科普车险“二次综改”来了,你的车保会降低吗?

全国范围内的车险自主系数调整将于5月底前落实,这一场改革被市场称为车险“二次综改”,北京、天津、福建等省市已于4月28日率先试点。此前业内预测,随着商业车险自主定价系数调整,车险定价进一步放开,风险低的车主保费有望进一步下降,高风险车主的保费则会进一步上涨。

编辑|知世

主编|谢良钢

采用最新商业车险自主定价系数

自主定价系数越高,车险保费越高

保险公司拥有更大定价权

2022年12月30日,中国银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》,商业车险自主定价系数浮动范围由0.65至1.35扩大为0.5至1.5。

可能有不少车主会问,商业车险自主定价系数是怎么算?

商业车险保费=基准保费×费率调整系数

其中,基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定;(一般十多万的家用车基准保费在3000元左右。)

费率调整系数=无赔款优待系数(NCD系数)×交通违法系数×自主定价系数

温馨提示:

NCD系数

NCD系数为无赔款优待系数,根据被保险人连续投保年限、出险次数来确定的系数值,出险越多保费越贵,看的就是这个系数。

交通违法系数

部分省市会将商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩,比如闯过几次红灯,有过几次超速驾驶,这些也会成为决定车险价格高低的因素。

自主定价系数

保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。

举个例子:

【家庭自用车商业险测算表】

基准保费3000元的汽车,在连续三年未出险时,商业险费用仅为1620元;而三年内出险6次的时候,商业险费用达到了4320元。

而此次新规中提到的自主定价系数,同样作为计算车险保费的重要参数之一,系数越高,相应车险保费也会随之增加。

此次自主定价系数进行调整,理论上相同情况下,车险保费最低一档可降价23%,最高一档涨价11%。

但有专家团队分析,本次调整将使车险定价更加精细化,车险自主定价系数区间的扩大意味着驾驶习惯良好的“低风险车主”所需缴纳的保费更低,而“高风险车主”需要缴纳的保费有所上升。

自主定价系数的调整,短期内可能不会带来车主保费的全面下降,毕竟大部分车主的保费还是维持在平均价格水平,但或将改善部分高风险客户、营运车客户、商用车客户投保难的问题,增加保险覆盖度。

同时,对于保险公司而言,未来中小险企的竞争压力将凸显,一方面源于在风险定价的能力与禀赋上有所差距,另一方面对于渠道的议价和自身经营规模效应相对有限,车险市场马太效应或将显现。因而,险企为求得生存,也必须推动自身经营模式的转型和产品服务的创新。

注意:

由于新能源汽车的商用车比例远远高于传统燃油车,车险赔付率大大高于燃油车。

所以新能源车险是否会参与本次政策调整,目前还未明确,各大保险公司对于新能源车险尚未形成统一的行业定论。

“此次新规定让保险公司拥有更大定价权,车险公司可以根据自己的意愿调整汽车保费价格,但对非营运车辆和私家车车主而言,短期内保费变化并不会太大,各位车主在购买车险时可以多比较价格!

小编在这里提醒各位车主,日常驾车一定要遵守交通规则,拒绝疲劳驾驶,拒绝酒驾,保证每一次的出行平安,才能真正做到省钱。

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