映车险保费上涨数百元到千元不等,今年车险比去年贵了不少。“难道是2020年-2021年车险综改险企第一年没赚钱,今年保费要涨价”还有网友猜测,“是否是河南大雨导致车险企业巨额赔付,保险费涨价才能不赔本”
定价有规定报价不透明
2020年9月，银保监会研究制定了《关于实施车险综合改革的指导意见》，要求商业险折扣系数=无赔款优待系数(NCD系数)×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。其中,商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的消费者,费率上调幅度将降低。对未发生赔付,有着良好驾驶行为习惯的车主,次年车险将得到更多优惠。
车主孙女士的车险在连续五年未出险的情况下,遭遇了仅仅间隔一个月,商业险保费暴涨近1500元的情况。她质疑说,车险定价计算方式有严格规定,但是到每一个消费者的具体报价时又是不透明的,会不会有大数据杀熟呢
保险公司的工作人员介绍说,导致价格变化的系数有70多个,例如交通违章、车辆价格变化等等,柜台操作时只能输入车牌号等信息,直接给出报价。系统报价是有严格的规范和标准的,但是不会给车主详细解释究竟是具体哪个因子导致车辆保费上涨。
“交通违章包括忘记限号开车出来以及违章停车等因素吗还是只纳入包括超速、闯红灯、未按照导流线行驶等影响驾驶安全的违章情况”对于孙女士这个问题,保险公司的工作人员解释说:“只要是交通违法的罚单都计算在内,会影响商业车险的保费。”
此外,保险公司的员工还补充说,有时公司会有额外的促销优惠等活动,这些都是限时活动,过期不能参加。
商车综改后保险责任增多出险记录追溯到前三年
《关于实施车险综合改革的指导意见》其中第六条指出，“在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围”，鼓励车损险主险条款在原有的基础上，增加玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。
保险公司工作人员说：“银保监会规定，所有保险公司所有的车上车损险，要不然全上，要不然不上，没有可选性。以前你可以选自燃、盗抢、玻璃、涉水这些，但是今年车损里边全包括了，你也不可能选了，以前的盗抢险很贵，小的私家车（投盗抢险）就这一项一般都得五六百、一千多，所以保费整体都会上浮。
而商车险的无赔款优待系数考虑赔付记录的范围也由前一年扩大到前三年。
对此，中国社会科学院金融研究所保险研究室研究员郭金龙表示“通过这样一种方式鼓励消费者合理驾驶、谨慎驾驶、不要违规、不要违章，这样对整个社会来说实际上是一个正面、积极效应。”
消费者可“货比三家”辨识保险公司是否违规涨价
为什么不同车主的保费有涨有降？专家表示，此次车险改革是结构性改革，要求是保费总体下降，并非所有车型、所有车主的车险价格都下降
是否符合国家车险综合改革的大方向？
中央财经大学保险学院副教授徐晓华说：“现在车险综改的总体方向就是保费开始精细化，从车、从人、从用。从车，看车况，包括车型；从人，驾驶员的经验，包括以往出险的历史；从用，是指这个是私用的，还是商用的，你是自己用，一周开五次，和你偶尔出来拉个快车，费率肯定不一样。所以它越来越精细化，比如大众某个品牌，车价和另外一个通用品牌，车价可能是一样的，在其他因素一样的情况下，大众车的费率可能跟通用车的费率就有所不同。从车、从人、从用，车险费率特别精准，所以有些客户总体水平可能在走低，但是个别的费率反而提高了。”
南开大学保险学系教授朱铭来认为，一直以来，车险存在虚高定价、高手续费、竞争失序等问题，通过综合改革来解决，大的原则就是要让消费者获利。朱铭来表示：“所谓消费者获利实际上指的是我们要压缩过去的中介费用，体现出定价的差异化，这是我们大的方向。”