做一个帅气的卡友很累，这点我真的深有体会。
大家好，欢迎来到老周解密之物流保险。关于老周的本期节目--物流园区、物流平台保险经营误区与方向研讨，上次只给大家讲了经营误区，相当于只讲了半期。本期老周会就物流园区、物流平台保险经营方向给出个人的一些见解，欢迎大家一起拍砖讨论。
卡车之家配图
老周也欢迎园区和平台的经营者一起讨论物流保险的设计、经营和新的玩法。如果有一天咱们用新的设计、新的模式、新的玩法颠覆了整个传统物流保险行业的经营方式，那才算是玩出花来了。甚至有一天，咱们能众筹出一家物流行业自己的保险公司，那这辈子，真的就有了在年轻人面前吹嘘的资本
关于物流园区、物流平台经营保险的方向探讨，就老周的观念，就是四个优化加一个平衡。
●保险方案的优化
老周的观念是，要么不做，要做就做好。
怎么做才算好呢？这里以货物运输风险保障方案举例，重点体现在以下几个方面：
即够宽、够长、够深、够简单，还要够便宜。
1、一份好的货物运输风险保障方案，要够宽：
就是方案设计的保障风险类型要足够宽泛，尽可能将该险种所能遇到的常见风险予以覆盖达90%以上。
2、一份好的货物运输风险保障方案，要够长：
一般物流活动，基本不会是一家物流公司从头至尾完成。几乎都是在分包、转包、拼货、转运、配送等多方参与下共同完成的，甚至还有可能会涉及到短期仓储。传统的货运险保单，货物一旦抵达目的地第一个仓库或被分配，保险责任即告终止，但物流的风险却并未结束。所以说保险方案的设计应能适应物流产业链较长，多方参与，分包、转包、拼货、多次转运的风险覆盖需求。
3、一份好的货物运输风险保障方案，还要够深：
即能照顾到整个交易环节几方的需求。
正如上一点所提到的，一单物流业务，参与方可能会有：第三方物流公司、专线物流、拼车的兄弟物流公司、最终实际承运人---车队或司机，甚至仓库经营方。
保险方案的设计，最好能使以上每一个参与方在希望规避风险的时候，都能满足其需求。
4、一份适应园区、平台经营的货物运输风险保障方案，还要够简单：
面对多家保险公司，几百种货物运输类的保险产品，物流企业往往不知道该如何选择。即使园区、平台只引进一家保险公司的产品，也会有多达10几种主险、上百个附加险的货物运输类保险产品。选择保险错误，会造成理赔纠纷甚至无法理赔。
与其让入驻物流企业去乱选，不如咱们直接给物流企业选好有限的几个保险产品，然后对其进行附加扩展条款、增加特别约定甚至在保险条款的基础上重新撰写保险合同等方式，使其满足物流企业大部分风险覆盖所需。最后形成标准化产品予以包装，方便物流企业选择，也有利于推广。
5、一份好的货物运输风险保障方案，最后还得要够便宜：
说一千，道一万。前面做得再好，如果咱们的保险产品比别人贵，或者价格上没有明显优势，在竞争力上就会大打折扣，推广上更会遇到更多问题。但保险市场有其特点，就是没有最低，只有更低。有可能是某一保险公司阶段性差业绩时放出的超低价，有可能是对大客户，如中远、德邦等给出的超低价格。一味的找最低价是不可取的，也几乎是不可能做到的。
哪什么样的价格是合理的且具竞争力的？老周给出一个建议，就是比中小型物流企业能够拿到的平均价格低一倍，换句话说，就是中小型物流企业几乎不可能拿到的价格，而且能对其有极大吸引力的价格，这就是合理且具竞争力的价格。
当然在价格谈判时，老周提醒大家特别需要注意的地方：不要相信业务部门对您拍胸脯保证，一切都要落实到合同的每一个条款措词上。且一定要保证物流公司申报的每一单都能切实的承保，没有遗漏。为什么这样说？
因为保险公司业务部门为争取业绩，有时会擅自承诺物流企业不申报、少申报而降低保费的暗箱操作。而物流老板又没有认真审阅保单，发生大型保险事故时就会出现理赔纠纷，关键是在保单条款上又找不到对自己的保障和支持，最后被保险公司拒赔的案例，老周见过不少。有的老板在事后懊恼不该图便宜、贪便宜，也已于事无补了。
如果这事发生在园区、平台身上，造成的漏洞会更大，发生大型事故引发保险纠纷，麻烦是肯定的，得不偿失啊。如果因为大量漏报、瞒报保险业务，最后给园区、平台给安个保险欺诈、金融咋骗的罪名，那可真就是欲哭无泪了。
●投保流程、体验、场景的优化
投保流程优化，不仅仅是从传统线下投保方式转变为网络在线投保方式，更需要改变传统的保险公司以风险控制为中心的投保流程，设计符合物流公司业务配合和操作习惯的投保流程。
传统的保险投保方式：业务员送投保单—客户填投保单—保险公司录单---提交核保—核保通过---客户缴费---保险公司出具保单。
