美国最大健康险公司的CEO被枪杀身亡，引来一片欢呼，为什么？我们今天聊聊美国健康险那点事儿。
这背后是什么原因？
美国健康险市场构成
因为美国健康险市场的特点，决定了理赔的拒赔率高企不下，平均据赔率在16%，而作为美国最大的健康险公司，美国联合健康的拒赔率高达32%。
拒赔原因，有很多，比如：
因此，有很多得了病的被保险人，因为得不到必要的和及时的治疗病情恶化，甚至死亡，这样的事情，如果发生在中国，那是完全无法想象的，在美国就是太稀松平常了！
所以美国网民说，你CEO的命是命，家人的悲痛是悲痛，这些因为被拒赔得不到有效治疗而死去的人的命就不是命？家人就不悲痛了？
那为什么美国的健康险市场会出现这样的情况呢？我们看看美国健康险市场的构成，最后再看看美国联合健康的保费收入占比，大家就明白了，就知道我们中国的医保制度还有我们的商业保险，能走到今天，是多不容易了，所以，外国的月亮也不是又大又圆。在美国，健康保险的主要支付方因人群而异：
根据2022年估算数据，三者占比：
美国健康险市场融合了类似医保制度
由雇主和政府提供的健康险，其实就类似于中国的医保。因此联合健康也被称为是美国最大的医保公司。
注3：仅从健康险领域看，把医保都算上，我们跟美国的差距，起码在三倍以上，仅从个人付费角度，美国1500亿美元规模，超过1万亿人民币，跟国内市场相比，也是两倍以上的空间的。如果加上企业付费的团险7500亿美元，一共9000亿美元，相当于6.3万亿人民币，那更是10倍以上的空间了。咱们看看这三类的详细情况：
1.雇主提供的健康保险（Employer-SponsoredInsurance,ESI）
是绝对的主流支付方：在美国，大部分非老年人口的健康保险是由雇主提供的。根据数据，约一半的美国人口通过雇主获得健康保险。
付费机制：企业支付部分或全部保费：雇主通常支付大部分保费（占总额的70%-80%），员工支付剩余部分。
对企业有税收优惠：雇主支付的保费可以享受税收优惠，因此更倾向于提供健康保险作为福利。
覆盖范围：适用于全职员工，也有部分企业为兼职员工提供保险。
2.个人购买（IndividualInsurance）
主要通过**医疗保险市场（HealthInsuranceMarketplace）**购买，特别是在《平价医疗法案》（AffordableCareAct,ACA）实施后，个人市场有所扩大。
自费群体有哪些呢？自由职业者、个体经营者、小企业主，等等，没有雇主提供保险的员工。
政府可能提供保费补贴，具体金额取决于收入水平。
3.政府计划
政府公共健康保险计划主要由政府资助，覆盖特殊群体：
Medicare：为65岁及以上人群或特定残疾人群提供医疗保险。
Medicaid：为低收入家庭或个人提供保险，由联邦和州政府共同资助。
CHIP（儿童健康保险计划）：为收入过高不符合Medicaid资格的儿童提供保险。
4.无保险群体（Uninsured）
尽管《平价医疗法案》ACA显著减少了无保险人口，但仍有部分人因为成本或身份问题（如非法移民）没有健康保险。这部分人群的医疗费用需自行支付或依赖慈善医疗服务。
注3：2023年的平均年度健康保险费为单次保险8,435美元和家庭保险23,968美元。这些平均保费在2023年均增长了7%。自2018年以来，平均家庭保费增长了22%，自2013年以来增长了47%。
联合健康的收入构成
政府：主要通过MedicareAdvantage和Medicaid管理式医疗计划获得，约占公司总收入的40%左右。
企业：企业团体健康保险占了重要份额，约占30%-35%。
个人：包括个人购买的健康保险计划，约占10%-15%。
反过来，咱们中国的健康险呢，即使是团险，不管是普通医疗还是高端医疗，获赔率多少？我们从2016年起保险业理赔额超万亿，获赔率常年99%以上，意味着拒赔的只有不到1个点，这不到1个点，我个人猜测因为不如实告知的，起码占比70%以上吧？！