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2013.02.28
除了交强险，你还需要买哪些车险？
补充其他车险，减轻发生意外时给你带来的负担。
商业险可分为基本险和附加险。基本险包括交强险、第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、全车盗抢险等；附加险不能独立投保，包括自燃损失险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险等。你可以根据需求选择不同险种，获得保障。
有人员伤亡、车辆损失
私家车车主遇到擦碰甚至是事故的可能性非常高。这个组合对车主车辆损失、车主赔付责任都能做到基本覆盖。
车损险用来保自家车子的损失。如果两车发生事故而对方没有买保险，向对方索赔无法获得法律支持时，自己投保了车损险的，可以获得保险公司的赔偿。此外火灾、爆炸、暴雨、洪水等造成的损害也可获得赔偿。
第三者责任险是车祸对第三者造成人身和财产损害时，车主给第三者的经济赔偿的保险。超过交强险限额的部分由保险公司赔偿。
鑫山保险代理(上海)有限公司助理副总裁兼财产险事业部总经理梁维伦在给险种排序时，把第三者责任险放到了第一位，重要程度依次为第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、车损险，“车损险买少一些没关系，这是赔给自己的。第三者责任险一定要买，而且不能买低了，这是赔给别人的，它充当的是法律意义上的财务保障角色。国内的死亡和解金额越来越高，万一发生伤亡，十几二十万元赔付都不够。”梁维伦建议买第三者责任险保额至少50万元。
第三者责任险基本档购买保额为10万元。中意财险上海分公司车险部副经理沈聪认为，第三者责任险的购买额度跟当地经济和司机的风险意识有关。一般省市相对低些，上海、北京的司机风险意识较强，第三者责任险保额通常都在50万元或100万元。
不计免赔特约险专门针对车险中免赔的那部分投保。车险条款中一般都会设置20%的免赔率，遭遇车祸后车辆全损无法修复，买了不计免赔特约险的，保险公司全赔车辆损失。如果没有投保，保险公司只赔偿车辆价值的80%。
其他的车险责任如果附加不计免赔险，保险公司也会按照全价赔偿，如果没有，保险公司按照扣掉免赔率的比例赔偿。沈聪建议这个险种也务必配备，把风险转嫁给保险公司，但老旧车型不能投保。
怕车辆被偷被抢、事故造成伤亡
针对司机和乘客的伤亡造成的责任人赔付损失，车上人员责任险(也称“座位险”)可以提供保障，分为司机险和乘客险，适合经常搭载亲友的车主。但鑫山保代业务行政部副经理孙樱英表示，座位险的费率较高：保额10万元的座位险，1个司机、4个乘客保费总额高达1500元，不建议购买。
相比之下，人身意外险更划算。卡单式的意外险价格在100元至150元，保额可达30万元至50万元，以家庭为单位投保更划算。遇到假期搭载朋友自驾出游，可以建议朋友买份旅游保险，旅游保险有一周、半个月、一个月等不同时限的，保费只要几十元，保额额可达二三十万元。
盗抢险针对车辆失窃或遭抢等风险。但这种保险只针对全车的失窃或盗抢损失，零件被盗不在理赔范围内。由于日系车被盗抢的概率高于其他种类，通常保险公司会建议日系车主投保盗抢险。
要覆盖所有车损和人身意外赔偿
车子的零件损失少则几百元多则上万元，尽管盗抢险不赔付这类损失，但损失率高的零件也能投保，比如玻璃单独破碎险和划痕险。
玻璃单独破碎险针对车窗玻璃破碎设置的，根据车况和保费、保额的差别，分为进口玻璃和国产玻璃两种。高空坠物、盗抢车上财物，以及重型卡车上的砂砾在行驶时掉落都容易导致车辆玻璃破碎，最适合需要经常露天停车的车主。
划痕险是很容易被忽略的一个险种。很多车主认为买它是多此一举，认为可以在进保的时候顺带修复车上的划痕。实际上，随着核保的标准执行得越来越严，进保时顺带修复划痕的可能性也越来越小。由于私家车划痕几乎无法避免，保险公司的划痕险出险率非常高，接近100%。对于中高档车和没有停车库的车主，划痕险非常实用。
发动机特别损失险是针对发动机特别设置的险种。机动车在涉水情况下启动，很容易损坏发动机。正常情况下属于免赔范围。如果购买了该险种，机动车在涉水造成发动机进水引发直接损毁，保险公司负责赔偿。
要便宜，服务就不咋地
4S店车险价格最贵但服务最全。定损、维修、理赔等出险后的一切善后工作，都可以由它们负责。
保险公司业务员或者中介是居中之选。和4S店相比，通过保险公司业务员买保险，价格便宜些，服务也比较好：业务员上门收保费、送保单。从这两个地方买保险，出了事故后有专人帮忙处理，比较适合对理赔流程不熟悉的新车主。
此外，要选择正规的保险公司中介。沈聪提醒，买车险时要注意不良业务员拿低保费做诱饵，诱使客户“指定驾驶员、指定驾驶区域”，这样虽然降低了保费，但是一旦在非指定情况下行驶出现事故，理赔只能打9折。
记录保单到期日，设置备忘录提醒及时续保。“脱保”期间出险，不能获赔，再买车险也不能再享受优惠折扣。
买车险要注意的3件事
01/赔别人比赔自己更重要，赔性命比赔财物更重要。一定要根据自身情况买足第三者责任险，配置合适自己的意外险。
02/自驾游搭载亲友的车主，提醒朋友购买意外险或者旅游险。
03/有些城市的车辆信息如上海已经全面联网，想通过换保险公司“擦掉”以前不良行驶记录来争取优惠保费的做法已经行不了。因此，规范驾驶、及时续保才能保证你买保险的时候省钱。