本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏北京报道
“保险是在小米交付中心直接买的，也没什么优惠，总价将近9000元了。”一位购买了小米SU7Max的浙江车主在社交平台晒出自己的车险报价，其中交强险950元，商业险7608.7元，驾乘意外险388元。
近日，小米汽车迎来首批交付。但不少车主在社交平台晒出自己的车险保单，吐槽定价20多万元的小米SU7，保险费用却与50多万元的燃油车相近。4月6日，小米汽车回应称，新能源车和燃油车商业险条款不同，不能简单只通过车价进行比较。
维修成本高
记者从SU7车主晒出的保单中发现，各地SU7的保费价格有所差异，Max版本尊享保险的价格可高达近9000元，标准版SU7保费则在6000元左右。
对于车主普遍吐槽保费过高的问题，小米汽车发文回应称，新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。
小米汽车还表示，目前已经与国内平安财险、阳光财险、人保财险及太平洋财险四家保险公司展开合作，为用户提供定制化的官方保险产品方案。用户可在提车前与交付专员沟通，并获取产品的详细信息和专业的购买建议，以确保选择到最适合自己的保险服务。
实际上，新能源车的专属车险上线后，三电系统等均有了专门的保障，并且覆盖了车辆行驶、停放、充电及作业等场景，充分保障新能源车在各种场景的损毁风险。
但新能源车保费也随之水涨船高，不少车主表示油钱是省了，全贵在保费上了。中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。然而，车均保费高却并没有让保险公司从中获利，2023年，险企承保新能源车险普遍亏损。
之所以会出现“车主喊贵、车企喊亏”现象，亚太财险车险部总经理张勇在接受《华夏时报》记者采访时表示，近几年我们国家新能源车发展迅猛，渗透率逐年飙升，其中就得益于国家及地方政府的补贴政策，部分地区补贴力度很大，但保司在计算车损险保费时，会参照出厂价，而非消费者享受补贴后实际支付的车价，所以车主会感到新能源汽车保费较高。
不过，张勇指出，新能源车保费高最主要原因还是在于两方面，一是新能源车的出险率高，二是维修成本高。
“新能源非营运车辆的出险率高于燃油非营运车辆近10pt，而营运车辆的出险率高达燃油营运车辆的出险率的2倍多，行业内本来对新能源车的整体预期赔付率就在85%左右，高于燃油车10%，这本身就是由于新能源车的特殊性能和客群决定的。”张勇指出，“虽然我们已上线了新能源车专属条款，但保司对这块业务仍旧比较谨慎，因此定价偏高。”
另外，新能源汽车本身由电池、电机、电控三电系统组成，出现意外事故时往往需要“以换代修”，维修成本高，而保司一般没有议价权，因此承担了更高风险，所以也会导致保费偏高。
“这个品牌车在烟台有一个代理维修点，车先去烟台代理维修点，但电池护板必须到广东更换，电池包底板更换都需要发广东，物流费高达11962元，保险公司议价，被回复必须指定，价格没得商量，不然就会面临监管投诉。”张勇说道。
熊猫保险科技创始人兼CEO王刚亦曾向《华夏时报》记者指出，保险公司承保新能源车不赚钱核心还是新能源车理赔成本相对较高，如电池维修、配件价格和工时、保障范围增加等，造成保险公司的综合成本率高于100%，造成基本不挣钱的事实。
精准定价难
除了维修成本高，精准定价是新能源车险面临的一大难题。
究其原因，张勇认为，主要在于四方面，从精算角度来说就是建模难。新能源车新车销量呈井喷式增长，新车的渗透率已经超过25%。整体新能源车险将近50%的业务为新车业务，远高于传统燃油车12%的新车占比，市场新增车系较多，而车险定价受限于经验积累，所以这方面建模困难。
“从新能源车自身的角度来说就是风险差异大。”张勇表示，新能源车的车身结构、零件构造、动力系统等和传统的燃油车存在很大的差异，而且不同的品牌车系之间差异也比较悬殊，这也加大了定价的难度。
此外，从新能源车市场的保有量来说，还呈集中性特点。大部分的新能源车主要集中在东部沿海发达省份、中部地区省会城市等地区，分地区建模时，针对大部分地区会出现数据量不足的情况。
“保司历史数据积累不足。虽然我们已经上线了专属条款，但对于市场上保有量比较少的车型比如新能源货车、特种车，以及充电桩等附加条款数据积累不足，这也会是导致定价难的因素之一。”张勇说道。
国家金融监管总局局长李云泽在今年两会“部长通道”接受采访时也表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制。
需要指出的是，车企对新能源车的技术、风险、性能等情况更了解，也更专业，不少业内人士都认为，车企可以更好地定制车险产品，控制成本率。而车险也已成为车企争夺的战略高地。蔚来汽车、宝马、理想汽车等多家车企纷纷下场，注册保险经纪类公司，布局保险业务，比亚迪则直接收购了一家保险公司，正式获得了财险牌照。
“新能源车企大多采用直营销售的模式。直营模式下，用户通过在线预定车辆与车企进行直接沟通。在车辆交付环节，车企通过客户端直接为用户提供保险服务。”车车科技CEO张磊指出，由于新能源汽车相较于燃油车减少了保养频次，因此保险成为车企连接用户的重要抓手，这种转变将为车企带来新的利润增长点。
张磊以一家年交付量为40万辆的车企举例，该车企在销售端，车险单均保费7000元，线上出单率达90%，车险年度保费规模达25.2亿元；在理赔端，车险年度保费规模25.2亿元，车险赔付率70%，新能源车企直营模式下，车辆维修收入可达8-10亿元。
“所以车企选择经营车险，不仅可以获得前端的保险销售收入，还可以获得售后产值、配件销售、车辆维修等服务的利润增长。”张磊说道。
不过，在张磊看来，对于车企而言，想要单独涉足车险业务并非易事，它们需要面临牌照、资金、能力及网点布局等多重挑战。因此，新能源车企更倾向于与专业保险科技公司合作，共同开发车险产品，优化服务流程，实现互利共赢。
责任编辑：孟俊莲主编：张志伟
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