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日前，极越汽车宣布，要成为第一个“吃螃蟹者”，与中国平安财产保险股份有限公司联合推出的智能驾驶保障服务（智驾保）正式上线。
虽然带“保”字，但极越汽车CEO夏一平坦言，智驾保本质上不是一个保险产品，而是给用户的“保障”。
不同于商业保险在法律上被认定为一种合同关系，这种保障政策是属于权益性质。
未来，极越将针对这款产品将采用“订阅制”收费，至于是否购买取决于车主需求。至于收费方式，官方并没有给出具体细则，或许会和智驾产品一样，可按月、年收费；亦可一次性买断。
因此，极越的此次尝试也不失为一种前进。不过，从保障到保险，还有很长的路要走。
有保险行业研究人员向《赛博汽车》表示，保险公司对投保车辆理赔触发条件有很高要求，首先需要有人来驾驶，因为它计算财产险的费率是根据平时出险的情况来监控。同时她也认为，智能驾驶、甚至自动驾驶是可以购买保险的，可以通过给车配备实时监控系统的方式积累数据、构建模型。
01
“智驾保”更多保障车辆和经济损失
所谓“智驾保”，自然是针对智能驾驶的，且对特定用户可以免费赠送。
根据极越方面描述，智驾保保障范围覆盖高速、城市、泊车等全场景，包含定额保障服务和漆面补偿服务两大内容。
从上述话术可以看出，智驾保更多保障的是车辆和经济损失，但没有涉及事故责任具体的判定方法，以及驾驶员人身安全等，还处于非常初级的阶段。
不过，智驾保领取是有条件的。需要在2024年3月1日0时后完成车辆交付，并在极越官方合作保险渠道购买新车交强险及商业险（车损险、第三者责任险保额不低于100万），才可免费获赠一年期智驾保服务。并且，这项服务仅支持非营运性质车辆。
至于为何只有老带新的用户和3月1日后新提车的用户可以领取该服务？夏一平没有给出具体答案，只是表示：“相信我，相信极越，随着今年销量不断提升，会有更多的福利给到大家，卖个关子，比如PPA（点到点领航辅助）。”
当然，不属于这一范围的也能享受到这些服务。极越计划于4月向全量用户开放“智驾保”服务订阅。
02
定责、定价是智能驾驶保险最大难题
尽管现在智能驾驶发展看似如火如荼，但依然只有少数人对其全然信任，大多数都有所顾虑，除了安全性之外，事故发生后责任判定与赔付也是因素之一。
有需求、有市场，为什么保险公司没有主动出击呢？保险行业研究人员表示：很大程度上是因为数据模型不够，难以定价。
她表示，保险公司对投保车辆理赔触发条件有很高要求，首先需要有人来驾驶，因为其计算财产险的费率是根据平时出险的情况来监控。
同时她也认为，智能驾驶、甚至自动驾驶是可以购买保险的，可以通过给车配备实时监控系统的方式积累数据、构建模型。
国外有UBI（Usage-basedinsurance，基于使用量而定保费的保险）。其可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。
以美国为例，在美国，最大的车险提供商Progressive推出UBI车险产品，选择加入UBI车险计划的用户会收到一个Snapshot硬件——即一个OBD盒子。然后将其插到车上实时记录数据，以30天为一个观察期，使用6个月后，保险公司会收回硬件，然后制定一个更新的保险优惠政策，最高优惠可以达到30%。
“自动驾驶保险发展最大困境是定责、设计最大问题是费用，这种监控是可以一定程度上缓解定责、费用模糊问题。”不过，上述人员也表示，因为目前智能驾驶人群不够多，车辆历史数据肯定也不足，会对保险公司的模型构建提出比较大的挑战。因此，在初期的收费应该也会相对高一点，赔付也可能较低。“可以类比把车借给了没有驾照的人（AI）去开，出了事可能保险公司不能赔那么多的”。
实际上，在车险领域，国内保险公司也有对UBI保险有基于高级驾驶辅助系统的UBI试点项目和在乘用车和商用车领域的UBI项目试点工作等。
但，由于UBI车险在发展过程还还面临不少挑战，比如中国消费者对其认识程度不深；缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合；缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型等等，进展相对缓慢。
03
车企们正加速布局汽车保险业务
实际上，新能源汽车发展也在经历类似的阶段，甚至如今还在继续进一步探索完善中。
近年来，新能源汽车发展迅速，中汽协数据显示，2023年全年，中国新能源汽车产销量分别完成958.7万辆和949.5万辆。2023年年底全国新能源汽车保有量增加到2041万辆，占汽车总量的6.07%，上涨两个百分比。
随着新能源渗透率的不断提升，新能源汽车保险成本高的弊端开始扩大，甚至出现部分品牌投保难的局面。
截至目前，仍然没有针对性出台新能源汽车专属保险条款，新能源汽车整体套用了过去燃油车的保险体系，三者险和交强险是必买的，自燃险、涉水险等则可以选择性购买。
与此同时，新能源汽车保险费用还普遍高于燃油车。保险行业内一组交流数据显示，2023年新能源车险车均保费为4020元，传统燃油车商业险车均保费为2355元，两者之间有近2000元的价格差距。
比亚迪等车企布局汽车保险业务
一边是快速扩张的新能源车市场，另一边是刚刚起步尚待探索和完善的车险产品。为了保证车辆销售，以新能源车企为代表的汽车主机厂们纷纷参与汽车保险业务。截至2023年底，至少有3家主机厂持有保险牌照，而至少10家主机厂持有保险中介牌照，汽车保险产业格局在多年稳定的局面下出现了新进的参与者。
如今，伴随着智能驾驶技术的应用，主机厂和消费者对于智能驾驶的投保需求逐步显现，传统的汽车保险在供应端面临着创新压力。
无论是服务消费者也好、营销噱头也罢，此次极越关于“智驾保”的探索，或许会加快推动智能汽车定制化的保险产品落地。