财产一切险案例分享——因职员过失造成财产损失保险理赔案

财产一切险的主要保险范围是，除了保险单列有的除外责任外的自然灾害和意外责任。根据我国保险法的有关规定，财产一切险的举证责任在保险人而非被保险人，除非保险人证明损失是属于除外责任范围，否则所有损失均属于保险责任范围之内。

【要点提示】

【案例索引】

二审：福建省厦门市中级人民法院[2005]厦民终字第2183号(2005年12月12日)

【案情】

原告(被上诉人)厦门中禾实业有限公司。

被告平安保险公司辩称，大豆受损是由于中禾公司的重大过失及大豆自然变化引起的，不属于被告的保险责任范围，且中禾公司证明其处理受损大豆发生费用的证据不足，请求驳回原告中禾公司的诉讼请求。

【审判】

一审判决后，平安保险公司不服，向厦门市中级人民法院提出上诉称，“被保险人及其代表”就是指被保险人和他的代表，代表包括代表被保险人从事各项工作的员工。中禾公司的机修工在从事本职范围的工作，代表的就是中禾公司。本案大豆受损主要原因在于中禾公司的机修工没有将进料口盖板盖好，而不是台风，中禾公司的损失是其机修工的重大过失、大豆的自热变化造成，过错主要在于被保险人及其代表，不存在混合过错，属于平安保险公司的除外责任，平安保险公司不承担任何赔偿责任。中禾公司受损大豆的损失金额应定为828363.87元。请求：撤销原判，改判驳回中禾公司的诉讼请求，平安保险公司不承担任何赔偿责任。

双方当事人均确认，大豆受损的原因在于机修工未将盖板盖好，台风将雨水刮进桶仓引起。

驳回上诉，维持原判。

【评析】

本案涉及两个问题：

一、“被保险人及其代表”是否包括一般雇员

二、财产一切险中损失原因没有查清时，保险公司是否应当理赔

本案的处理从保险合同的属性、保险条款的设计，结合保险理论和实践，对财产一切险中的争议条款进行解释，对举证责任进行分配是正确的。