这样的方式太麻烦，很繁琐，也不利于咱们园区、平台经营保险业务。那么可以转变为直接在PC端、手机上、平板上，客户操作即可完成投保手续。
做到这些还不够，还需要在流程和体验设计上下功夫。
为嘛？上期咱们就以货运险在线投保平台举例过关于货物种类选择难的问题。这就是核保人风险控制思维的典型体现，而没有站在物流行业的角度考虑问题。我们需要推动这场变革，让保险更多的站在物流行业立场去考虑投保流程的设计，给予物流公司更好的投保体验。如果成功，对整个物流行业来说，都是非常有意义的一件事情。
做到这一步，还不能叫做互联网物流保险，最多只是把物流保险产品搬到互联网上来了而已。老周认为：互联网物流保险，更多应该考虑到场景化的应用设计。
咱们举个例子，以往老周在节目中讲过，员工风险规避，应该购买雇主责任保险，而不是意外伤害保险。但保险公司规定了雇主责任险，一般只能按年度一年一买。这样对于流动性相对较大的物流企业，就不太方便操作。
如果改变一种方式。咱们假定一个场景，这物流公司来了一个搬运工，不知道干不干得长，如果给买全年的保险，万一走了，退保操作太麻烦。如果咱们园区或平台的在线投保系统可以提供一周的投保选择，是不是就方便了许多。搬运干得还行，再给买一个月的。签了合同，双方合作愉快，再给这个搬运工买一年的保险。
而且物流行业还存在着淡旺季之分，在旺季，我们可以选择为季节用工投保季度为单位保险。如果是长期合同工，我们可以投保全年保单，享受更优惠的保费。这样的话，一家物流企业，可以根据自身不同的用工场景，选择不同的保险期限，且申请换人的保单操作，均可以在线完成。这样的在线投保体系，就是典型的对投保流程做场景化、碎片化的优化设计。
总之：互联网时代是体验经济，极致的体验优化，应是我们努力的方向。
●配合园区、平台经营战略的保险优化
保险服务是无论园区、无论平台的一个组成部分，但绝对不是核心部分。换句话说，保险服务对于园区和平台来说，只能是锦上添花，而不是雪中送炭，切不可本末倒置。园区、平台的保险服务，最好能配合整体战略需要，优化战略体验，对园区、平台的战略发展形成有效支撑。
正如物流未来发展的方向是可视化，可查询一样。未来的物流园区信息化系统或物流平台系统，应可做到货主或物流参与方输入运单号即可查询货物是否投保，在哪一张保单中，保单号多少等等信息。从而提升客户体验，塑造安全运输的共同品牌，提升园区、平台的品牌价值。
另外老周认为值得研究的方向是：
仓储货物保险能否做到货主签订仓储协议时扫码即可在线购买货物仓储保险、输入合同号即在线可查询保单状态吗？能否做到仓储几天就买几天的保险吗？
个体司机的个人意外保险可以实现谈判时聚零为整的团购，购买时化整为零的在线简单操作吗？
简单的说，就是保险与园区战略绝对不是完全分离的两个模块，保险服务的每一个流程设计、场景设计、方案设计，老周认为非常有必要考虑能否对园区、平台的战略形成有效支撑，最好能融入到战略中去。
●保险的传播与销售体系的优化
有个观念，这里老周要强调一下，不是咱们物流园区、物流平台上了保险服务，就会有人主动购买的。还是要靠我们的传播和销售动作，才有可能进行有效的推广。
当今时代是互联网时代，互联网营销的特点之一就是，先有信任，再谈生意。
既然信息化会成为物流行业未来的趋势，咱们当然不能舍本逐末。
其实早在两年前项俊波出任中国保监会主席时，已经给了我们答案。项主席上任的第一把火，整顿保险行业时即提出了两点。第一、打击保险销售误导。第二、改变保险理赔难的现状。这至少说明一个问题，那就是，中国保险业监管的最高层看得很清楚。保险之所以社会名声不太好，或者说阻碍大家接受保险的两个痛点，就是保险的销售误导和保险的理赔难。
●一个平衡：保持保险公司微利经营的平衡
四个优化讲完了，咱们最后讲一讲这一个平衡，即保持保险公司微利经营的平衡。
在整个保险经营过程中，不管最后咱们保险经营能做到多大的规模，切忌将保险公司压得太死。保持保险公司微利经营的平衡状态，给自己留一些回旋的余地，相当的重要。
而保持保险公司微利经营，好处在于能保持理赔服务的及时性和满意度，遇到可赔可不赔的，需要通融赔付的赔案，沟通起来也更加的方便。
至于为什么是微利，因为我们要保持价格在市场具备不错的竞争力。如果保险公司利润率过高，说明咱们的保险产品价格偏高，竞争力不强。
好了，老周这四个优化和一个平衡，终于讲完了。个人见解，不能算详细，也不一定全面，仅供参考。希望能帮助园区、平台的经营者在保险经营方面理顺一些思路，当然如果能够帮助经营者少走一些弯路，少交一些学费，那就算是没有白费功夫了。