在当今社会，汽车已如同日常用品般，走进了千家万户。与之相伴的车险，也成为了广大车主每年都必须面对的重要事项。不知你是否听过这样的说法：商业车险只需购买三种，其他的险种可有可无，还能省下不少钱。这样的言论听起来相当诱人，毕竟谁不想在获得充分保障的同时，还能节省开支呢？但事实真的如此吗？接下来，就让我们一同深入探究，揭开商业车险的神秘面纱。
被视为“必备”的三种商业车险
通常所说的“必备”三种商业车险，分别是第三者责任险、车损险和不计免赔险。
第三者责任险主要用于在交通事故发生时，对第三方的人身伤亡和财产损失进行赔偿。如今，道路上豪车数量日益增多，一旦发生碰撞事故，赔偿金额可能会高得超乎想象。据权威统计数据显示，在2024年，全国范围内因交通事故导致第三方财产损失和人身伤亡的平均赔付金额已达到了惊人的15万元。倘若车主没有购买足额的第三者责任险，那么在面对巨额赔偿时，很可能需要自己承担沉重的经济负担。以北京、上海等大城市为例，考虑到当地的交通状况和豪车保有量，建议车主将第三者责任险的保额至少设定在100万，甚至200万，才能更从容地应对可能出现的高额赔偿情况。
不计免赔险，堪称车险保障中的“兜底神器”。其主要作用在于，当事故发生后，保险公司会按照实际损失进行全额赔偿，而不会按照一定的免赔率扣除部分赔偿金额。举例而言，在没有购买不计免赔险的情况下，保险公司会依据事故责任的划分，扣除5%-20%的赔偿金额。假设一起事故的赔偿金额为10万元，如果车主购买了不计免赔险，就能获得全额的10万元赔偿；反之，车主可能需要自行承担5000元-20000元的损失。
其他商业车险真的可有可无吗？
除了上述三种被广泛认为是“必备”的商业车险外，其他险种并非真的毫无用处。
划痕险则是新车车主或者对车辆外观较为在意的车主的理想选择。它主要负责赔偿车辆在无明显碰撞痕迹的情况下，车身表面油漆被划伤的修复费用。一般来说，划痕险的保额范围在2000元-20000元之间，保费相对较为低廉。在日常生活中，我们经常会遇到车辆在小区、停车场等场所被刮擦的情况，此时，有了划痕险的保障，车主就无需为修复费用而烦恼。
玻璃单独破碎险，对于那些使用价格较高的进口玻璃或者特殊玻璃的车辆来说，是必不可少的。例如，某豪华品牌汽车的前挡风玻璃更换费用高达3万元，如果车主没有购买玻璃单独破碎险，那么这笔高额的更换费用就只能由自己承担。
国际视角下的车险体系
从国际范围来看，不同国家的车险体系存在着显著差异。以美国为例，其车险种类丰富多样，除了基本的责任险外，还设有uninsured/underinsuredmotoristcoverage（未投保或保额不足驾驶者险）等特色险种，旨在保障车主在遇到对方没有保险或者保险额度不足时的合法权益。而在日本，车险体系更加注重对人的保障，车上人员责任险的保额通常设定得较高。
合理选择商业车险，为爱车保驾护航
综上所述，“商业车险买这3种就够了，其他买不买无所谓，能省一大笔钱”这种观点并不完全正确。虽然第三者责任险、车损险和不计免赔险是商业车险的核心险种，但其他险种也各自具有独特的保障作用。车主在选择商业车险时，应当充分结合自己的实际用车情况、车辆价值、驾驶习惯等多种因素进行综合考量，合理搭配险种。既要确保自身权益得到充分保障，又要避免不必要的保险费用支出。毕竟，购买保险的初衷是为了获得一份安心，只有根据自身实际需求做出正确的选择，才能在关键时刻真正发挥保险的保障作用，为我们的出行保驾护航。