一、保险行业发展电子保单的重要意义
1．推动电子保单应用，宣传绿色环保的消费主张，为创建节约型社会做出应有的贡献保险公司不仅是社会的“稳定器”，作为社会公民，使谋求自身商业利益的同时，也应该倡导并履行先进的社会价值观念和道德理念。电子保单与传统纸质保单相比，不仅易存储、操作简便，而且低碳环保，是保险公司践行国家建设节约型社会的重要举措，是响应中国保监会低碳生产号召的积极动作。
2．以客户为中心，创新保单服务方式，满足新时代背景下的市场需求网络时代消费模式的新趋势，驱使保险公司不断从客户角度出发，研究新产品，创新新服务，以适应新时代客户自主、自助操作的新需求。创新是企业发展的推动力，而电子化服务是服务创新体系的前沿。保险公司通过持续的实践与探索，大力倡导创新精神，不断提升创新能力，将服务创新作为保持公司生命力的有力武器。
二、保险行业电子保单发展应用现状
就在各个行业都在利用互联网机遇进行产品、服务、营销全流程创新时，保险行业也在不断创新客户服务方式，提升客户服务体验，通过将新兴的信息技术与创新的服务理念相结合，打造强大的竞争优势。
1．电子保单应用情况目前，电子保单主要应用于网络等销售，传统线下渠道的电子保单应用相对较少。而应用电子保单的险种主要集中在短期产品，如航意险、旅游险、交通意外险等。其他长险产品，不仅较为复杂，而且车险业务还有监管上对纸质保单的管理要求，因此电子保单应用不多。
一般情况下，电子保单的获取场景如下：客户在线支付成功后，即可在网站页面、承保通知邮件等方式下载电子保单，或通过保险公司官方网站的电子保单查询入口，进行电子保单的在线浏览或下载。
各家保险公司的电子保单都经过了有资格认证的第三方数字认证，在技术上已经实现数字认证，保证保险公司加盖电子印章后的整个电子保单文档是加密的，已经生成的电子保单能保证不能被任何一方篡改。
2．保单服务的电子化(1)保单和赔案查询目前，按照中国保险监督管理委员会的规定，所有保险公司都已经实现了保单信息和理赔信息的网络查询，包括车险、非车险、意健险、寿险个人长险等主要险种，赠险、激活卡或其它卡单式产品也能够实现网上查询。有些公司还实现了移动客户端的保险查询，如平安、泰康、阳光等保险公司。
(2)批改和保全目前，部分保险公司实现了保单的网上批改及保全，如平安、泰康、阳光等公司，实现续期缴费方式变更、客户联系方式变更等多种批改及保全功能，几乎囊括了所有保全项目的90％。
三、电子保单推广存在的问题
总体来讲，保险行业内电子保单应用比例还较低，保单电子化服务实现的功能还未得到充分利用。分析其原因主要有四点：
首先，客户对于电子保单的信任度较低。[!--empirenews.page--]
保单的本质是保险凭证，是客户要求保险公司履行合同、提供服务的依据。很多客户要求纸质化保单一方面是对于网络渠道的接受度较低，对电子渠道的安全性产生疑虑；另一方面是担心网上的保障内容可能变化，担心保险公司不承认保障内容。
其次，电子保单和保单电子服务方式不便捷。
第三，电子保单和保单电子服务功能不多、范围不广。
有些公司的电子保单未涵盖所有的产品，有些产品虽然有电子保单，但也不是对每一个客户的每一张保单都有电子保单。
保单电子化服务功能也不多，除了一些大型保险公司实现了保单的网上批改及保全，大部分公司未开通网络支持。
以车险为例，监管对车险保单，特别是交强险保单有明确规定，包括纸质保单的技术规范、管理要求等，特别是交警在路上的检查也是检查交强险纸质保单，这些外部的规定导致客户和机构都还依赖纸质保单。
四、电子保单和保单电子服务推进建议
电子保单将会成为客户广泛使用新趋势是不言自明的，但是当前面对客户的不知道和不理解，如何能进一步提高电子保单的应用，笔者提出几点建议。
一是尽可能减少纸质保单，完全用电子介质的保单取代纸质保单是一项长期工程，目前要追求的是尽可能减少纸质保单数量，逐步替代，如同银行从用存折转变到卡，到无卡应用，是一个渐进的过程。
三是不断优化保险公司的官网使用体验，提高公司官网的简明和清晰程度，简化操作步骤，降低操作门槛，不断提升客户的满意度。
四是建立客户信心。电子保单推广的关键是解决客户的信任问题。可以通过有公信力的查询方式，可比照银证第三方托管的方式，将电子保单数据链接到行业协会、大型金融机构等第三方平台，解决客户的信任问题。其次，公司官网要稳定和准确，支持客户无限多次下载电子保单，支持客户查询保单适用的条款，显示公司所有生效条款。设计相对固定的页面显示，逐步培养客户对电子保单的信心。
五是建议政府行业监管、交警等有关部门，能积极协助推动电子保单的创新。可采取在部分地区先尝试开展无纸化保单的试点，尝试运用二维码等新技术替代传统的纸质保险标志，推进无纸化，节约社会成本，推进绿色环保。
（作者简介：苏文力，阳光保险集团股份有限公司总裁助理；段影，阳光保险集团股份有限公司电子商务部）