我国机动车辆保险四次改革的比较研究

2.2.2003~2007年机动车辆保险第一次改革

2.3.2015年机动车辆保险第二次改革

2.4.2017年机动车辆保险第三次改革

2.5.2020年机动车辆保险第四次改革

3.我国机动车辆保险四次改革的条款比较

3.1.保险责任的变化

3.1.1.2003~2007年车险改革统一了车险市场

车险第一次改革前，车险市场恶性竞争激烈，各财险企业通过价格战争夺市场份额，造成市场混乱和效率低下等问题。尽管车险费率大幅下降，但赔付率不断攀升，并远远超过财险公司的预期赔付率，且财险公司为了占有客户资源需要维持巨大的中介代理费用开支，经营主体接连出现亏损，车险消费者也没有受益。针对市场秩序混乱和行业亏损严重的问题，2003~2007年车险第一次改革规范了产品条款费率，加强了车险市场的统一管理，推动各财险企业在保险产品供给上积极创新研发，有效治理了价格战问题，促进了行业有序竞争和效率提高。

3.1.2.2015年车险改革扩大了保险责任范围

首先，新增了许多保险责任，将家庭成员人身伤亡等情形纳入保险责任范围，并将一部分附加险纳入主险，消费者不再需要额外购买，还删减了一些责任免除条款中存在争议的内容。其次，在新条款中驾驶证过期、丢失等事件，不会影响理赔申请。最后，新条款也将车辆所载货物泄漏等情况造成的损失列入车损险保障范围，提高了车险产品的保障水平，更好地维护了消费者的利益。

3.1.3.2020年车险改革，商车险保险责任范围更加全面

在商车险方面，此次车险改革做了以下调整：首先，车损险合并了部分保险责任。在附加险方面，此次改革删除合并了六项附加险，并新增加了六项附加险，附加险数量不变。在主险方面，将全车盗抢险纳入车损险，主险数量减少一项。其次，此次改革对责任免除中存在争议的内容进行了删改，积极引导车险市场主体删除事故责任免赔率等易引发争议的免责条款，切实地降低了车主们的保费开支。最后，此次改革大幅增加了第三者责任险赔偿限额，这是为了提高大型运营车辆在发生重大道路交通事故时经济赔付、解决纠纷的能力，提升了商车险产品的风险覆盖能力，更好地保障消费者的利益。

3.2.保障服务的变化

3.3.商车险险种分类的变化

4.我国机动车辆保险四次改革的费率比较

4.1.费率计算的变化

4.2.自主定价系数的变化

Table1.Reformcontentsofindependentchannelcoefficientandindependentunderwritingcoefficientincommercialautoinsurancereformfrom2015to2020

表1.2015~2020年商车险改革中自主渠道系数和自主核保系数改革内容

阶段

实施内容

2015~2016年

车险第二次改革

2015年6月

在黑龙江等6个地区进行试点改革，自主渠道系数和自主核保系数均下降到0.85。

2016年1月

扩展至天津等12个地区试点。

2016年6月

在全国范围内展开实施。

2017~2018年

车险第三次改革

2017年7月

一、在北京等26个地区，下调自主渠道系数浮动下限；

二、在天津等8个地区，下调两个系数浮动下限；

三、在河南和深圳，试点差异化下调两个系数。

2018年3月

此次两个系数的调整在四川、山西等7个地区实施。其中，四川实施“双65”方案，山东、厦门、河南、山西、福建实施“双70”方案，新疆实施“双75”方案。

2020车险第四次改革

2020年9月

两个系数合并为“自主定价系数”。

首先，确定一定的系数范围，然后，适时完全放开自主定价系数的范围。