上次说完“新能源笑了,保险公司哭了”之后，很多人希望我专门讲一下“新能源车险该怎么买”，也有想买电车的朋友问我“新能源车险是不是很贵”。
其实自从去年12月新能源专属车险上线之后，电车的保费确实是普遍涨了一波。
当时我们“电车汉联盟”的老司机们一片哀嚎，都觉得保费涨得太凶了。
有没有理由，突然一下子涨了一两千啊。
原本大家都在笑油费贵，聊天的时候还总喜欢用李总的那张“不理解为什么还有人买油车”的表情包。
现在看了看保费的涨幅，留下了节省环保的泪水。
最惨的是某位特斯拉Y高性能版的车主，他说自己最高拿到了保险公司一万保费的报价，他那时候怀疑自己开的是一辆低配版的帕拉梅拉，绝了。
不过今天我觉得最惨的是前不久刚提车的特斯拉车主，一下子亏了2万块，都能买3年的车险了。
老刺激了，以后记住，特斯拉一辟谣就是确有其事。
不过，我作为一个新能源车主，对于新能源车险涨价这事有别的看法。
第一、其实新能源车的保费，也并没有大家吹得那么贵。
新能源专属车险上线之后，有一个保费涨幅的分水岭，对于25万元以下的新能源车型，其实保费是降了一些的。
而对于25万元以上的新能源车，保费整体出现了10-20%左右的涨幅。
比如说之前保费5千，现在涨到了5千8。
对于大部分新能源车主来说，这就是一个一年多交了几百块钱的涨幅。
相比省下的油费来说，这点保费都不算事儿。
而且如果首年没有出险的话，第二年的保费会有折扣，甚至会比老版的车险更便宜。
比如我续保的时候就发现，我的保费比去年的老版车险便宜了5百块左右。
第二、实际上新能源专属车险的上线，是一次加量加价的好事。
保费是贵了一点，但是保障升级了呀。
在没有新能源专属车险之前，电车跟油车共同的是同一套车险的保障条款。
而由于电车跟油车的结构不一样，像电车特有的三电系统“电池系统、电机系统和电控系统”就没有被明确列入老版车险的保障责任内。
这样在发生理赔的时候，就很容易扯皮，因为理论上来讲可赔可不赔嘛。
比如说油车的发动机进水了，那老版车险要赔，这是明确写入保障条款内的责任，而电车的电机如果进水了，按照老版的条款来看，可能就赔不了了。
但是，在新能源专属车险的保险条款里，就明确把电车特有的三电系统，也纳入到了保障责任范围内。
并且，如果电车发生了陈粒现象，也可以得到赔付。
什么叫陈粒现象呢？
就是电车自燃，易燃易爆炸嘛。
这可是燃油车险没有的保障责任，绝对的新能源专属了。
所以我说，其实新能源车险的保费不算贵，以前便宜是因为以前人家是针对油车来设计的，对电车的保障范围是有缺失的。
而且也缺乏想象空间，没有把自燃列进保障范围内。
现在新能源车险加量加价了，仔细盘下来，其实还是好事。
以前这些重要的保障，想买还买不到呢。
2
那如果现在想买新能源车险的话，到底该怎么买呢？
为了防止有一些朋友对车险不了解，我们还是先简单介绍一下车险包括什么，以及能保什么。
新能源车险由三个部分组成，分别是：
跟燃油车通用的“交强险”、新能源专属“商业车险”和新能源专属“商业车险的附加险”。
交强险是由国家统一标准、强制要求上路必买的保险，可以理解为这是车险的基本保障，任何一款车险的交强险都是一样的。
那交强险能保什么呢？大家可以看一下这张图：
作为最基本的保障，交强险只起到了打底的作用。
如图所示，如果发生了有人员伤亡的事故，交强险最高只能赔20万。
甚至还没有一个一百多块钱的意外险赔得多，这样的保额在今天来看是远远不够的。
而且还有一个点，交强险是只能赔给他人的保险，如果自己重伤住院了，交强险一分也不能赔。
那咋办呢？这时候，就需要有“商业车险”来承担起保障重责了。
商业车险非常重要，几乎可以说是承担了80%的车险保障作用，保障的覆盖范围包括有：
车子本身的损失、自己和车上乘客的损失，给他人和他人车辆造成的损失等等。
新能源商业车险跟老版的车险一样，同样是有三大主险，分别是“新能源车损险”、“三者险”和“座位险”。
其中最为重要的是“新能源车损险”和“三者险”，这也是我建议必买的两大险种。
新能源车损险，顾名思义，保的是车子受到的损失。
除了跟燃油车险一样，“车子发生了碰撞、或者因为自然灾害、被偷被抢等原因造成了实际的损失”可以赔付之外；
新能源车损险还特意把“电车特有的三电系统和自燃”也列入到了保障责任内，并且把自燃也列入到了保障场景里。
比如说，车子发生了自燃，就可以让保险公司来赔偿。
