刚提新车的朋友，面对车险保单上密密麻麻的险种是不是犯迷糊？交强险必须买，但车损险要不要保？三者险买100万还是200万？作为每年几千元的固定支出，车险买对了能省心，买错了可能多花钱还赔不了。本文从必买险种到实用附加险，解析5大常规车险的核心保障与投保技巧，帮你用最少的钱覆盖最多风险。
一、必买基础险：不买不让上路的“交强险”
1.强制投保，赔别人不赔自己
保障范围：发生事故后，赔偿对方的人身伤亡（最高18万）和财产损失（最高2千），自己的车损和受伤不在保障范围内；
法律红线：未投保交强险上路，交警查到扣车、罚双倍保费（家用车首年保费950元），且事故中所有损失需自行承担。
2.新手必知的“脱保风险”
交强险到期前30天需续保（保险公司会提前短信提醒），若脱保期间出险，哪怕是对方全责，自己也要承担20%的无责赔偿（因未依法投保）。
二、三大主险：覆盖90%用车风险
1.车损险：自己的车坏了能赔
核心保障
碰撞、刮擦、暴雨泡水、高空坠物、自燃（2020年后自燃纳入车损险）等导致的车辆维修费用；
注意：轮胎单独损坏、后视镜单独破碎不赔（需附加“车轮单独险”），人为改装部件（如加装的导航、真皮座椅）也不在保障范围内。
投保建议
新车/豪华车型：足额投保（按购车价计算保额），避免“不足额投保”导致比例赔付；
旧车（车龄5年以上）：可按车辆现值投保（每年保额约降15%），节省保费。
2.第三者责任险：赔别人的“天价保障”
为什么必须买？
撞坏豪车（如劳斯莱斯维修费超百万）、撞伤人住院治疗（医疗费+误工费可能超50万），这些超出交强险的部分，全靠三者险承担；
保额选择：一线城市至少200万（死亡赔偿金超150万），二三线城市100万起（实测50万保额在2023年已明显不足）。
免赔条款需注意
酒驾、无证驾驶等违法情形不赔；
3.车上人员责任险：保自己和乘客
分“司机险”和“乘客险”
司机险：保障驾驶座人员伤亡（保额通常5-10万/座）；
乘客险：保障其他座位人员（可按座位单独选保额，如5座车每座保5万，总保费约200元）。
替代方案对比
比“驾乘意外险”更划算：车险中的座位险按事故责任比例赔付（如对方全责，座位险仍可报销己方医疗费用），而驾乘险需单独购买且保障范围有限。
三、四大实用附加险：按需搭配更精准
1.医保外用药责任险（建议必加）
解决“自费药”痛点
事故中伤者用了进口药、靶向药（医保不报销部分），传统三者险不赔，附加该险种后（保费约50元），可报销1-5万元的自费药费用；
尤其适合经常载人的车主（避免因自费药纠纷承担额外赔偿）。
2.涉水险（南方车主必备）
暴雨泡水全靠它
保障车辆涉水行驶时发动机损坏（如水中熄火后二次启动导致的损坏也能赔，2020年前需单独买，现在纳入车损险附加险）；
投保要点：每年4-9月雨季前检查是否投保，北方干燥地区可忽略。
3.无法找到第三方特约险（新手建议加）
停车被撞无人赔？
停在小区被剐蹭，找不到肇事者，普通车损险仅赔70%，附加该险种后可100%全额赔付（保费约占车损险的2%，10万元车约加30元）；
适合老旧小区、露天停车场停车的车主。
4.盗抢险（特定场景需要）
保障全车被盗抢
车辆被盗抢后，经公安立案60天未找回，保险公司按保额赔偿（需扣除15%免赔额）；
投保建议：仅适合无固定车位、治安较差地区的车主，新能源车因电池防盗性强，盗抢风险低可不用买。
四、投保避坑指南：3个关键细节
1.免赔额与保费的平衡
车损险选择“1000元免赔额”（比0免赔节省15%保费），小刮擦自行处理（维修超1000元再报案）；
三者险免赔额通常为0（即100%赔付），无需额外选择。
连续3年未出险，保费最低可打5折（家用车次年保费约降30%）；
提前15天续保（避免脱保），部分保险公司赠送免费洗车、道路救援等服务。
3.拒保情况早知道
改装车（如改色、加装涡轮增压）需提前报备，否则事故不赔；
营业性质车辆（如跑滴滴）需买“营运车险”，家用车保单不保障。
五、不同场景的“车险组合方案”
总结：车险选购“三步法”
必保底线：交强险+三者险100万起（覆盖基础责任）；
按需加码：新车加足车损险，南方加涉水险，常载人加医保外用药；
细节避坑：看清免赔条款，提前报备车辆改装，到期及时续保。
车险不是买得越贵越好，而是要和用车场景匹配。记住：三者险保额宁高勿低（多花几百元，避免倾家荡产），车损险根据车况选择（旧车不必足额保），附加险挑实用的加（别为“鸡肋”险种多花钱）。每年续保前花10分钟梳理保障，就能让行车安全多一份实实在在的守护。
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