在如今车水马龙的时代，汽车成为了人们生活中不可或缺的一部分。而伴随着汽车的广泛使用，车险也成为了每位车主都需要面对的重要事项。人保车险作为行业内的知名品牌，提供了丰富多样的车险险种，然而，如何从中挑选出最适合自己的车险险种，却让不少车主感到困惑。接下来，我们就详细解析一下，帮助你做出明智的选择。
交强险——必须购买的基础保障
交强险是我国法律规定的强制保险，所有上路行驶的机动车都必须购买。它主要是在发生交通事故时，对受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿。交强险的赔偿额度有限，分为有责赔偿和无责赔偿。有责时，死亡伤残赔偿限额180,000元、医疗费用赔偿限额18,000元、财产损失赔偿限额2,000元；无责时，死亡伤残赔偿限额18,000元、医疗费用赔偿限额1,800元、财产损失赔偿限额100元。虽然交强险的赔偿额度不算高，但它是保障交通事故中第三方基本权益的重要防线，也是车主上路的必备门槛。
商业车险主险——核心保障，按需选择
1.车损险：车损险是赔偿自己车辆损失的险种。无论是因为碰撞、倾覆、坠落，还是火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等原因造成的车辆损失，在保险金额范围内，保险公司都将按照合同约定进行赔偿。从2020年车险综合改革后，车损险的保障范围进一步扩大，将盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险都纳入其中。对于新车车主、车辆价值较高的车主，或者开车技术不太熟练的车主来说，车损险是非常必要的。它能让你在车辆遭遇意外时，无需为高额的维修费用担忧。
2.第三者责任险：第三者责任险是交强险的重要补充，用于赔偿被保险人或其允许的合法驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任的部分。与交强险不同，第三者责任险的赔偿额度可以由车主自行选择，常见的保额有50万、100万、150万、200万甚至更高。在如今交通事故赔偿标准日益提高的情况下，建议车主尽量选择较高的保额。特别是在一些一线城市，交通状况复杂，豪车众多，一旦发生事故，若赔偿金额超出交强险限额，第三者责任险就能发挥巨大作用，避免车主因巨额赔偿而陷入经济困境。
商业车险附加险——锦上添花，细化保障
1.划痕险：划痕险主要针对车身表面被他人恶意划伤、无明显碰撞痕迹的情况进行赔偿。一些新车车主或者对车辆外观较为在意的车主可能会考虑购买。不过，划痕险的赔付率较高，保险公司通常会对投保车辆的年限、使用性质等有一定限制，而且在理赔时也有一定的免赔额和赔付次数限制。一般来说，车辆使用年限在3年以内的车辆购买划痕险相对更合适。
2.医保外用药责任险：在交通事故中，伤者的治疗费用可能涉及医保外用药。而交强险和第三者责任险在赔付时，通常会按照医保标准进行报销，医保外用药部分需要车主自行承担。医保外用药责任险就是针对这一情况，专门用于赔偿医保外用药费用的险种。对于购买了较高保额第三者责任险的车主来说，搭配医保外用药责任险，可以让保障更加全面，避免因医保外用药费用产生的经济负担。
3.不计免赔险：不计免赔险不能单独投保，它是车损险、第三者责任险、车上人员责任险等主险的附加险。购买不计免赔险后，在发生保险事故时，保险公司将按照合同约定的赔偿范围，对被保险人自行承担的免赔金额部分进行赔偿。简单来说，就是原本保险公司在理赔时可能会根据事故责任设定一定的免赔率，有了不计免赔险，这部分免赔率对应的金额也能得到赔偿，大大提高了保险的赔付比例。几乎所有购买主险的车主都建议同时购买不计免赔险，以获得更充分的保障。
如何根据自身情况选择车险险种
1.新车车主：新车价值较高，且车主往往对车辆较为爱惜。建议购买交强险、车损险、第三者责任险（保额100万及以上）、车上人员责任险以及不计免赔险。如有需要，还可以考虑购买划痕险和医保外用药责任险。这样的组合能为新车提供全方位的保障，无论是车辆自身的损失，还是可能面临的第三方赔偿责任，都能得到妥善的解决。
2.老车车主：车辆使用年限较长，车辆价值相对降低，零部件老化，可能面临更高的自燃风险。除了交强险和第三者责任险外，可以根据车辆实际情况选择车损险。如果车辆价值不高，维修成本相对较低，也可以考虑不买车损险。同时，建议购买车上人员责任险和不计免赔险。对于有过自燃风险担忧的车主，还可以考虑购买自燃险。
3.驾驶技术熟练的车主：这类车主发生交通事故的概率相对较低，但依然不能掉以轻心。交强险和第三者责任险是必不可少的，车损险可以根据车辆价值和自身经济情况决定是否购买。为了保障车上人员的安全，车上人员责任险和不计免赔险也建议购买。
4.驾驶技术一般的车主：由于驾驶技术不够熟练，发生刮蹭、碰撞等事故的可能性相对较大。因此，交强险、车损险、第三者责任险（保额尽量高）、车上人员责任险和不计免赔险是必须考虑的。此外，还可以根据实际情况选择划痕险等附加险，以应对可能出现的各种情况。
5.经常载人的车主：无论是搭载家人、朋友，还是从事营运活动，车上人员的安全至关重要。除了常规的交强险、车损险、第三者责任险外，车上人员责任险一定要购买，且保额可以适当提高。同时，搭配不计免赔险，确保在发生事故时，车上人员的医疗费用等能得到充分赔偿。
总之，选择人保车险的险种时，需要综合考虑车辆情况、驾驶习惯、行驶区域、经济状况等多方面因素。通过合理搭配车险险种，既能为自己和他人提供必要的保障，又能避免不必要的保险支出。希望各位车主都能根据自身实际情况，挑选出最适合自己的车险组合，让出行更加安心、放心。
公司：中国人民财产保险股份有限公司嘉兴市分公司经开营业部