并且，只要你为人不善言辞的话，通常品牌方也会送你一辆新车，直接双倍快乐了。
第二个主险是“三者险”，全名为“第三者责任险”，跟交强险一样，是赔给别人的保险。
赔付范围包括给对方车辆和其他财产造成的损失、给对方人员造成的伤亡损失。
比如说车子自燃，把隔壁的车子也烧到了，还伤到了人，那么对方车子的钱、对方看病的钱等等，第三者责任险都可以帮你赔。
三者险可以说是商业车险里最重要的险种了，没有之一，我建议保额尽量买高，最少要在200万以上。
原因在于，第一个，现在豪车遍地走，万一撞到了一辆劳斯莱斯，动辄几十万起步的维修费，保额不够高还真的兜不住；
如果是像上海这样的一线城市，建议要买300万以上的第三者责任险才够用。
第三个主险是“座位险”，全名“车上人员责任保险”，主要保的是自己车上的乘客。
万一车上的人员发生了伤亡，可以根据情况来报销医疗费及赔付保险金。
这个险种要不要买，主要看家里人的意外险是不是买足了。
如果已经买足了，可以选择不附加，如果没有买足或者平时也会经常接亲戚朋友，那建议还是把座位险给买上，不然出了问题还是得司机来负责。
但是座位险的性价比一般不高，我会建议再单独买个驾乘险，跟座位险的保障责任基本一样。
只要是在车上的乘客都能保，并且价格通常会便宜个30%以上。
总而言之，新能源车险的购买逻辑跟燃油车险一样，交强险默认有的就不用说了。
车损险必买、三者险必买且一定保额要在200万以上，座位险可买可不买。
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最后是新能源车险的附加险。
附加险可以理解为是一些补充性质的保障可选项，有一部分附加险很鸡肋，也有一部分附加险非常重要。
我把一些我认为值得买的附加险给列一下。
首先是三个新能源特有的附加险，分别是：
1.外部电网故障损失险；
简单来说，就是在外面充电的时候，如果因为外部电网故障，比如电流电压异常等等，导致车子造成了损失，保险公司可以赔付。
建议附加上，充电的场景使用范围太广了，而且有很多新建的充电桩也不一定很稳定，懂得都懂。
推荐指数：五颗星。
2.自用充电桩损失险；
如果自己有安装充电桩的建议附加上，在附加上之后，如果因为自己的充电桩故障，导致了车子出现损失，也能得到赔付。
比如说自己安装的充电桩有问题，充着充着车子起火了，保险公司就会赔钱。
推荐购买指数：四颗星。
3.自用充电桩责任险；
跟前面的一样，自己有充电桩就附加上。
在附加上之后，如果因为自己的充电桩发生故障，给其他人或者其他人的车子造成了损失，保险公司就会赔钱。
比如充电桩着火，把别人的车子给烧了，保险公司就能帮你赔钱。
其次是通用的一些附加险，最值得附加的有三个：
1.医保外医疗费用责任险
这是我认为最有必要买的附加险了。
前面说过的第三者责任险，只能保医保内的医疗项目。
而在实际的交通事故中，经常会发生类似于急诊、骨折要打进口钢板等医保不能报销的项目，这个时候就要自己掏钱了。
但如果附加了“医保外医疗费用责任险”，就能把医保外的医疗项目也囊括在三者险的报销范围内，必要时能省下一大笔钱。
推荐购买指数：五颗星
2.三者不计免赔险
目前的车损险是自带不计免赔的，而第三者责任险还设置有一定的免赔额。
比如说在交通事故中己方负主要责任，保险公司免赔15%，那每1万元的赔偿费里，就有1500要自己掏。
而如果附加了“三者不计免赔险”，就可以把第三者责任险的免赔额给取消，后续发生了事故，可以做到100%赔偿。
3.法定节假日限额翻倍险
前面提到过，第三者责任险的保额要尽量买高，但有时候觉得还是不够高，心里没底怎么办呢。
这时候就可以考虑附加“法定节假日限额翻倍险”，附加上之后，凡是在节假日出行，第三者责任险的保额是默认翻倍的。
比如说在工作日时，三者险的保额是200万，到了节假日，三者险的保额就变成了400万。
节假日是出行的高频期，并且一年有将近三分之一的日期属于节假日，对于在节假日有出行习惯的人来说，这项保障非常值得附加。
推荐购买指数：四颗星
最后还是一个购买渠道的问题，大家尽量能在店外买保险就在店外买，多要几家报价，通常在价格上会有惊喜。
然后记得问一下保险公司的维修点在哪，能不能在官方的服务点维修。
有些保险公司没有跟官方的维修点合作，但是电车又比较特殊，给第三方维修通常会出现没有零件更换的问题，非常麻烦。