承保亏损寻求变局，新平台上线，保险公司不得拒保
《中国科技投资》李璟
近期，中国精算师协会、中国银行保险信息技术管理有限公司发布我国新能源车险2024年有关赔付信息及“答记者问”。
数据显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，已经呈现连续亏损，2023年新能源车险保险行业承保亏损为67亿元。
当下新能源车险市场，存在“投保难、投保贵”的情况，基于此，四部门上线了“车险好投保”平台，着力解决难题。
国家金融监管总局最新数据显示，2024年我国新能源车险市场呈现"两高一低"特征，承保车辆3105万辆，同比增加28.6%，保费收入1409亿元，同比增加35.2%，行业综合赔付率突破85%（传统燃油车为62%），导致全行业承保亏损57亿元。值得注意的是，这已是行业连续第三年亏损，2022-2024年累计亏损额已达143亿元。
2024年，新能源汽车保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。
从客车看，承保车系1654个，承保2982万辆；承保车辆数超过1万辆的车系301个，其中赔付率超过100%的车系有99个。从货车看，承保车系1141个，承保123万辆；承保车辆数超过0.5万辆的车系55个，其中赔付率超过100%的车系有38个。
维修成本方面，因为新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑还有所不足。出险率方面，新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择，使用强度偏大；新能源车主相对年轻，新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。
当前，新能源车险业务做得较多的保险公司主要是人保财险、平安产险、太保产险等，数据显示，2024年上半年人保财险占新能源车险市场份额为35.01%，平安产险为26.51%，太保产险新能源车险市场份额13.13%，国寿财险为5.37%，中华财险为2.92%，大地财险市场份额1.94%，而比亚迪财险作为新入局者，凭借自身在新能源汽车领域的优势快速发展，2024年前三季度取得车险保费收入4.85亿元，车均保费为4700元，高于行业平均水平。
上线“车险好投保”解决新能源车主投保难
中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车平均保费比传统燃油车高出21%。主要原因包括维修成本较高，智能化、一体化程度高导致智能设备和配件局部损坏需成套维修更换，且维修体系封闭，零配件和维修工时价格偏高。
部分新能源车主，尤其是新能源商用车车主，遭遇过保险公司拒保的情况。高赔付风险的新能源汽车在常规渠道投保困难，如一些地区的新能源出租车无法续保商业车险。
在此情况下，1月24日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部和商务部联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（下称《意见》）。
此次《意见》从合理降低新能源汽车维修使用成本、引导建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围、丰富商业车险产品、优化商业车险基准费率、提升行业经营管理水平、加强新能源车险监管等方面，提出系列政策举措，着力推进新能源车险供需两侧改革。
次日，在《意见》的指导下，由中国保险行业协会引导，上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台正式上线，以解决高赔付风险新能源汽车投保难题为目标，具有很强的政策导向性和规范性，要求接入该平台的保险公司不得拒保新能源汽车。
目前，首批有10家大中型财险公司接入，包括人保财险、平安财险、太平洋财险、国寿财险、中华联合财险、阳光财险、大地财险、太平财险、申能财险和永安财险。第二批20家左右财险公司将在2月接入。
而“不得拒保”也引发了议论，是否会导致本就高企的赔付率飙升？
我们了解到，从保险公司角度来看，虽然短期内可能会纳入一些高风险车辆，但长期而言，保险公司为了自身盈利，会借助大数据分析等技术，更精准地评估每辆车的风险状况，对高风险车辆提高保费定价，使保费与风险更匹配。例如对于那些出险率高、维修成本高的车型，保险公司可以适当提高保费，从而在一定程度上平衡赔付成本。
监管部门也在持续发力，推动保险公司完善定价机制，加强对保险公司的监管，避免出现不合理的拒保或高定价行为。“车险好投保”平台的上线为新能源汽车投保提供了更多便利和选择，促进了市场的公平竞争，有利于规范市场秩序。
新能源保险强制承保是保障消费者权益、促进新能源汽车产业健康发展的重要举措。虽然目前新能源车险存在赔付率高、亏损等问题，但强制承保政策在合理的监管和保险公司的积极应对下，不一定会引发赔付率飙升，反而可能促使行业更加健康、可持续地发展。未来，随着技术的进步和市场的成熟，新能源车险有望实现风险与收益的平衡，为新能源汽车产业的发展提供更有力的支撑。