我们常说的商业养老保险，其实主要可以分为年金险和增额终身寿险两类产品，二者安全性都是很高的，并且可以锁定长期的收益，很适合用于我们的养老金储蓄。
那么在年金险和增额终身寿险二者中间我们该如何选择呢？其实这需要根据我们自己的实际需求来选择。
我们分别来分析：
1、年金险
在长期持有的情况下，年金险的收益率最高能够达到4.0%。
因此年金险更加适合投保目的明确，就是要给自己做养老金储蓄的用户选择，专款专用，给未来的自己提供一笔终身的现金流。
2、增额终身寿险
在投保了增额终身寿险后，保单的现金价值就会逐年进行复利递增。
相较于年金险来说，增额终身寿险的资金灵活性会更强，有需要用钱的时候，我们可以通过减保将部分的现金价值取现，
增额终身寿险的收益最高能够达到3.5%左右，如果暂时对资金的用途没有明确的规划，那么就可以考虑增额终身寿险，除了做自己的养老金储蓄，也可以作为孩子的教育金、创业金甚至婚嫁金储蓄。
深蓝君也给大家整理出了最新的增额终身寿险榜单，供大家参考：
在产品的选择方面，可以参考如下：
1、如果看重前中期收益
信泰人寿推出的如意永享就是一个很不错的选择，虽然这是一款年金险产品，但是支持加减保，资金灵活性较高，同样可以作为一款增额终身寿险来使用。
以“30岁女性，3年交，每年交5万”为例，在投保第30年的时irr就能够达到3.474%，相较于其它两款产品会更具优势。
另外产品的减保规则也是很宽松的，只需要减保后的保费≥1000元就行了，但是这个减保的规则是没有写进保险合同当中的，在后续可能会有变化。
2、如果看重资产传承
金满意足3号会是一款更加合适的产品，产品支持双被保人，例如父子一起投保，在父亲百年以后，孩子还生存的话，保单也是继续生效的，现金价值也会继续增值。
产品还支持双投保人，同样以父子为例，等父亲百年之后，孩子就会自动成为第二投保人，而投保人作为保单的拥有者，对保单拥有决定权，这样也就能够有效的避免遗产纠纷。
3、如果是男性用户趸交投保
康乾3号·瑞祥人生这款产品，如果是男性用户趸交的话，相较于女性用户投保的收益会更高一些，具体如下：
从图中可以看出，到了第4年的时候，保单的现金价值就能超过已支付保费，到了投保后第30年irr就能够达到3.499%，已经接近增额终身寿险收益率的上限了。
深蓝君同样也给大家整理除了最新的年金险榜单，在收益方面都以“30岁女性，5年交，每年交5万元，60岁起领”有意向投保年金险产品的用户也可以参考：
我们直接看结论：
1、如果看重高收益
可以优先考虑星海赢家（庆典版）。
其中计划二在收益方面的表现更佳，每年可以领取3.9万元的年金，到了90岁的时候，保单的生存总利益能够达到122.4万元，IRR高达3.9%。
而计划一则是保证领取20年，更加适合想要稳妥收益的用户选择。
不过要注意，星海赢家（庆典版）计划一和计划二分别会在85/80岁的时候，现金价值清零，也就是说在这之后退保的话，是拿不回钱的。
2、如果看重终身有现价
乐养多（典藏版）这款产品在每年年金的领取方面相较于星海赢家（庆典版）计划二会低一些，但是终身都有现金价值。
也就是说无论什么时候退保，都能够拿回一笔钱，另外可以看出在80岁以后，乐养多（典藏版）的IRR收益率会更高一些，因此这款产品更加适合家族有长寿基因的用户选择。
爱心人寿承保的百岁人生（福享版）也是一款终身都有现金价值的产品，而且保证领取至80岁，在收益方面也属于当今年金险市场的第一梯队，同样可以考虑。
另外大家养老承保的福满满，保证领取20年，除了每年可以领取的年金也不低之外，在80/90/100岁的时候，还可以分别领取100%/200%/300%的祝寿金，整体的收益也是很不错的，但是这款产品也是在85岁的时候现金价值就会为0。
3、全国可投保
以上的4款产品都有投保地区限制，如果不能投保的话，再高的收益也只能看着。
金盈年年作为一款互联网年金险，全国范围内都可以投保，其中A款每年能够领取的年金都会根据3%进行逐年递增，也就是说活得越久，每年能够领取的年金就越多。
B款则是属于一款定期年金险，保至85岁，整体的收益也是很可观的。
金盈年年A/B两款都可以考虑，建议大家根据自己的实际情况以及偏好，选择更加适合自己的版本。
不得不说，如今市场利率都在不断下行，但无论是年金险还是增额终身寿险，二者都能够做到锁定终身利率，这种产品还是很难得的。
以上就是今天深蓝君带给大家关于“商业养老保险哪个好”的全部内容。
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