大多数保险仅仅覆盖车辆和第三方的交通风险，无法完全覆盖驾乘人员本身的人身风险。
如两车发生碰撞，交强险和三者险是对他人及他人车辆进行保险赔偿，车损险对我们的爱车进行保险赔偿，而车上人员责任险，正是对我们自己车上的人员的安全进行保险赔偿。
什么是车上人员责任险
车上人员责任险简称座位险，是商业险三大主险之一，是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员的伤亡的保险。
车上人员责任险"跟车不跟人"，不管谁乘坐或驾驶这辆车发生意外事故，都是有赔付的。
建议新手司机或者经常有家人朋友搭乘出行游玩的车辆购买，给自己和他人一份安全保障。
车上人员责任险保什么？
车上人员责任险保的是车内人员，当车内人员因意外事故出现伤亡，便可在其责任范围内进行理赔。包括∶
1、坐在车内受伤/身故，可赔。
比如∶交通事故中车内人员被震碎的玻璃划伤;·
不小心追尾大货车，导致车内人员身故;·
突然倾倒的树砸中路过的车导致车内人员受伤等。
2、事故中被动甩出车外受伤/身故，可赔。
比如∶交通事故中车内人员被甩出车外摔伤;
车辆意外从高处掉落解体，车内人员散落车外身故等
哪些情况车上人员不保？
车上人员伤亡，但无法通过"车上人员责任险"理赔的情况主要分两类∶
1、违法违规操作
比如∶被保险人/驾驶人驾驶人存在故意破坏、伪造现场的情况;
驾驶人存在交通肇事逃逸、酒驾、毒驾、无证驾驶、非被保险人允许的驾驶人等情况;
被保险机动车存在行驶证/号牌被注销、被扣留/收缴/没收期间、全车被盗抢期间等情况。
2、不在"车上人员责任险"的保障责任范围内的其他意外情况
包括∶车上人员在车外时所受的人身伤亡，比如下车检查或更换轮胎时受伤，车上人员主动跳车后致死伤等情况;
投保座位外人员的伤亡，比如仅投保了驾驶位的"车上人员责任险"，那其他座位上的人员受伤，是无法通过此险种理赔的。
车上人员能保多少？
"车上人员责任险"分为司机座位险和乘客座位险两类，可以单独投保司机座位险，这样就只保司机不保车内其他乘客，也可两者同时投保，这样车内人员都可获得相应保障。
其中投保乘客的座位数，得按照被保险机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。比如一辆小轿车核载5人，那么可投保的乘客座位数就是4个。
"车上人员责任险"时，投保人和保险投保公司要协商确定驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每个座位的责任限额，一般可选1万-30万，每个座位最低保障额度是1万/次，建议买5万-10万。
这里需要注意的是，"车上人员责任险"的保额是一次事故的限额，不是年度限额。所以被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险合同到期。
车上人员险如何赔付
赔偿项目
车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额。
具体费用包括∶伤亡赔偿、抢救费、丧葬费、医药费、误工费等。
赔偿金额
当事故责任比例高于或等于每次事故每座责任限额时∶赔款=每次事故每座责任限额。
举例∶车主投保每座2万元车上人员责任险，一次出行遭遇事故车上一人受伤，治疗花费3万元，那车主将获得的赔偿便是2万元。
当事故责任比例低于每次事故每座责任限额时∶赔款=（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由交强险赔偿的金额）×事故责任比例。
举例∶车主投保每座2万元车上人员责任险，一次出行遭遇事故导致车上一人受轻伤，治疗花费5000元，本车全责的情况下，车主可以通过"车上人员责任险"获得的赔偿是∶（5000元-1800元）×100%=3200元。
（备注∶1800元为对方按照"交强险"无责任赔偿限额赔付给全责方的医疗费用金额）
有车一族，如何加强保障？
发生事故后，不管是你自己还是同车的朋友，都可以通过车上人员责任险或者驾乘人员意外险获得赔偿。
但是发生重大交通事故，座位险的几万元根本是不够赔的，而驾乘险则可以作为座位险的有力补充。
驾乘险和座位险是不冲突的，保额（伤残身故还有住院津贴）是可以叠加赔付的，一般保额每人（座）通常在三十万到六十万之间，这个额度才能在车主遇到风险时，避免家庭受到太大影响。
因此，为了提高保险的保障效果，全方位地保障生命财产安全，我们不单要购买座位险，还要购买驾乘意外险，完善驾乘保险体系，才能提供最安心全面的保障！