在快速增长的同时，新能源车险市场投保和承保两端出现了“车主喊贵、险企喊亏”的“增长的烦恼”和发展难题。
破解新能源车险发展困境，需要提高新能源车险风险管理和精准定价能力。
破解新能源车险发展困境，需要积极发展新能源汽车后市场服务能力。
破解新能源车险的发展难题，需要推动新能源车险市场专业化和精细化运营，增加新能源车险的供给，促进新能源车险业务的健康可持续发展。
随着新能源汽车市场的高速增长和逐渐扩大，新能源车险问题引发了诸多讨论。一边是车主喊贵，一边是险企喊亏。险企的苦是，消费者觉得新能源车险已经很贵了，但保险公司却还在亏损。
那么，对于“车主喊贵、险企喊亏”的新能源车险发展难题，应如何去破解？
新能源车险市场：“增长的烦恼”
原因何在？
其实，造成新能源车险承保端综合成本高的原因主要体现在以下三个方面。
●新能源车出险率高
●新能源车赔付率高
●新能源车险差异化定价与风险管理能力不足
不仅如此，新能源车险投保端首保和续保环节的保费价格高，主要是由如下两个方面的原因导致的。
从定价机制来看，新能源车险首保保费价格高主要是由新能源车出险率高和赔付率高等行业特征所决定的；续保保费价格高主要是由反映被保险车辆的理赔历史和风险状况的无赔款优待系数等因素决定的。从承保范围来看，新能源车险相较于传统车险的保险范围而言，存在显著扩容。
如何破解？
鉴于新能源车险发展难题的前述原因剖析，笔者建议从以下四个方面去破解，并逐步去完善，不断促进新能源车险持续健康发展。
●提高新能源车险风险管理和精准定价能力
如前文所述，新能源汽车在汽车结构、驾驶者与使用行为等方面与传统燃油车存在显著区别，具有其自身独特的特点和风险，导致了新能源车险在出险率和赔付率等方面显著高于传统车险。
这表明，传统车险的风险管理与定价模型可能已经无法完全适用。这就需要保险业在传统车险风险管理与定价模型的基础上，从汽车结构、驾驶者与驾驶行为等维度更精确地分析和刻画新能源车的风险特征，提高新能源车险风险管理能力和精准定价能力。
除了自身积累的历史数据外，中国保险业还可以充分利用新能源汽车领域国家和地方大数据平台积累的丰富数据。
《征求意见稿》也明确提出“加强新能源汽车专业研究能力”“支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究”“银保信公司和上海保交所要协同有关单位构建新能源车跨行业数据共享机制”。
可以预期的是，上述措施将推动和促进中国保险业提升新能源车险的风险管理能力和精准定价能力。
●积极发展新能源汽车后市场服务能力
当前，新能源汽车售后服务需求增长与维修人才缺乏、维修标准缺失、维修配件不足等方面的售后维修能力不足的矛盾逐渐显现。
对比来看，《征求意见稿》则进一步明确提出“加强跨行业交流合作，为新能源汽车的生产企业优化和改进产品设计提供建议参考，推动降低新能源汽车维修成本”。这将在一定程度上助推新能源汽车后市场服务能力的发展，进而推动新能源车险理赔成本和赔付率的降低。
●积极推进新能源车险产品创新
一方面，通过提高免赔比率和降低承保金额等条款设计，对现有新能源车险产品进行创新和改进，降低和防范现有新能源车险业务中潜在的道德风险。
更多保险优惠的同时，可以激励其采取更安全的驾车行为。就保险公司而言，通过收集更多车辆和驾驶行为数据，可以进行更全面的风险评估和更精准的损失估计，从而可以更精准地进行风险管理和差异化定价。
●两方面激励市场主体进一步发挥作用
当前，为了破解新能源车险的发展难题，中国保险业可以从以下两个方向去进一步发挥市场主体的作用，推动新能源车险市场专业化和精细化运营，增加新能源车险的供给，促进新能源车险业务的健康可持续发展。
一是进一步扩大新能源商业车险的自主定价权，促进新能源商业车险费率市场化。
二是在审慎监管的基础上，开放车企进入新能源车险市场的准入，增加新能源车险产品的供给，全方位满足消费者对新能源车险的多样化需求。
如前文所述，新能源汽车在汽车结构、驾驶者与使用行为等方面与传统燃油车存在显著区别，使得新能源车企在新能源车险市场上具有传统保险业尚不具备的天然优势。因此，在审慎监管的基础上，开放新能源车企的市场准入，合理引导新能源车企布局保险业务，将促进新能源车企与保险业强强联合，并携手探寻破解新能源车险发展难题的突破口。
的新能源车险产品定价提供得天独厚的数据支撑，有助于逐步破解新能源车险的发展难题。