存款利率连续下降，可终身锁定利率的产品，
自然脱颖而出，并备受追捧。
比如这两年人寿保险的增加.年金保险等。
许多人想：
什么是万能账户？有什么作用？
一起来看看。
万能账户，其实是万能保险的通俗说法。
在官方定义中，
万能保险，是指具有以下特点的人身保险：
它不仅具有保险的保障功能，而且可以不定期.不定额追加保费，
同时，还提供最低收益保障等。
是不是有点熟悉？
是的，它与我们常用的余额宝或银行卡活期非常相似。
有闲钱的时候可以往里面加，
需要钱的时候，可以随时领取。
但与余额宝不同的是，它有保低利率。
假设一种万能保险，其保底利率为3%，
无论银行存款利息如何降低，万能账户中的钱，至少有3%的收入。
万能账户怎么买？
假如是以前，万能账户也可以单独投保，
但是现在，这样的产品已经非常稀缺。
大多数时候，万能账户以附加险的形式出现，
与我们投保的增额寿险或年金保险相匹配。
因此，它分为年金型万能账户和寿险型万能账户。
两类万能账户，通常具有以下特点：
在领取方便和考虑保障方面，
寿险型万能账户比年金型万能账户更受欢迎。
要想清楚地了解万能账户的实际收益率，
首先要了解三个利率:保底利率:.结算利率(现行利率)和演示利率。
1.最高保底利率3%
这就是我们前面提到的，不管未来利率如何波动，
保底利率是合同中约定的最低收益，是固定利率。
当然，越高越好，这没的说。
这意味着你以后肯定能拿到的收益更高。
但根据监管规定，最高保底利率不得超过3%。
具体产品的最低利率是多少？不同的公司.不同的产品各不相同。
有百分之三，也有百分之二点五，甚至更低。
2.结算利率(现行利率)
指保险公司根据市场利率环境和公司实际投资水平确定结算利率，
通常每个月都在官网.官微公布。
这个利率不固定，每个月可能不一样的~
优秀的万能账户，最初几年，结算利率一般会有4.8%左右，
但是，以后就很可能会下降了。
3.演示利率
保险销售计划一般出现演示利率，
用于模拟未来收，用于模拟未来收入。
最低档的演示利率，大多是保底利率，即保证收益，
而且中高档演示利率，都是不确定的。
所以，不要被一些业务员说的收益高就高，不要给忽悠了哦！
万能账户会有手续费，主要有以下三种：
初始费用.手续费和退保费。
1.初始费用
初始费用是指保费进入万能账户，扣除的费用。
一般有3种：
一般来说，这三种费率的多少，由保险公司自行设定，
不同的公司，收费利率不同，多为1%~3%。
许多保险公司在满足一定条件后会退还这笔费用。
大多数人拥有万能账户后，手头有钱，想存就存，
2.部分领取手续费
存入，取出。
与余额宝不同的是，前五年领取万能账户中的钱，
需要扣除一定比例的手续费，每个产品的规定都不一样：
一般逐年递减，缴费的第五年后才不收手续费。
这也是为了让用户长期持有这笔钱，方便公司进行长期投资和管理。
3.退保费用
要想把账户里的钱全部取出来，可以申请退保。
和部分领取手续费一样，前五年退保也会收取部分费用，5年后退保不收取费用。
因此，只要前5年不取钱.不退保，
除初始费用外，基本不产生任何手续费。
而且初始费用也会通过连续奖励来返还。
所以，万能账户确实有其优势。
随着利率下降，无论是定期存款.大额保单或国债，利率越来越低。
而且万能账户有保底利率，相当于提前锁利。
前面我们也提到过，高质量的万能账户，保底利率可以达到3%，
就跟你买个国债.存大额存单几乎是一样的。
而且它的门槛很低，收藏也很灵活。
最低保底的利率也写在合同中。对于我们投保人来说，资金非常稳定、安全。
所以万能账户非常适合！
目前，市场上一些可以附加万能账户的产品有：
像光明慧选.光明一生等，可以附加增利宝(尊享版)万能账户，
保底利率和目前结算利率都非常不错。
具体怎么选.买哪个更好，
需要根据自己的实际预算.看需求等。
建议咨询专业人士，更加高效便捷！
万能账户不仅考虑了流动性和收益率，
而且风险系数也不高，一般来说，还是挺香的！
但是没有人能保证它将来能维持多高的结算利率。
假如更注重长期实际收益率，喜欢确定收益，
不带万能账户的年金保险或增加人寿保险可以优先考虑。
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