以两全保险为例，其设计原理是在保障期内同时提供生存金和身故保障。但需特别注意，合同中约定的“满期金”并不等同于累计已交保费。部分产品采用固定金额返还（如保额的120%），而保额基数可能远低于投保人实际缴纳的总保费。例如某款年缴5万元、缴费10年的两全保险，满期金可能仅返还50万元（约为总保费的83%）。
储蓄型保险的运作逻辑更为复杂。保险公司通常将保费分为“风险保障”和“投资账户”两部分。投保人需明确，所谓“本金返还”往往指投资账户的现金价值，而前5-7年因初始费用扣除，现金价值普遍低于已交保费。即便持有满期，部分产品仍会扣除管理费、保障成本等隐性支出。2024年银保监会披露的数据显示，储蓄险实际年化收益率超过3%的产品占比不足12%，这意味着多数投保人获得的“本金+收益”可能低于银行定期存款。
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