银保监会近日发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），正式开启了车险综合改革。怎么改？银保监会透露，对于消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少；但对财险公司来说，改革后一定时期内可能出现行业性承保亏损，同时，市场主体将加剧分化，中小财险公司可能会出现经营困难。
银保监会数据显示，2019年车险原保费收入达8188亿元，占行业总保费收入的比例超六成，依然是财险业的主力险种。
文/广州日报全媒体记者刘冉冉
改革核心：
消费者保费将明显下降
为了防止市场大起大落和无序竞争，因此监管部门决定此项改革分两步走，第一步将自主定价系数范围确定为0.65~1.35，第二步根据改革进展情况再适时完全放开。同时，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。
对此，银保监会有关部门负责人表示：“改革后，商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降。”
银保监会回应:
消费者、保险机构、监管部门都获益
银保监会预计，这次车险综合改革将对市场各方面都有影响：对消费者来说，在保险责任扩大和保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，在改革中将无疑受益。
对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲；由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。
对于中介渠道来说，改革有利于获得合法合理的中介收入，规范财务业务管理，减少违法违规风险。
对于监管来说，改革的全面顺利实施，将有利于解决车险市场长期存在的违法违规问题，促进监管资源配置优化。
少数消费者投保更贵
中小财险公司经营困难
这次车险综合改革中可能会出现哪些新情况？如何看待这些变化甚至挑战？银保监会回应表示，改革后或面临四大新情况。
首先是保费规模可能下降的情况。这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，同时又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降。
第三是改革后可能出现中小财险公司经营困难。随着市场化竞争的推进，许多行业中“强者恒强”的现象日益明显。财险市场也是如此，中小公司整体处于劣势，经营普遍比较困难。预计改革后，市场主体会加剧分化，有些竞争力不强的中小公司经营会更加困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象，也有利于倒逼其专业化转型。同时，《指导意见》提出了相应支持政策。包括：支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。
最后，这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。
七大变化
1.交强险限额提至20万
把交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
2.三责险最高可至1000万
把商业三责险责任限额从5万~500万元档次，提升到10万~1000万元档次。这项提升主要是考虑到经济社会发展水平，满足更高的风险保障需求。
3.碎玻璃等7项纳入保险责任
车损险主险条款增加7个方面的保险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。
记者采访保险行业人士获悉，车损险主险增加的这7项保险责任，过去分属7个附加险，消费者只能投保相应的附加险才能获得对应保障。而《指导意见》将附加险放进车损险条款，大大提高了车损险的保障范围，特别是发动机涉水、玻璃单独破碎等情况，今后处理起来会更简单些。
4.制定代驾等车险增值服务险条款
《征求意见稿》有多个条款，支持行业在基本不增加消费者保费支出的原则下，拓展商车险保障责任范围。比如，引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。
5.未发生赔付消费者更优惠
在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。这也意味着，未发生赔付消费者的费率优惠幅度比原来提高了，这对驾驶行为较好的车主而言是件好事。
6.手续费比例上限下调
把商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。
根据市场实际风险情况，重新测算商车险行业纯风险保费，建立每2~3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制。
引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
引导行业根据商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异，合理设定手续费比例上限，降低一些领域过高的手续费水平。
7.推行车险实名制，推广电子保单
在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。
财险公司要加强投保人身份验证，做好保单签名、条款解释、免责说明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。
加强对车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研究，提升车险运行效率，夯实车险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。
案例解析
如，6座以下家庭用小汽车交强险基本保费为950元，目前行业规定最高打7折，改革后最高或打5折，可减少支出190元。